Pourquoi vous pourriez vouloir un prêt hypothécaire variable, même lorsque les taux sont à la hausse

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Si vous pensiez que le choix d’un prêt hypothécaire allait devenir plus facile parce que les taux variables ont tendance à augmenter, eh bien, peut-être pas.

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Peu de temps après que la Banque du Canada a annoncé qu’elle augmentait son taux directeur de 0,25 % à 0,5 % le 2 mars, les taux variables ont reçu une légère poussée à la hausse.

Alors que certains économistes s’attendent à ce que la banque centrale du Canada augmente le taux du financement à un jour encore quatre fois cette année, les emprunteurs potentiels pourraient penser qu’un prêt hypothécaire à taux fixe, qui bloque votre taux pendant des années, pourrait être le pari le plus sûr.

Mais corrigé taux hypothécaires augmentent également.

Les taux fixes attachés aux prêts hypothécaires non assurés, ceux qui impliquent des versements initiaux de 20 % ou plus, oscillent actuellement juste au-dessus de 3 %. Il y a six mois, le taux hypothécaire fixe moyen au Canada n’était que de 2,2 %.

Ce n’est pas le genre d’augmentation qui fera dévier le monde de son axe, mais cela vaut toujours la peine d’être compris, surtout si vous faites une demande de prêt hypothécaire dans les mois à venir.

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Pourquoi les taux hypothécaires fixes augmentent

Bien que le taux du financement à un jour de la Banque du Canada dicte la variable de direction taux hypothécaires bouge, le pays est figé taux hypothécaires sont déterminés par l’activité sur le marché des obligations d’État.

En effet, les banques sont d’importants acheteurs d’obligations et utilisent les rendements projetés de leurs investissements obligataires pour couvrir les coûts et les pertes potentielles associées à leurs activités hypothécaires plus risquées.

À mesure que le rendement (ou le rendement) de ces obligations fluctue, la capacité d’une banque à couvrir ses coûts hypothécaires fixes varie également.

Au cours des six mois se terminant le 4 mars 2022, le rendement des obligations du gouvernement du Canada à cinq ans est passé de 0,78 % à 1,46 %, selon les données de la Banque du Canada.

Les banques ont donc relevé leurs taux fixes pour se prémunir contre la relative instabilité de leurs achats d’obligations.

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Que signifient des taux fixes plus élevés pour votre prochaine hypothèque ?

Selon l’analyste hypothécaire Robert McLister, chaque augmentation de 0,1 point de pourcentage d’un taux d’intérêt fixe sur cinq ans entraîne une augmentation des versements hypothécaires mensuels d’environ cinq dollars pour chaque tranche de 100 000 $ de dette hypothécaire.

Les taux fixes ayant augmenté d’environ 0,8 point de pourcentage au cours des six derniers mois, un prêt hypothécaire de 700 000 $ coûte environ 280 $ de plus par mois maintenant qu’il ne l’aurait fait en septembre.

Il est difficile d’imaginer l’augmentation affectant trop de propriétaires actuels. Quiconque approche de la fin d’un mandat de trois ou cinq ans trouvera toujours des taux fixes inférieurs à ceux auxquels il s’est initialement inscrit, et ce, s’il n’a pas refinancé alors que les taux étaient à des niveaux record pendant la pandémie.

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« En fait, je ne pense pas que la plupart des gens qui ont des taux fixes vont avoir de la peine ou des problèmes pour renouveler, à moins qu’ils n’aient eu des situations d’emploi ou de telles choses qui affecteraient une qualification normale », déclare Paul Taylor, PDG. des Professionnels hypothécaires du Canada.

Si un emprunteur a pu se refinancer en un fixe de cinq ans l’année dernière, il n’est même pas nécessaire de penser aux taux jusqu’au moment du renouvellement en 2026.

Moins de pouvoir d’achat

Toutefois, quiconque est à la recherche d’un nouveau prêt hypothécaire à taux fixe aura moins de pouvoir d’achat avec lequel travailler. Si c’est la situation dans laquelle vous vous trouvez, vous avez quelques options.

Tout d’abord, si le taux qui vous est proposé par votre prêteur vous semble sous-optimal, vous pouvez toujours demander une meilleure offre. Le marché hypothécaire est brutalement concurrentiel ; la plupart des prêteurs seront flexibles sur le taux si cela signifie conclure une transaction avec un emprunteur responsable.

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Lors de la négociation, Taylor dit qu’il est important de garder à l’esprit que les marges que les prêteurs gagnent sur leurs prêts sont assez minces.

« Je ne serais pas trop agressif », dit-il. « Mais il n’y a jamais de mal à sortir votre renouvellement sur le marché. »

Et si on vous propose un tarif qui vous convient, le verrouiller avec une pré-approbation peut garantir qu’il sera toujours disponible dans trois ou quatre mois, même si les taux fixes continuent d’augmenter.

Rabais important sur les taux variables

Si vous appartenez à une longue lignée de fanatiques des taux fixes, il est peut-être temps d’envisager un prêt hypothécaire à taux variable, si votre budget le permet.

Si la Banque du Canada continuait d’augmenter le taux du financement à un jour pour juguler l’inflation, vous verriez également votre paiement mensuel augmenter. Mais de nombreux prêteurs offrent des taux variables de l’ordre de 1,5 %, soit environ la moitié du taux du taux fixe moyen sur cinq ans.

Quatre autres augmentations de 25 points de base du taux du financement à un jour vous feraient quand même payer moins de 3 % d’intérêt sur votre prêt hypothécaire. Vous auriez également la possibilité de résilier votre prêt hypothécaire variable à tout moment et de payer quelques mois d’intérêts en pénalités de remboursement anticipé.

Des taux fixes plus élevés ne sont en aucun cas une évolution positive pour les acheteurs de maison canadiens. Mais à eux seuls, ils ne devraient pas suffire à briser vos rêves d’accession à la propriété.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.