Pour les emprunteurs, les sites de suivi des taux hypothécaires sont un outil précieux. Voici les meilleurs

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Aucun profane ne suit quotidiennement les taux hypothécaires, à moins d’avoir un passe-temps particulier. D’où la naissance des sites de comparaison de taux hypothécaires.

Les sites de taux constituent l’innovation la plus importante en matière de recherche de prêts hypothécaires depuis l’invention d’Internet. Ils aident sans équivoque les gens à économiser davantage et leurs taux servent de référence lors des négociations avec les prêteurs.

Mais les sites de taux ne sont pas tous identiques. Avec 17 ans d’expérience dans le suivi des taux hypothécaires et une décennie d’expérience dans la gestion d’un site de comparaison de taux, je peux vous dire que chaque site a ses particularités. Connaître ces particularités est essentiel pour obtenir non seulement un excellent taux, mais un taux phénoménal.

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Comment fonctionnent les sites de tarifs

Les sites de taux sont là pour gagner de l’argent. Leurs flux de trésorerie proviennent principalement de trois sources : facturer aux annonceurs (prêteurs et courtiers en prêts hypothécaires) environ 40 à 100 dollars par prospect ; vendre de la publicité ; ou gagner des commissions en canalisant les emprunteurs vers leur propre courtier.

Le point essentiel à retenir est que les sites de taux ne sont que le début de la recherche de prêts hypothécaires. De plus, la plupart d’entre eux se concentrent uniquement sur les clients ayant des prêts hypothécaires de premier ordre. Par conséquent, si votre crédit a connu des jours meilleurs, si votre ratio dette/revenu est élevé ou si vous avez un bien immobilier moins commercialisable, vous n’avez probablement pas de chance.

La plupart des sites de taux ne vous donnent pas toutes les informations nécessaires pour faire un choix judicieux en matière de prêt hypothécaire. Par exemple, ils passent souvent sous silence des champs de mines tels que :

• Des pénalités de remboursement anticipé cauchemardesques
• Manque de portabilité
• Restrictions de refinancement
• Taux de refinancement anticipé minables, et
• Taux dérisoires lors de la conversion de taux variable à taux fixe

Les sites de taux ne vous indiquent pas non plus les critères d’admissibilité d’un prêteur. Par exemple, certains ne proposent pas de taux spécifiques à votre valeur nette. (Les taux varient en fonction du montant de votre prêt par rapport à la valeur de votre maison, autrement dit de votre ratio « prêt/valeur », ou LTV).

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En bref, il est essentiel de confirmer les informations sur les sites de taux auprès d’un courtier en prêts hypothécaires compétent. Pour les emprunteurs de premier ordre qui peuvent obtenir une approbation n’importe où, les sites de taux vous donnent un bon départ. Ils vous montrent quels fournisseurs proposent des offres que vous devriez présélectionner avant de les contacter pour obtenir toute l’information.

Les meilleurs sites de tarifs

Wowa est dirigé par un docteur en physique chimique qui souhaitait rendre les taux plus transparents. Ce qui distingue Wowa, c’est qu’il s’efforce d’être une encyclopédie des finances personnelles. Ses calculateurs hypothécaires sont robustes et ses conseils hypothécaires sont précis.

Au niveau des taux, Wowa présente rapidement les meilleures offres par province pour les trois principaux types de prêts — assuré, assurable et non assuré — rendre les noms des prêteurs et des courtiers clairement visibles.

Wowa.ca propose également une gamme plus large de prêteurs et de produits que la plupart de ses pairs et comprend l’historique des tarifsIl affiche même les taux non préférentiels et les taux de location des courtiers, ce que la plupart des autres ne font pas – bien que les meilleurs taux de location soient souvent disponibles directement auprès des grandes banques.

Rates.ca, ou RDC en abrégé, dispose d’une interface d’assistant qui vous interroge avant de vous proposer une recommandation de tarif sans beaucoup d’explications, laissant certains utilisateurs perplexes quant à la raison pour laquelle c’est le meilleur choix.

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Le magicien de RDC limite également les acheteurs de prêts à taux fixe à des durées de trois ou cinq ans seulement, ce qui est vraiment décevant si vous recherchez un prêt hypothécaire d’un, deux ou quatre ans. De plus, ce programme ne s’adresse pas à toutes les provinces.

RDC propose un tableau de taux, mais les taux de l’assistant et du tableau sont parfois en retard en termes de rapidité ou de compétitivité par rapport aux autres sites que nous surveillons. Le point positif est que le tableau de taux de RDC affiche des taux « assurables » de 65 % et 80 % LTV, qui sont souvent inférieurs aux taux non assurés, pour ceux qui ont 20 % de capitaux propres ou plus et des maisons achetées pour moins d’un million de dollars.

Divulgation complète : le prédécesseur de cette société a acheté mon ancien site de tarifs, mais je n’ai plus aucune affiliation avec eux.

Everyrate est le dernier né des comparateurs de taux, lancé il y a quelques mois seulement. La raison pour laquelle il est pertinent est qu’il prétend avoir le plus grand nombre de prêteurs de tous les concurrents. C’est important car un fournisseur régional aura souvent des taux plus bas qu’un prêteur national.

La plateforme se targue également d’une interface épurée qui approfondit les fonctionnalités de tarification plus que la plupart, un domaine dans lequel les autres sites de tarification abandonnent généralement la balle.

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Everyrate réalise des bénéfices en orientant les utilisateurs vers sa propre agence de courtage, vous ne verrez donc pas d’autres courtiers ici (un inconvénient). Ils proposent également des offres « Hot Rate » avec des identités de prêteurs masquées, reflétant les tactiques des sites hôteliers comme Hotwire.

Il s’agit du site de taux le plus connu au Canada, et vous le verrez partout sur Google si vous recherchez quelque chose lié aux prêts hypothécaires. Le problème avec Ratehub est qu’il n’affiche pas autant de prêteurs, ce qui signifie que vous risquez de manquer certaines offres.

Ratehub exclut également les courtiers hypothécaires concurrents de son site. Au lieu de cela, il essaie d’orienter les clients hypothécaires vers son propre courtier. Parfois, c’est une bonne chose, car il propose souvent les taux les plus bas pour certaines durées, mais pas toujours.

Ratehub cache également les noms de certains prêteurs, ce qui est agaçant pour de nombreux utilisateurs. Ses calculateurs de prêts hypothécaires sont toutefois de premier ordre et il affiche également les taux de location des biens immobiliers.

La page des tarifs du Financial Post a un objectif principal : montrer rapidement les tarifs assurés et non assurés les plus bas de tous les fournisseurs réputés établis. Elle affiche à la fois les prêteurs nationaux et régionaux et ne filtre que les prêteurs et les courtiers s’ils sont jugés peu fiables par nos lecteurs – bien que l’on ne puisse jamais garantir la fiabilité, même avec les principaux prêteurs.

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Le tableau des taux de FP n’est pas conçu pour afficher les taux d’amortissement sur 30 ans ou les taux assurables (c’est-à-dire les taux pour les prêts hypothécaires avec 20 % de valeur nette qui répondent aux critères de l’assureur), mais les prêteurs qui annoncent les meilleurs taux assurés ont généralement aussi des taux assurables exceptionnels.

La page de taux de FP est conçue comme une rampe de lancement objective pour des recherches plus approfondies, qui n’exclut pas arbitrairement les prêteurs simplement parce qu’ils ne paient pas pour faire de la publicité.

Allons droit au but

Il existe d’autres sites de comparaison de tarifs qui ne sont pas retenus ici, dans la plupart des cas parce que, d’après mon expérience, ils n’offrent pas de valeur substantielle.

Gardez à l’esprit que lorsque vous recherchez un prêt hypothécaire, il ne suffit pas de vous fier uniquement à un seul site de taux, à un seul courtier ou à un seul prêteur. Pour obtenir la meilleure offre, vous devez faire quelques démarches et contacter plusieurs fournisseurs.

Et un rappel crucial : le taux le plus bas ne se traduit pas toujours par le coût total d’emprunt le plus bas. Les clauses en petits caractères des contrats de prêt peuvent largement compenser les petits écarts de taux.

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Robert McLister est un stratège hypothécaire, analyste des taux d’intérêt et rédacteur en chef de MortgageLogic.actualités. Vous pouvez le suivre sur X à @RobMcLister.

Vous souhaitez en savoir plus sur le marché hypothécaire ? Lisez la nouvelle chronique hebdomadaire de Robert McLister dans le Financial Post pour connaître les dernières tendances et les détails sur les opportunités de financement à ne pas manquer.

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Taux hypothécaires

Les taux affichés ci-dessous sont mis à jour à la fin de chaque journée et proviennent de l’enquête sur les taux hypothécaires canadiens produite par MortgageLogic.news. Postmedia et Imaginative. Online Inc., société mère de MortgageLogic.news, sont rémunérées par certains fournisseurs de prêts hypothécaires lorsque vous cliquez sur leurs liens dans les graphiques.

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