Pourquoi un huard numérique de la Banque du Canada aurait du mal à se faire accepter

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Si la Banque du Canada déployait une monnaie numérique pour permettre aux Canadiens d’effectuer des paiements sans numéraire, elle ne gagnerait du terrain que si ceux qui ont déjà accès à une gamme d’options de paiement l’utilisaient à grande échelle, ce qui convaincrait les entreprises d’accepter selon une nouvelle étude de la Banque du Canada.

Gagner cette adoption généralisée serait une tâche ardue, selon le document de travail du personnel publié le 10 août, car il y aurait une « faible » incitation pour ceux qui ont déjà beaucoup d’options lorsqu’il s’agit de payer des biens et des services.

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« Cela suggère que répondre aux besoins de paiement non satisfaits d’une minorité de consommateurs en émettant une CBDC (monnaie numérique de la banque centrale) pourrait être difficile dans les conditions explorées dans cet article », ont déclaré les auteurs. « La minorité de consommateurs ayant des besoins de paiement non satisfaits ne pourra bénéficier d’une CBDC que si la majorité des consommateurs en retirent des avantages matériels et conduisent donc son utilisation. »

La Banque du Canada, comme d’autres banques centrales du monde, a cherché à savoir s’il y avait lieu de lancer des monnaies fiduciaires soutenues par le gouvernement sous forme numérique, demandant même aux Canadiens de donner leur avis sur la question au printemps 2023.

Société sans numéraire

Jusqu’à présent, la banque centrale a identifié deux scénarios qui pourraient justifier l’introduction d’une monnaie numérique de banque centrale à usage général, semblable à l’argent liquide : l’émergence d’une société sans numéraire ou l’utilisation généralisée au Canada d’une monnaie numérique alternative comme le bitcoin ou un émis par une banque centrale étrangère.

L’une des principales préoccupations d’une société sans numéraire est que certaines personnes pourraient ne plus être en mesure d’effectuer des paiements et de participer pleinement à l’économie. Le document de recherche de la Banque du Canada a examiné si une CBDC axée sur les paiements comblerait un tel écart, mais a constaté que seul un petit pourcentage de consommateurs ne fait pas partie d’une cohorte typique et bien connectée qui a accès à plusieurs méthodes de paiement, y compris en espèces. , comptes bancaires et cartes de débit ou de crédit.

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Ce groupe, dont 98% ont un compte bancaire et une carte de débit et 87% qui ont également une carte de crédit, « ne fait pas face à des obstacles significatifs pour accéder aux services financiers ou aux méthodes de paiement » qui incluent les virements électroniques, les paiements préautorisés , paiements de factures en ligne et comptes de chèques.

Selon le rapport, même les premiers utilisateurs qui adoptent les nouvelles technologies ou évitent généralement les espèces ont toujours tendance à les avoir sur eux, et les sondages de la Banque du Canada ont montré que seulement 1% des 13% des Canadiens qui possédaient des bitcoins en 2021 ont déclaré l’utiliser pour effectuer un paiement dans la semaine précédant la demande.

Si l’argent liquide disparaissait soudainement, « la plupart des gens – représentés par le consommateur typique et les groupes d’utilisateurs précoces – continueraient à voir leurs besoins de paiement habituels satisfaits sans argent liquide en utilisant diverses méthodes électroniques », indique le rapport.

Canadiens branchés

L’une des raisons est que les Canadiens sont très connectés en ligne. Presque tous les ménages urbains et plus de 90 % de tous les ménages, y compris ceux des régions rurales, avaient accès à des services Internet de haute qualité à la fin de 2021, et 95 % des Canadiens de 15 ans et plus avaient utilisé Internet d’ici 2022. , selon le rapport.

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« Ces données indiquent que la plupart des consommateurs canadiens peuvent accéder à une gamme d’options de paiement dans des points de vente physiques, pour des transactions de personne à personne et en ligne, et pour payer des factures », ont déclaré les auteurs du rapport.

Le document indique qu’une CBDC universellement accessible qui facilite les achats en ligne pourrait profiter au petit groupe de consommateurs dépendants de l’argent liquide, y compris ceux qui n’ont pas de compte bancaire – ainsi que permettre aux utilisateurs de maintenir un niveau élevé de confidentialité des contreparties, ce qui pourrait bénéficier les consommateurs qui veulent une plus grande confidentialité dans les paiements – mais les chercheurs ont conclu que leur participation ne serait pas suffisante pour qu’elle gagne en popularité.

Les auteurs ont exposé plusieurs facteurs pour montrer pourquoi une adoption généralisée serait nécessaire, bien que peu probable d’un point de vue pratique, même si tous les consommateurs verraient certains avantages d’une CBDC avec une capacité hors ligne qui pourrait être utilisée si les méthodes de paiement électroniques étaient perturbées.

Ils ont déclaré qu’il y avait une sorte d’effet domino lors du déploiement d’une nouvelle technologie et qu’une CBDC serait introduite dans un système de paiement avec une dynamique établie. Les nouvelles technologies s’accompagnent généralement d’une période initiale d’expérimentation à croissance lente, motivée par les premiers utilisateurs motivés par leur intérêt pour la technologie, leurs croyances quant à l’avenir et l’influence de leurs réseaux sociaux, selon le rapport.

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Sans une forte poussée des consommateurs, en particulier compte tenu de la faible incitation pour de nombreux Canadiens qui ont à leur disposition une gamme d’autres méthodes de paiement, les commerçants sont peu susceptibles d’utiliser la nouvelle devise, car « les preuves montrent que l’adoption et l’utilisation par les consommateurs sont les facteurs dominants » nouveau moyen de paiement.

«Une CBDC devrait offrir des avantages convaincants pour motiver ces consommateurs – en particulier les consommateurs typiques bien connectés qui représentent la majeure partie du marché – à adopter et à utiliser la CBDC à une échelle suffisante pour générer une large acceptation des commerçants», ont déclaré les auteurs.

«Sans que les consommateurs dominants n’adoptent et n’utilisent la CBDC à grande échelle, il est peu probable que les commerçants entreprennent les efforts et les dépenses nécessaires pour accepter la CBDC pour les paiements. Et cela signifie que les consommateurs ayant des besoins de paiement non satisfaits dans cet environnement ne peuvent pas bénéficier de la CBDC. »

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