Pourquoi les couples devraient envisager de regrouper leurs finances

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Compte tenu de la nature hautement personnelle de l’argent et des relations que les gens entretiennent avec lui, il n’existe pas de manuel unique pour les finances personnelles qui puisse être suivi. La dynamique est encore plus complexe lorsqu’il s’agit de couples, mais il existe de solides arguments en faveur d’un mélange complet de leurs finances malgré certains inconvénients potentiels.

Un article récent intelligemment intitulé Common Cents: Bank Account Structure and Couples’ Relationship Dynamics publié dans le Journal of Consumer Research a mené une étude longitudinale en six vagues expérience de couples fiancés et jeunes mariés. L’approche était simple et utilisait des couples sélectionnés au hasard soit fusionnant leurs comptes bancaires, conservant des comptes séparés ou ayant une condition de non-intervention.

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Les couples non fusionnés ont connu une baisse normative ou attendue de la qualité de leurs relations au cours des deux années suivantes, tandis que les couples des cents communs ont maintenu une qualité de relation forte – et, par conséquent, plus forte. Dans une certaine mesure, cela était attendu, car cela aide à aligner les objectifs d’un couple financièrement et autrement. Il fait également écho à des recherches antérieures démontrant une corrélation entre la combinaison des finances et la qualité des relations.

Cela suggère qu’un couple devrait envisager de combiner leurs finances. Bien qu’il existe des risques de désaccord, il peut être préférable pour un couple de découvrir plus tôt dans leur relation qu’ils ne sont pas compatibles sur le plan de l’argent, ou de manière générale, plutôt que d’arriver à cette conclusion plusieurs années plus tard.

Les couples en union libre courent plus de risques lorsqu’ils combinent leurs finances. Près du quart des couples vivaient en union libre au Canada en 2021, selon Statistique Canada, le plus élevé du G7. Les 22,7 % de couples vivant en union de fait représentent près du quadruple du nombre de 1981, alors que seulement 6,3 % des couples n’étaient pas mariés.

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Dans certaines provinces, les couples en union de fait ont des droits de propriété différents lorsqu’ils se séparent. En conséquence, il peut être financièrement plus sûr de maintenir des finances quelque peu séparées. L’alternative de préparer un accord de cohabitation, comme un accord prénuptial, est théoriquement disponible pour les couples, mais, en pratique, cela peut être un processus difficile à poursuivre.

Quoi qu’il en soit, la recherche montre que les couples qui fusionnent leur argent sont plus susceptibles d’être heureux et de réussir. Il existe de nombreuses raisons de planification financière pour examiner également les finances d’un couple de manière globale.

Du point de vue de l’impôt sur le revenu, si un couple peut conserver une plus grande partie de son revenu après impôt, il peut soit dépenser plus, soit épargner davantage. La stratégie la plus simple s’applique à l’épargne-retraite. Si l’un des conjoints se situe dans une tranche d’imposition plus élevée que l’autre, ce conjoint à revenu plus élevé devrait probablement être le principal ou l’unique cotisant à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). L’exception peut être si un conjoint à faible revenu a une cotisation de contrepartie au travail pour son REER ou un régime de retraite alternatif comme une pension à cotisations déterminées. Ces matchs d’entreprise ne doivent pas être ignorés.

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Si un couple en union de fait hésite à constituer un patrimoine au nom d’un seul conjoint, un REER de conjoint est un outil à considérer. Le conjoint au revenu le plus élevé peut cotiser à un REER de conjoint et demander une déduction fiscale pour un compte détenu par le conjoint au revenu le plus faible. Un REER de conjoint peut être tout aussi utile pour un couple marié, puisque les deux conjoints auront des actifs REER à investir.

Sous réserve de certaines conditions, les retraits futurs du REER du conjoint sont généralement imposables pour le conjoint titulaire du compte dont le revenu est le plus faible et peuvent également procurer des prestations de fractionnement du revenu à la retraite. Un REER de conjoint peut également être utilisé par un cotisant qui a plus de 71 ans et qui travaille toujours, mais qui a un conjoint plus jeune qui n’a pas encore atteint l’âge de conversion du REER.

Je rencontre parfois des couples qui n’ont pas mélangé leurs actifs et qui ont des actifs ou des passifs inefficaces. Par exemple, lorsqu’un partenaire a des placements non enregistrés ou dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), mais que l’autre a une dette à la consommation. Les investissements pourraient potentiellement être mieux utilisés en remboursant la dette, évitant ainsi plus de paiements d’intérêts que les investissements ne rapporteraient probablement.

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Un autre exemple est lorsqu’un conjoint a des placements non enregistrés, mais que l’autre a des droits inutilisés dans un REER ou un CELI. Le couple pourrait épargner et reporter l’impôt en utilisant les placements non enregistrés pour verser des cotisations aux comptes fiscalement privilégiés.

Pour les couples en union libre vivant dans des provinces qui ne leur appliquent pas les mêmes règles que les couples mariés, ou pour qui le mélange d’actifs pourrait mettre leurs actifs en péril, il peut être intéressant de sortir des sentiers battus. Une séance conjointe avec un avocat de la famille pour comprendre comment ils peuvent se protéger, mais travailler ensemble efficacement pourrait valoir la peine.

Il peut être gênant d’évoquer le risque d’une rupture amoureuse, mais compte tenu des statistiques sur les relations qui ne durent pas, cela ne devrait peut-être pas être si tabou. Il peut même y avoir des options simples comme prêter de l’argent d’un conjoint à l’autre pour protéger les actifs de l’un des conjoints tout en profitant des occasions de rembourser une dette ou d’investir dans les comptes fiscalement avantageux de l’autre conjoint.

Compte tenu de l’augmentation des unions de fait, j’espère que les provinces amélioreront leurs lois sur le droit de la famille pour clarifier ce qui pourrait arriver si les couples se séparent et pour réduire les conflits et les frais de justice lorsqu’ils le font. Les avocats de la famille collaboratifs devraient envisager de fournir des consultations aux nouveaux couples et de collaborer avec des planificateurs financiers pour arriver à des résultats mutuellement bénéfiques.

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L’un des meilleurs aspects de la fusion des finances est peut-être la responsabilité. Certaines personnes sont des épargnants et d’autres des dépensiers, mais il existe un risque pour les versions extrêmes des deux.

Les épargnants peuvent se tromper en dépensant trop peu ou en travaillant trop dur. Appelez-moi un mauvais planificateur financier, mais je pense que l’équilibre est plus important que de devenir aussi riche que possible. Les dépensiers peuvent être financièrement plus risqués car ils peuvent compromettre leur retraite en ne devenant jamais financièrement indépendants. Les chances que deux personnes réussissent à trouver le bon équilibre sont beaucoup plus élevées qu’une.

La recherche montre que les couples qui mélangent leurs finances sont plus heureux et ont plus de succès dans leurs relations. Ma propre expérience est que les couples peuvent créer et maintenir plus de richesse en examinant leurs finances dans leur ensemble au lieu de construire un mur entre eux.

Il peut y avoir des défis et même des risques lors de la fusion de vos finances, mais les relations sont également difficiles et risquées. Appelez-moi un romantique financier sans espoir, mais je pense qu’une véritable union monétaire est la plus susceptible de réussir pour la plupart des couples.

Jason Heath est un planificateur financier certifié (CFP) à honoraires seulement et à conseils seulement à Objectif Partenaires Financiers Inc. à Toronto. Il ne vend aucun produit financier. Il est joignable au [email protected].

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