« Posez-vous beaucoup de questions » avant de décider quoi faire de votre remboursement d’impôt : des experts

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Lorsque Julian Shenoy recevra son remboursement d’impôt cette année, il prévoit d’en réserver une partie pour les investissements et le reste pour les voyages.

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« Avec la pandémie et autres, tout a été fermé au cours des trois dernières années, donc très probablement (j’en mettrai) une plus grande partie vers les loisirs – peut-être 50% vers l’investissement et 50% vers des vacances,  » a déclaré Shenoy lors d’un entretien téléphonique.

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Le millénaire basé à Toronto a déclaré qu’il était «assez chanceux» de ne pas avoir accumulé autant de dettes que beaucoup d’autres dans son groupe d’âge, c’est pourquoi il prévoit de dépenser son remboursement d’impôt de cette façon.

« C’est un peu différent pour moi d’avoir plus de revenu disponible, mais je pense que si vous avez plus de dépenses, cela pourrait être difficile », a ajouté Shenoy.

Avec la saison des impôts qui approche, les experts disent qu’il est préférable d’examiner attentivement vos finances avant de décider quoi faire de votre remboursement d’impôt – et ils soulignent qu’il n’y a pas d’approche unique pour tout le monde.

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« Il n’y a pas de solution à l’emporte-pièce. Tout le monde est différent », a déclaré Brenda Hiscock, planificatrice financière agréée payante et offrant uniquement des conseils chez Objective Financial Partners à Toronto.

Le haut de la liste des choses que vous devriez considérer, a déclaré Hiscock, est de savoir si vous avez une dette que vous devez rembourser.

« Si vous avez une dette à taux d’intérêt élevé, c’est la première chose que vous voudriez faire avec votre remboursement d’impôt, car cette dette va vraiment s’accumuler très rapidement et coûte très cher », a-t-elle déclaré.

Ensuite, Hiscock recommande d’examiner les programmes de contrepartie de l’employeur pour l’épargne-retraite, dans lesquels un employeur correspond à la contribution d’un employé à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Il s’agit souvent d’un dollar par dollar jusqu’à un certain montant ou jusqu’à un pourcentage donné du salaire d’un employé.

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« Les programmes de jumelage d’employeurs sont de l’argent gratuit et de nombreuses personnes ratent les opportunités qu’ils présentent et je voudrais donc (au) prochain arrêt regarder et voir si vous maximisez les programmes de jumelage », a-t-elle déclaré.

Enfin, Hiscock a déclaré que vous devriez envisager de diriger votre argent vers un REER, un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un premier compte d’épargne-logement (FHSA), qui est un nouveau type de compte enregistré qui vous permet d’épargner pour votre première maison. exempt d’impôt jusqu’à certaines limites et n’est devenu disponible que ce mois-ci (toutes les institutions financières n’ont pas encore déployé leurs offres, alors assurez-vous de demander autour de vous).

Si vous gagnez 50 000 $ ou moins par année et que votre capacité d’investissement est limitée, elle recommande de mettre de l’argent de côté dans un CELI.

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Si vous gagnez plus de 50 000 $, vous devriez envisager de placer de l’argent dans un REER ou un FHSA, selon que vous répondez ou non à la définition d’un acheteur d’une première maison établie par le gouvernement fédéral et « lequel sera le plus avantageux pour votre situation », dit Hiscock.

La clé du succès à long terme en matière d’investissement est la diversification et la cohérence, a-t-elle ajouté.

« Vous voulez vraiment regarder un portefeuille bien diversifié, car je trouve que beaucoup de gens finissent par acheter ce que leurs amis leur disent, ou une action, ou des investissements spéculatifs », a déclaré Hiscock.

Bien qu’il puisse être excitant de recevoir un remboursement d’impôt, Hiscock met en garde contre les dépenses impulsives et suggère plutôt d’en réserver un petit pourcentage pour le plaisir personnel et le reste pour une planification financière plus responsable, comme le remboursement de dettes ou l’investissement.

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« Il y a l’aspect pratique, bien sûr, mais il y a aussi le fait de se faire plaisir et de profiter de la vie, et je pense qu’il faut trouver un bon équilibre là-dedans », a-t-elle déclaré.

Natasha Jahrig, directrice de compte, services bancaires personnels à la Canadian Western Bank, a offert des conseils similaires aux Canadiens qui se demandent quoi faire avec leur remboursement d’impôt.

« Il ne s’agit certainement pas d’un conseil passe-partout. C’est vraiment basé sur des situations personnelles », a-t-elle déclaré. « Je posais beaucoup de questions comme, ‘Qu’est-ce qui est le plus important pour toi? »‘

Les personnes endettées – en particulier les dettes à taux d’intérêt élevé – devraient les rembourser tôt pour s’assurer qu’elles peuvent reprendre le contrôle de leurs finances, a déclaré Jahrig.

Ceux qui n’ont pas beaucoup de dettes devraient envisager de créer un fonds d’urgence avec leur remboursement d’impôt au cas où ils perdraient leur emploi ou auraient une autre urgence qui pourrait faire une brèche dans leur portefeuille, ou mettre de l’argent dans un CELI, un REER ou placements non enregistrés, dit-elle.

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Les comptes non enregistrés sont des comptes de placement imposables offerts par les banques et les fournisseurs de services financiers au Canada. Ils vous permettent d’investir un montant illimité dans une gamme de placements et sont utiles si vous avez atteint le maximum de votre CELI ou de votre REER.

Si vous ne savez pas quoi faire de votre remboursement d’impôt ou si vous souhaitez recevoir des conseils personnalisés d’un expert, Hiscock et Jahrig ont déclaré que vous devriez parler à un planificateur financier agréé, à un conseiller financier de confiance ou peut-être même à un comptable qui pourrait être faire vos impôts.

« Il est si important d’avoir cette relation avec vos experts afin qu’ils puissent vous fournir ce qui vous convient le mieux spécifiquement », a déclaré Jahrig.

Vous pouvez également vous tourner vers des ressources en ligne gratuites comme getsmarteraboutmoney.ca, qui, selon Hiscock, offre une « excellente couverture » ​​de tous les domaines de la planification financière.

Dans l’ensemble, les experts ont souligné qu’il vaut la peine d’examiner attentivement vos options lorsque vous recevez votre remboursement d’impôt.

« Si vous y réfléchissez vraiment et que vous êtes stratégique, vous vous en sortirez probablement gagnant à long terme », a déclaré Hiscock.