Attendre jusqu’à 70 ans pour demander une pension au Régime de pensions du Canada ferait plus que doubler les paiements de pension
Contenu de l’article
La plupart des Canadiens — en fait neuf sur dix — affirment que le Régime de pensions du Canada est une source importante de leur revenu de retraite et six sur dix disent qu’il est essentiel et qu’ils ne peuvent s’en passer.
Contenu de l’article
Pourtant, selon un nouveau rapport du Institut national sur le vieillissementla grande majorité ne profite pas au maximum du régime de retraite du gouvernement.
Les Canadiens peuvent commencer à présenter une demande à 60 ans, mais plus tôt vous commencerez, plus vos paiements seront bas. Vous pouvez différer votre pension jusqu’à 70 ans et plus vous attendez, plus les versements augmentent.
Publicité 2
Contenu de l’article
Selon le rapport, attendre jusqu’à 70 ans ferait plus que doubler votre pension mensuelle par rapport à si vous commenciez à toucher des prestations du RPC à 60 ans.
Un Canadien bénéficiant d’un revenu médian du RPC et d’une espérance de vie moyenne perd plus de 100 000 $ de revenu, en dollars courants, en touchant le RPC à 60 ans plutôt qu’à 70 ans, a déclaré Bonnie-Jeanne MacDonald, directrice de la recherche sur la sécurité financière et chef de la NIA. auteur du rapport.
Pourtant, neuf Canadiens sur dix choisissent de bénéficier de ces prestations avant l’âge de 65 ans.
Il est facile de réclamer le RPC, mais décider du moment où le faire ne l’est pas, a déclaré MacDonald. Bien qu’il s’agisse de l’une des décisions financières les plus importantes que prendront les Canadiens, deux bénéficiaires du RPC sur cinq déclarent n’avoir consulté personne ni aucune ressource avant de la prendre.
« Il s’agit d’une décision financière unique et aux enjeux élevés, et sa complexité amène les gens à faire des choix qui ne sont pas dans leur meilleur intérêt », a déclaré MacDonald. « En faisant une demande trop tôt, les bénéficiaires réduisent la sécurité du revenu viager qu’ils déclarent vouloir et dont ils auront probablement besoin. »
Les enjeux n’ont jamais été aussi importants. Plus d’un millier de baby-boomers canadiens prennent chaque jour la décision de présenter une demande de prestations, et tandis que les coûts de la retraite augmentent, les sources de financement sûr à long terme pour la retraite diminuent, selon l’étude.
En toute hâte
Contenu de l’article
Publicité 3
Contenu de l’article
Depuis les années 1970, l’accès aux pensions à prestations définies a diminué dans le secteur privé, passant de trois sur dix à un sur dix aujourd’hui.
Et même si les deux tiers des Canadiens détiennent des épargnes-retraite enregistrées, comme des REER ou des régimes à cotisations définies, le solde médian n’est que de 100 000 $.
« Ce niveau d’économies est terriblement insuffisant », a déclaré MacDonald.
« Dans la nouvelle réalité d’une vie plus longue, d’un soutien familial moins disponible et de pressions fiscales croissantes sur les programmes de santé et sociaux pour les personnes âgées, il est essentiel d’utiliser le plus efficacement possible le peu d’épargne-retraite détenue par l’importante population de retraités du Canada.
Le report du RPC n’est pas pour tout le monde et le rapport souligne qu’il ne s’agit pas d’un conseil financier personnel. Pour les retraités confrontés à des difficultés financières ou à une mauvaise santé qui signifient une espérance de vie plus courte, réclamer le RPC à 60 ans est une décision rationnelle.
Tout report n’est pas non plus sans controverse. Certains soutiennent qu’attendre signifie simplement que vous recevez des paiements plus élevés sur une période plus courte.
Mais ce que soutient le rapport, c’est qu’il est plus logique, sur le plan financier, que les retraités utilisent d’abord leurs épargnes REER, moins sûres, pour combler l’écart jusqu’à l’âge de 70 ans, ce qui leur permettra d’avoir un revenu plus élevé et plus sûr.
Publicité 4
Contenu de l’article
« Tirer sur son épargne personnelle lors d’une retraite anticipée comme pont de revenu vers des prestations différées plus élevées du RPC/RRQ est une stratégie d’investissement financièrement avantageuse pour générer un revenu à vie plus sûr », a déclaré MacDonald.
Une étude antérieure du NIA a révélé que quatre Canadiens sur cinq possédant un REER ou un FERR obtiendraient un revenu à vie plus élevé en utilisant une partie de ces épargnes pour combler l’écart jusqu’à 70 ans plutôt qu’en les répartissant sur toute la durée de leur retraite.
Le rapport soutient également que la plupart des Canadiens peuvent se le permettre. À l’aide d’un outil de simulation de Statistique Canada, la NIA a calculé que plus de la moitié des Canadiens de 60 ans auraient pu retarder leur versement du RPC et que 27 pour cent auraient pu attendre jusqu’à 70 ans en n’utilisant qu’une partie de leur épargne privée.
Même 100 000 $ en REER, même s’il s’agit d’un montant minime pendant toute la durée d’une retraite, suffit à combler l’écart de revenu, a déclaré MacDonald.
Les raisons pour lesquelles les Canadiens n’attendent pas sont diverses, allant de l’ignorance des règles aux préjugés des conseillers financiers en passant par la psychologie humaine. Un sondage réalisé en 2018 par le gouvernement fédéral a révélé que les deux tiers des Canadiens ne savaient pas qu’attendre pour toucher le RPC augmenterait leurs prestations. Une autre crainte courante est que le régime de retraite du gouvernement soit à court d’argent.
Publicité 5
Contenu de l’article
L’objectif de ce document et d’une série de rapports à venir est de changer de paradigme et d’aider les Canadiens à prendre des décisions plus impartiales et fondées sur des données probantes en matière de demandes de prestations au RPC, a déclaré MacDonald.
Et les comportements changent petit à petit. Au cours des dix dernières années, on a progressivement cessé de toucher des prestations du RPC à 60 ans, mais cela a été graduel et seulement une personne sur dix attend après 65 ans, a-t-elle déclaré.
Inscrivez-vous ici pour recevoir Posthaste directement dans votre boîte de réception.
Les 10 plus grandes actions américaines combinées représentent désormais un record de 34 pour cent de la capitalisation boursière de l’indice S&P 500, affirment les stratèges de Bank of America, qui nous présentent le graphique d’aujourd’hui.
Les stratèges dirigés par Michael Hartnett affirment que ces méga-capitalisations conserveront leur leadership jusqu’à ce que les rendements réels à 10 ans atteignent environ 3 pour cent ou que « des rendements plus élevés se combinent avec des spreads de crédit plus élevés pour menacer de récession ».
- Gains: Cargojet Inc, Gibson Energy Inc, Domino’s Pizza Inc, Revvity Inc, Franklin Resources Inc, Paramount Global
Publicité 6
Contenu de l’article
Un énorme 25 pour cent des Canadiens disent qu’ils manqueront complètement la date limite du 30 avril pour produire leur déclaration de revenus, risquant ainsi une pénalité pour production tardive et des intérêts de retard sur tout impôt dû. C’est l’une des raisons pour lesquelles le fiscaliste Jamie Golombek affirme qu’il est important de faire de la planification fiscale tout au long de l’année, et pas seulement au cours des derniers jours d’avril. Obtenez quelques conseils de dernière minute ici.
Recommandé par l’éditorial
-
Le dollar canadien pourrait mettre un frein aux baisses de taux de la Banque du Canada
-
La souffrance causée par le choc des remboursements hypothécaires des Canadiens n’est pas terminée
Craignez-vous d’avoir suffisamment d’argent pour votre retraite ? Avez-vous besoin d’ajuster votre portefeuille? Vous vous demandez comment joindre les deux bouts ? Écrivez-nous à [email protected] avec vos coordonnées et l’essentiel de votre problème et nous essaierons de trouver des experts pour vous aider tout en écrivant une histoire de Family Finance à ce sujet (nous garderons votre nom en dehors, bien sûr). Si vous avez une question plus simple, l’équipe de crack de FP Answers dirigée par Julie Cazzin ou l’un de nos chroniqueurs peut tenter le coup.
Publicité 7
Contenu de l’article
McLister sur les hypothèques
Vous souhaitez en savoir plus sur les prêts hypothécaires ? La chronique du stratège hypothécaire Robert McLister dans le Financial Post peut vous aider à naviguer dans ce secteur complexe, des dernières tendances aux opportunités de financement que vous ne voudrez pas manquer. Lisez-les ici
Le Posthaste d’aujourd’hui a été écrit par Pamela Ciel avec des reportages supplémentaires du personnel du Financial Post, de La Presse Canadienne et de Bloomberg.
Vous avez une idée d’article, un argumentaire, un rapport sous embargo ou une suggestion pour cette newsletter ? Envoyez-nous un courriel à [email protected].
Ajoutez notre site Web à vos favoris et soutenez notre journalisme : Ne manquez pas l’actualité économique que vous devez connaître : ajoutez Financialpost.com à vos favoris et inscrivez-vous à nos newsletters ici.
Contenu de l’article