Pourquoi nous nous sentons obligés d’acheter une maison, même si ce n’est pas le bon choix pour nous

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Pour la plupart des Canadiens, l’achat d’une maison est le plus gros achat qu’ils feront dans leur vie.

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Et bien que 77 % des Canadiens interrogés en 2022 par Ipsos conviennent qu’il est possible d’être financièrement en sécurité sans posséder de maison, le même groupe pense également que c’est le meilleur investissement qu’une personne puisse faire.

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Mais est-ce toujours le cas ?

Alors que les prix des maisons commencent à s’aplatir à travers le pays dans un ralentissement « attendu et prévu depuis un certain temps » – selon l’Association canadienne de l’immeuble économiste principal Shaun Cathcart — certains propriétaires se posent peut-être cette question.

En 2011, 69 % des Canadiens étaient propriétaires de leur maison. Cela a diminué à 66,5% en 2021. Une série de hausse des taux d’intérêt, lancée par la Banque du Canada, a également entraîné une hausse des prix des logements. Le taux d’intérêt de la banque affecte le coût d’emprunt de nombreux prêts, y compris les prêts hypothécaires. Combiné avec un prix moyen des maisons de 716 083 $ en avril 2023, acheter une maison peut sembler une tâche impossible.

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Cela a conduit les gens à modifier leurs attentes en matière d’accession à la propriété. Une étude de mars 2023 par Finder, « Generation Rent », a également montré que 29 % des Canadiens ont abandonné l’idée d’être propriétaires et s’attendent à louer pour toujours. Bien qu’il puisse sembler que certains Canadiens acceptent la défaite, certains ne considèrent pas la location comme une option inférieure à l’achat.

Comprendre pourquoi nous nous sentons obligés d’acheter

Bradley Ruffle, professeur d’économie et directeur académique du Decision Science Laboratory de l’Université McMaster, affirme que l’accession à la propriété est souvent considérée comme un symbole de statut.

Du point de vue de l’économie comportementale, qui s’appuie à la fois sur la psychologie et l’économie pour découvrir pourquoi les gens dépensent comme ils le font, il est assez clair pourquoi l’accession à la propriété est si valorisée.

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« Cela fait partie du rêve américain de pouvoir s’offrir une maison », déclare Ruffle. « C’est un signe que vous avez réussi. Et il y a un nombre limité de maisons à acheter, donc le fait que vous puissiez en acheter une fait de vous un membre de ce club exclusif.

Quant à savoir si l’achat d’une maison est un excellent investissement, Ruffle dit que c’est historiquement un actif à long terme à faible risque qui permet aux gens de se sentir en sécurité.

La location à long terme, en revanche, comporte bon nombre des perceptions inverses. Les locataires ont tendance à s’inquiéter de la stabilité de leur situation et ressentent un manque de contrôle puisque leur propriétaires peuvent expulser ou augmenter leur loyer à tout moment.

« Les humains sont, dans l’ensemble, peu enclins à prendre des risques », déclare Ruffle. «Et posséder une maison est une chose à faire sans risque; il vous protège contre l’incertitude de la location.

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Donc quel est le problème?

Pendant des générations, l’achat de votre première maison a été une étape importante. Mais Ricardo Tranjan, chercheur principal pour la section Ontario du Centre canadien de politiques alternatives, dit que nous devons remettre en question cette prémisse.

Tranjan dit que toutes les pressions économiques et sociales pour devenir propriétaire peuvent amener certaines personnes à se sentir obligées de prendre des décisions financières risquées comme emprunter de l’argent à leur famille et à leurs amis, s’engager à payer des mensualités élevées. versements hypothécaires et même renoncer à des inspections à domicile pour conclure une vente.

« Pour de nombreux acheteurs d’une première maison, cet achat est un acte de désespoir », déclare Tranjan.

Détérioration du marché

Après des années de taux d’intérêt à des niveaux historiquement bas, l’inflation a forcé la main à la Banque du Canada.

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Avant même l’annonce de la troisième hausse des taux de la Banque du Canada en juin, un propriétaire sur quatre interrogé par Banque Manuvie disent qu’ils devront vendre leur maison si les taux d’intérêt augmentent encore.

Une autre hausse de 0,25 % le mercredi 7 juin n’a pas arrangé les choses non plus.

« Même avec la hausse des taux d’intérêt, ce n’est pas un comportement rationnel que nous observons », dit Tranjan. « Lorsque vous parlez du fait que le logement est traité comme un actif financier, cela signifie que le logement a maintenant un comportement irrationnel et en quelque sorte imprévisible qui entoure toute cette industrie. »

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Quand acheter une maison n’a pas de sens

Avec tous ces facteurs convergents, c’est le moment idéal pour les propriétaires pleins d’espoir de faire une pause et d’envisager sérieusement leur situation financière avant de faire une offre.

Ben Felix, gestionnaire de portefeuille chez PWL Capital à Ottawa, a créé une règle empirique pour des situations comme celle-ci. Felix a initialement proposé un modèle pour aider les clients qui voulaient savoir s’ils pouvaient se payer une maison ou s’il était plus logique de continuer à louer.

Ce modèle est finalement devenu son règle des cinq pour cent.

Pour aider les gens à choisir entre la location et l’achat d’un point de vue financier, Felix compare les coûts irrécupérables des deux options.

Avec la location, c’est facile — vos frais irrécouvrables sont votre loyer. En ce qui concerne les coûts irrécupérables des propriétaires, Felix en a retenu trois : les taxes foncières, les coûts d’entretien et le coût du capital (qui comprend vos intérêts hypothécaires et les coûts d’opportunité d’investissement que vous laissez passer en plaçant votre argent dans une maison).

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Ensemble, ces dépenses représentent généralement environ 5 % de votre hypothèque chaque année et vous ne verrez aucun retour sur votre investissement.

Comment fonctionne la règle des cinq pour cent

Maintenant pour la formule. En multipliant la valeur de la maison que vous envisagez par cinq pour cent, puis en divisant ce nombre par 12, vous obtiendrez vos coûts mensuels irrécupérables.

« Si vous pouvez louer pour moins que cela, la location peut être une décision financière judicieuse », écrit Felix sur le site Web de PWL. Et s’il est moins cher de louer, investir la différence ailleurs pourrait être plus risqué, mais aussi plus rentable.

Vous pouvez également parcourir les chiffres à l’envers pour voir quelle hypothèque vous pourriez vous permettre, en fonction de votre loyer actuel. Tout ce que vous avez à faire est de prendre le montant du loyer, de le multiplier par 12, puis de le diviser par 5 %.

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Cela signifie que quelqu’un paie la moyenne de 2 526 $ pour louer un appartement d’une chambre à Toronto, il faudrait qu’ils recherchent une hypothèque ne dépassant pas 606 240 $ s’ils espèrent s’en tenir au même montant de coûts annuels irrécouvrables.

« Les gens se précipitent vers l’accession à la propriété parce qu’ils pensent que c’est une bonne décision financière », dit Felix. « Je pense que cette règle de généralisation de cinq pour cent selon laquelle louer ne gaspille pas d’argent, c’est un point de départ tellement important [that] peut aider les gens à ne pas se précipiter dans une si grande chose.

Faire le dernier appel… pour le moment

Alors, comment décide-t-on si l’achat d’une maison est risqué compte tenu de sa situation actuelle ?

Exécutez vos chiffres avec la règle des cinq pour cent et parlez à un professionnel de la finance pour vous aider à tester votre situation en l’évaluant dans le cadre de quelques scénarios différents, comme une autre hausse des taux d’intérêt.

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Et enfin, Ruffle dit d’avoir un auto-enregistrement honnête.

« Assurez-vous que c’est ce que vous voulez et assurez-vous que c’est une décision financière judicieuse, au lieu de le faire pour d’autres raisons moins valables. »

Pour ceux qui choisissent de continuer à louer pour le moment – ou pour toujours – Felix leur rappellerait que cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas rafraîchir un espace loué pour répondre à vos besoins spécifiques. Et en plus de cela, les coûts parfois irrécupérables en valent la peine.

« Je pense que l’une des choses intéressantes que les gens ne réalisent pas souvent à propos de la location est que si vous le souhaitez vraiment, vous pouvez proposer à un propriétaire d’apporter des modifications à une propriété », dit-il.

« J’ai construit une terrasse dans l’un des endroits que nous avons loués… et c’était incroyable. Nous avons apprécié ce jeu pendant trois ans. Aurais-je récupéré une partie de ce coût si je l’avais possédé et vendu la maison ? Peut-être, mais peut-être pas.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.

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