Pouvez-vous refinancer un prêt automobile ?

Un prêt auto est un accord contractuel, où vous êtes bloqué pendant la durée de la période de prêt et acceptez d’effectuer un certain paiement chaque mois. Cependant, il est possible de sortir d’un prêt auto grâce à un processus appelé refinancement.

Lorsque vous refinancez un prêt auto, vous échangez essentiellement votre prêt actuel contre un nouveau. Le refinancement peut vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus bas, un paiement mensuel plus abordable ou une période de remboursement différente.

Refinancer un prêt auto peut être une excellente option pour certains emprunteurs, mais tout dépend de votre situation. Dans ce guide de refinancement de prêt auto, nous expliquerons quand il est judicieux de refinancer et quand ce n’est pas le cas, et nous vous aiderons à déterminer si le refinancement est le bon choix pour vous.

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Raisons de refinancer un prêt automobile

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les propriétaires de voitures refinancent leur dette. Que vous recherchiez un paiement inférieur ou à plus long terme, vous pouvez accomplir les deux avec un nouveau prêt. Voici quelques situations où cette stratégie pourrait avoir un sens :

Les taux d’intérêt sont bas

Les taux d’intérêt des prêts automobiles fluctuent constamment. Si les taux ont baissé depuis que vous avez contracté le prêt, vous voudrez peut-être envisager un refinancement, ce qui pourrait vous aider à payer moins d’argent au fil du temps. Par exemple, si votre prêt automobile initial de 36 000 $ était assorti d’un taux d’intérêt de 7 %, même à un point de moins, vous pourriez économiser 1 012 $ plus de 60 mois.

Votre pointage de crédit s’est amélioré

Les prêteurs utilisent une variété de facteurs pour calculer le taux d’intérêt de votre prêt automobile, y compris votre pointage de crédit. Si votre pointage de crédit s’est amélioré depuis la date d’octroi du prêt, le refinancement pourrait vous aider à obtenir des conditions de prêt plus favorables, ce qui pourrait réduire vos paiements mensuels.

Le concessionnaire a souscrit votre prêt

Si vous avez financé votre voiture auprès du concessionnaire où vous l’avez achetée, vous pourriez payer plus que nécessaire. Certaines de ces entreprises facturent un taux d’intérêt plus élevé que les banques ou les prêteurs en ligne typiques, puis empochent les bénéfices. Le refinancement de votre prêt contracté par un concessionnaire auprès d’un autre prêteur pourrait vous aider à économiser de l’argent.

Votre première offre n’était pas géniale

L’achat d’une voiture peut être une expérience très excitante, mais cela peut aussi éclipser des parties importantes du processus d’achat, comme le choix d’un bon prêt. Si vous avez accepté la première offre de prêt proposée par la banque, cela pourrait valoir la peine de rechercher de meilleures conditions, même si votre situation financière et le marché n’ont pas changé.

Vous avez besoin de mensualités moins élevées

De nombreux propriétaires de voitures refinancent leurs prêts pour obtenir un paiement plus abordable. Si votre budget mensuel est serré et que la réduction du paiement mensuel de votre voiture vous aidera considérablement, le refinancement peut vous aider. Attendez-vous simplement à payer plus globalement si vous le prolongez au-delà de la date d’échéance de votre prêt initial.

Quand éviter le refinancement

Refinancer le prêt initial de votre véhicule n’est pas toujours un bon choix. Voici quelques situations où le refinancement peut ne pas en valoir la peine :

Vous êtes proche de votre date de remboursement

Si vous êtes sur le point de rembourser votre prêt, le refinancement n’est probablement pas une bonne idée. Étant donné que les banques prélèvent les intérêts, vous paierez la plupart de ces dépenses au début. Plus vous attendez pour refinancer, moins vous économiserez d’argent. Ce peut être une meilleure décision financière de rester avec votre prêteur actuel et d’effectuer vos paiements mensuels jusqu’à ce que vous le régliez en totalité.

Le prêt initial est « à l’envers »

Être à l’envers sur votre prêt initial signifie que vous devez plus d’argent à la banque que ne vaut votre voiture. Cela s’appelle aussi des fonds propres négatifs, et cela signifie que vous pourriez avoir du mal à vous refinancer. Étant donné que votre véhicule est une garantie, la plupart des prêteurs n’approuveront pas un prêt supérieur à sa valeur marchande réelle. La seule façon d’inverser les capitaux propres négatifs consiste à effectuer un paiement forfaitaire important, ce qui réduit le solde de votre prêt.

Votre voiture est trop vieille

La plupart des prêteurs ne refinanceront pas un prêt si votre voiture est trop vieille ou a un kilométrage élevé. Par exemple, si votre voiture a plus de 10 ans ou si son compteur kilométrique dépasse 100 000 miles, vous aurez peut-être du mal à trouver un prêteur prêt à refinancer.

Les exigences varient en fonction de l’institution financière, alors demandez à votre agent quelles sont ses exigences pour voir si le refinancement est toujours une option pour vous.

Les taux d’intérêt augmentent

Si les taux d’intérêt sont à la hausse, vous voudrez peut-être attendre avant de refinancer votre dette. Vous ne pourrez peut-être pas trouver un prêteur qui peut vous offrir un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement. Dans ce cas, refinancer votre prêt n’a aucun sens, même si votre situation financière s’est améliorée.

Les coûts l’emportent sur les avantages

Le refinancement n’est généralement pas gratuit, il est donc essentiel de rechercher les dépenses potentielles, comme les pénalités pour remboursement anticipé. Votre banque peut vous facturer une somme importante pour rembourser votre prêt automobile actuel plus tôt que prévu. Selon la façon dont votre prêteur a rédigé le contrat, vous pourriez même vous retrouver avec une facture pour le montant total des intérêts à l’échéance.

Vous avez besoin de crédit dans un futur proche

Le refinancement de votre prêt auto entraînera probablement une baisse temporaire de votre pointage de crédit. Par conséquent, ce n’est peut-être pas une bonne décision si vous envisagez un autre achat important. Par exemple, si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire prochainement, vous voudrez peut-être retarder le refinancement de votre prêt automobile afin que votre pointage de crédit reste aussi élevé que possible.

Pouvez-vous refinancer un prêt automobile à tout moment ?

Chaque prêteur a des exigences différentes quant au moment où vous pouvez refinancer un prêt automobile. De nombreuses banques n’accepteront pas une demande de refinancement si vous venez d’ouvrir votre prêt automobile existant au cours des derniers mois. Cependant, vous pouvez trouver d’autres institutions financières qui vous permettent de refinancer à tout moment.

Il n’y a pas de meilleur moment pour refinancer votre dette. Si vous pouvez économiser de l’argent en obtenant un prêt différent, vous devriez commencer le processus. N’oubliez pas que la plupart des prêteurs ont des exigences quant au moment où vous ne pouvez plus demander de refinancement.

Qui est éligible pour refinancer un prêt auto ?

Chaque prêteur a ses propres critères d’admissibilité au refinancement. Cependant, il existe plusieurs facteurs communs. Avant de soumettre votre demande, parlez à votre prêteur pour en savoir plus sur ses critères spécifiques. Vous voudrez vous assurer que vous remplissez les conditions d’éligibilité de base pour refinancer votre prêt actuel, qui comprennent généralement :

• Source régulière de revenus
• Faible ratio dette/revenu
• Bonne cote de crédit (minimum de 670)
• Preuve de résidence (contrat de bail, relevé d’hypothèque ou facture de services publics)

Conseils à suivre lors du refinancement de votre prêt automobile

Si vous pouvez potentiellement économiser de l’argent sur votre prêt auto, c’est une bonne idée d’envisager un refinancement. Voici quelques conseils à garder à l’esprit lorsque vous prenez la décision :

Comparer les prix

Avant d’accepter un nouveau prêt, prenez le temps de magasiner. Vous voudrez obtenir quelques lettres d’approbation préalable pour comparer les taux d’intérêt et les conditions de plusieurs prêteurs. Il est important d’obtenir plus d’un devis, et avec une simple enquête sur votre dossier de crédit, votre pointage de crédit n’en souffrira pas.

Considérez les coûts

Le refinancement d’un prêt automobile s’accompagne de frais qui auront finalement un impact sur vos économies globales. Avant de refinancer, parlez à votre prêteur actuel des frais que vous devrez payer, comme une pénalité pour remboursement anticipé.

Vous devez également comprendre quels frais votre nouveau prêteur facturera, comme des frais de montage. Si ces coûts finissent par dépasser vos économies, le refinancement de votre prêt automobile n’en vaut probablement pas la peine.

Comprendre l’impact sur le crédit

Lorsque vous refinancez un prêt automobile, la banque effectuera une enquête de solvabilité. Cette action réduira votre pointage de crédit de quelques points, mais ce n’est pas le seul facteur en jeu ici. Une fois que vous aurez ouvert votre nouveau prêt, l’âge moyen de vos comptes de crédit baissera, ce qui pourrait faire baisser encore plus votre pointage.

Commencez par votre banque

Nous vous recommandons de commencer le processus de refinancement avec votre banque personnelle. Il y a des avantages à travailler avec une institution financière avec laquelle vous avez déjà une relation. Par exemple, vous pourriez être en mesure de bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur et d’améliorer vos chances d’approbation. Même si votre pointage de crédit n’est pas parfait, votre banque peut toujours être disposée à travailler avec vous, surtout si vous avez de solides antécédents financiers.