Pourquoi nous nous sentons obligés d’acheter une maison, même si ce n’est pas le bon choix pour nous

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Pour la plupart des Canadiens, l’achat d’une maison est l’achat le plus important qu’ils feront jamais.

Et même si 77 pour cent des Canadiens interrogés en 2022 par Ipsos conviennent qu’il est possible d’être en sécurité financièrement sans posséder une maison, le même groupe croit également que c’est le meilleur investissement qu’une personne puisse faire.

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Mais est-ce toujours le cas ?

Alors que les prix des maisons commencent à se stabiliser à travers le pays, dans le cadre d’un ralentissement « attendu et prévu depuis un certain temps » — selon le rapport de l’Association canadienne de l’immeuble. Shaun Cathcart, économiste principal – Certains propriétaires se posent peut-être cette même question.

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En 2011, 69 % des Canadiens étaient propriétaires de leur maison. Ce chiffre est tombé à 66,5 % en 2021. Une série de des hausses de taux d’intérêt, initiée par la Banque du Canada, a également entraîné une hausse des prix de l’immobilier. Le taux d’intérêt de la banque affecte le coût d’emprunt de nombreux prêts, y compris les prêts hypothécaires. Combiné avec un prix moyen de l’immobilier de 716 083 $ en avril 2023, acheter une maison peut sembler une tâche impossible.

Cela a conduit les gens à modifier leurs attentes en matière d’accession à la propriété. Une étude de mars 2023 réalisée par Finder, « Generation Rent » a également montré que 29 % des Canadiens ont abandonné l’idée d’accéder à la propriété et s’attendent à louer pour toujours. Même si certains Canadiens semblent accepter la défaite, certains ne considèrent pas la location comme une option inférieure à l’achat.

Comprendre pourquoi nous nous sentons obligés d’acheter

Bradley Ruffle, professeur d’économie et directeur académique du Decision Science Laboratory de l’Université McMaster, affirme que l’accession à la propriété est souvent considérée comme un symbole de statut social.

Du point de vue de l’économie comportementale, qui s’appuie à la fois sur la psychologie et l’économie pour découvrir pourquoi les gens dépensent comme ils le font, il est assez clair pourquoi l’accession à la propriété est si valorisée.

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« Pouvoir s’offrir une maison fait partie du rêve américain », explique Ruffle. «C’est le signe que vous avez réussi. Et l’offre de maisons à acheter est limitée, donc le fait de pouvoir en acheter une fait de vous un membre de ce club exclusif.

Quant à savoir si l’achat d’une maison est un excellent investissement, Ruffle affirme qu’il s’agit historiquement d’un actif à long terme à faible risque qui permet aux gens de se sentir en sécurité.

La location à long terme, en revanche, véhicule de nombreuses perceptions inverses. Les locataires ont tendance à s’inquiéter de la stabilité de leur situation et à ressentir un manque de contrôle puisque leur propriétaires peuvent expulser ou augmenter leur loyer à tout moment.

« Les humains sont, dans l’ensemble, réticents à prendre des risques », explique Ruffle. « Et posséder une maison est une chose à prendre sans risque ; cela vous protège contre l’incertitude de la location.

Donc quel est le problème?

Depuis des générations, l’achat de votre première maison constitue une étape importante. Mais Ricardo Tranjan, chercheur principal de la section Ontario du Centre canadien de politiques alternatives, affirme que nous devons remettre en question cette prémisse.

Tranjan dit que toutes les pressions économiques et sociales pour devenir propriétaire peuvent amener certaines personnes à se sentir obligées de prendre des décisions financières risquées, comme emprunter de l’argent à leur famille et à leurs amis, s’engager à payer des mensualités élevées. versements hypothécaires et même renoncer aux inspections de la maison pour conclure une vente.

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«Pour de nombreux acheteurs d’une première maison, cet achat est un acte de désespoir», explique Tranjan.

Détérioration du marché

Après des années de taux d’intérêt à des niveaux historiquement bas, l’inflation a a forcé la main de la Banque du Canada.

Même avant l’annonce de la troisième hausse des taux par la BdC en juin, un propriétaire sur quatre interrogé par Banque Manuvie disent qu’ils devront vendre leur maison si les taux d’intérêt augmentent encore.

Une autre hausse de 0,25% mercredi 7 juin n’a pas non plus arrangé les choses.

«Même avec la hausse des taux d’intérêt, nous constatons un comportement peu rationnel», déclare Tranjan. « Quand vous parlez du logement traité comme un actif financier, cela signifie que le logement a désormais un comportement irrationnel et imprévisible qui entoure l’ensemble de cette industrie. »

Ne manquez pas

• Les règles traditionnelles de l’achat d’une maison s’appliquent-elles aux jeunes Canadiens qui tenteront d’acheter une maison en 2023 ? Devez-vous toujours économiser 20 % sur votre mise de fonds ? Faut-il rénover ou construire une nouvelle construction ? Les hôtes Cadeem et Bethan s’assoient avec le spécialiste de l’immobilier Steve Saretsky et l’expert en prêts hypothécaires Asif Kasim pour connaître leur point de vue sur 5 éléments de sagesse classique en matière d’achat de maison et voir s’ils résistent aux réalités du marché immobilier d’aujourd’hui. Rejoignez nos hôtes chaque semaine sur le Podcast à moitié en banque alors qu’ils posent les grandes questions financières qui comptent pour les jeunes Canadiens. L’épisode 6 est désormais disponible sur toutes les principales plateformes de podcast, notamment Spotify et Podcasts Apple.

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Quand cela n’a pas de sens d’acheter une maison

Avec tous ces facteurs convergeant, c’est le moment idéal pour les propriétaires pleins d’espoir de faire une pause et d’envisager sérieusement leur situation financière avant de faire une offre.

Ben Felix, gestionnaire de portefeuille chez PWL Capital à Ottawa, a créé une règle empirique pour des situations comme celle-ci. Felix a initialement proposé un modèle pour aider les clients qui voulaient déterminer s’ils pouvaient se permettre d’acheter une maison ou s’il était plus logique de continuer à louer.

Ce modèle est finalement devenu le sien règle des cinq pour cent.

Pour aider les gens à choisir entre louer et acheter d’un point de vue financier, Félix compare les coûts irrécupérables des deux options.

Avec la location, c’est simple : vos coûts irrécupérables constituent votre loyer. Quant aux coûts irrécupérables des propriétaires, Félix en a retenu trois : les impôts fonciers, les frais d’entretien et le coût du capital (qui comprend les intérêts hypothécaires et les coûts d’opportunité d’investissement que vous laissez passer en investissant votre argent dans une maison).

Ensemble, ces dépenses totalisent généralement environ cinq pour cent de votre prêt hypothécaire chaque année et vous ne verrez aucun retour sur votre investissement.

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Comment fonctionne la règle des cinq pour cent

Passons maintenant à la formule. En multipliant la valeur de la maison que vous envisagez par cinq pour cent, puis en divisant ce nombre par 12, vous obtiendrez vos coûts mensuels irrécupérables.

« Si vous pouvez louer moins que cela, louer peut être une décision financière judicieuse », écrit Felix sur le site Internet de PWL. Et si le loyer est moins cher, investir la différence ailleurs pourrait être plus risqué, mais aussi plus rémunérateur.

Vous pouvez également analyser les chiffres à rebours pour voir quelle hypothèque vous pourriez vous permettre, en fonction de votre loyer actuel. Il suffit de prendre le montant du loyer, de le multiplier par 12 puis de le diviser par cinq pour cent.

Cela signifie que quelqu’un paie la moyenne de 2 526 $ ceux qui veulent louer un appartement d’une chambre à Toronto devraient chercher un prêt hypothécaire ne dépassant pas 606 240 $ s’ils espèrent s’en tenir au même montant de coûts annuels irrécupérables.

« Les gens se précipitent vers l’accession à la propriété parce qu’ils pensent que c’est une bonne décision financière », explique Felix. « Je pense que la règle de généralisation des cinq pour cent selon laquelle louer n’est pas gaspiller de l’argent est un point de départ très important. [that] peut aider les gens à ne pas se précipiter dans une chose aussi importante.

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Passer le dernier appel… pour le moment

Alors, comment décider si l’achat d’une maison est risqué compte tenu de sa situation actuelle ?

Exécutez vos chiffres avec la règle des cinq pour cent et parlez à un professionnel de la finance pour vous aider à tester votre situation en l’évaluant selon différents scénarios, comme une autre hausse des taux d’intérêt.

Et enfin, Ruffle dit de procéder à un auto-enregistrement honnête.

« Assurez-vous que c’est ce que vous voulez et assurez-vous qu’il s’agit d’une décision financière judicieuse, plutôt que de le faire pour d’autres raisons moins valables. »

Pour ceux qui choisissent de continuer à louer pour le moment – ​​ou pour toujours – Félix leur rappelle que cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas rafraîchir un espace loué pour répondre à vos besoins spécifiques. Et en plus de cela, les coûts parfois irrécupérables en valent la peine.

« Je pense que l’une des choses intéressantes que les gens ne réalisent pas souvent à propos de la location, c’est que si vous le souhaitez vraiment, vous pouvez proposer au propriétaire d’apporter des modifications à une propriété », dit-il.

«J’ai construit une terrasse dans l’un des endroits que nous avions loués… et c’était incroyable. Nous avons apprécié cette terrasse pendant trois ans. Aurais-je récupéré une partie de ce coût si j’en étais propriétaire et si j’avais vendu la maison ? Peut-être, mais peut-être pas.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être considéré comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.

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