Pourquoi un couple qui a pris sa retraite à 31 ans inquiète les planificateurs financiers

Contenu de l’article

Écartés du marché du logement, insatisfaits des neuf à cinq et aspirant à des expériences, certains jeunes se retirent simplement de la course folle en poursuivant leur retraite dès la trentaine.

Contenu de l’article

C’est le cas de Kristy Shen et Bryce Leung, un couple de Toronto qui a pris sa retraite à 31 ans.

Shen et Leung sont des adeptes du mouvement indépendance financière, retraite anticipée (FIRE). Populaire auprès de la génération Y, ce mode de vie encourage les gens à vivre frugalement, à épargner et à investir la part du lion de leurs revenus afin de prendre une retraite anticipée.

«Pour moi, aller vers l’indépendance financière, c’était aller vers la sécurité et ne pas dépendre d’un travail», explique Shen.

Mais l’approche du couple est controversée avec de nombreux planificateurs financiers, qui préviennent que la retraite anticipée pourrait finir par ternir vos années d’or.

Pas un nouveau mouvement

En épargnant jusqu’à 70 % de leurs revenus certaines années, Shen et Leung ont porté leur portefeuille à 1 million de dollars en moins de 10 ans et ont décidé de prendre officiellement leur retraite en 2015.

Contenu de l’article

Ils vivent de 40 000 $ par an et passent leur temps à voyager et à écrire. Bien qu’ils aient passé la pandémie à Toronto, le couple se dit impatient de reprendre la route, où la retraite est souvent moins chère – surtout par rapport à l’une des villes les plus chères du Canada.

Cependant, les partisans du mouvement FIRE n’ont pas été les premiers à déclencher l’idée d’une retraite anticipée. De nombreux Canadiens de plus de 30 ans se souviendront des publicités « Liberté 55 » de l’assureur London Life, qui mettaient en vedette des employés de bureau misérables visitant leur futur eux-mêmes dans un cadre idyllique.

Les publicités de la London Life ont vendu à toute une génération ce à quoi pourraient ressembler les jeunes à la retraite. Le problème, disent les conseillers financiers, c’est que vente quelque chose pour les Canadiens était l’essentiel.

Contenu de l’article

« C’était un argumentaire de vente », explique Jason Pereira, associé et conseiller financier principal chez Woodgate Financial Inc., à Toronto. « La réalité est que, même à l’époque, la blague était que c’était le conseiller sur le bateau, pas le client réel. »

La planification est plus difficile que jamais

En fait, les premiers régimes de retraite ne prévoyaient pas que de nombreux citoyens atteignent l’âge de la retraite. Otto von Bismarck, chancelier d’Allemagne, a présenté son idée radicale de s’occuper des citoyens lorsqu’ils étaient trop vieux pour continuer à travailler en 1881. Cependant, de nombreux Allemands travaillaient encore jusqu’à leur mort, surtout si l’on considère que le régime de retraite n’est appliqué qu’à l’âge. 70 ans et l’espérance de vie allemande à l’époque était inférieure à 40 ans.

L’histoire du Canada avec les pensions n’est pas aussi longue, mais Pereira dit que sa fondation était également enracinée dans la prise en charge des citoyens qui ne pouvaient plus subvenir à leurs besoins.

Contenu de l’article

« Et cela a lentement évolué vers cette vision du loisir et de l’épanouissement. Et c’est une construction très nouvelle et moderne », déclare Pereira. « C’est bien, sauf si vous ajustez l’âge de la retraite pour les gains de mortalité puisque [Otto von Bismarck’s time], les pensions ne seraient versées qu’à partir du milieu des années 90.

C’est pourquoi, dit Pereira, de nombreuses pensions font faillite ces jours-ci. Et les Canadiens devront de plus en plus compter sur eux-mêmes pour financer les dernières décennies de leur vie.

« Avant, la planification de la retraite était simple », explique David Trahair, entraîneur en finances personnelles et auteur à Toronto. « Autrefois, vous travailliez pour la même entreprise pendant, disons, 30 ans, et vous prendrez votre retraite avec un régime de retraite à prestations déterminées vous garantissant de l’argent pour le reste de votre vie. Vous n’aviez pas à vous soucier des REER ou des investissements.

Contenu de l’article

Le fossé générationnel se creuse

Ne disposant que d’eux-mêmes sur qui compter, de nombreux jeunes travailleurs comme Shen et Leung cherchent des moyens de rendre leurs portefeuilles plus intelligents plutôt que plus durs.

Depuis qu’ils ont pris leur retraite il y a six ans, ils disent que leur portefeuille a atteint 1,8 million de dollars.

« Il ne s’agit pas seulement de mettre beaucoup d’argent sur un compte bancaire… il s’agit de l’investir correctement et d’une manière qui assure une croissance à long terme », explique Leung.

Ce qui inquiéterait les conseillers à propos du portefeuille de Shen et Leung, c’est qu’un ralentissement majeur du marché pourrait voir leur portefeuille subir un énorme coup. Cela pourrait les forcer à retourner sur le lieu de travail après une décennie d’absence et avec des compétences obsolètes.

Mais Leung dit que lui et son partenaire ne s’inquiètent pas pour leur avenir financier.

Contenu de l’article

« Nous constatons maintenant cela parce que nos frais de subsistance n’ont pas augmenté au cours des cinq ou six dernières années, mais notre portefeuille a augmenté, nous prévoyons maintenant que s’il continue à faire ce genre de chose, d’ici l’âge de 80 ans ou 90, ce sera comme 10 ou 15 millions de dollars.

« Alors non, ça ne me préoccupe pas du tout, en fait, d’ici là, le problème sera de savoir comment je dépense tout ça avant de partir. »

Les conseillers financiers, en revanche, sont des créatures prudentes et ils n’aiment pas miser sur tout ce qui se passe comme ils l’ont toujours fait. Et une fois que vous avez pris en compte le risque de longévité, Trahair et Pereira avertissent leurs clients d’éviter de renoncer à leurs meilleures années de revenus, car cela peut avoir de graves conséquences à long terme.

Au-delà de cela, les deux conseillers soutiennent que le travail aide à donner aux gens un sens et une structure dans leur vie.

Contenu de l’article

« La clé de tout est l’équilibre », explique Trahair. « Vous ne voulez pas être un bourreau de travail qui travaille 120 heures par semaine sans vie sociale, n’est-ce pas ? Mais vous ne voulez pas être au chômage. Vous voulez être quelque part au milieu.

Pas de magie dans les finances personnelles

Épargner pour la retraite, c’est retarder la gratification. Mais l’une des questions les plus difficiles en finance est de savoir quel est le bon moment pour être satisfait. Et les conseillers mettent en garde contre la recherche de solutions faciles à ces problèmes complexes.

« Il n’y a pas de magie dans les finances personnelles », déclare Trahair. « Les gens gagnent de l’argent en produisant quelque chose qui semble magique… comme le facteur latte. Je sauterai juste une tasse de café tous les jours, et tu deviendras riche. Mais le calcul ne fonctionne pas, à moins que vous ne buviez 17 cafés au lait par jour.

Bien que Pereira reconnaisse qu’il existe des personnes réfléchies dans la communauté des retraites anticipées, beaucoup simplifient à l’excès les considérations financières complexes et s’enferment dans un mode de vie qui peut ne plus fonctionner pour eux lorsque le retour au travail n’est plus une option.

« Comprenez que c’est une chose de se contenter de moins quand on a la trentaine… c’en est une autre d’être obligé de se contenter de moins quand on a 70 ans. »

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.