Eric Vélasquez Frenkiel a eu une pensée apparemment simple lors d’une visite à sa famille aux Philippines, impressionné par l’économie sans numéraire qui s’était formée. Au lieu d’envoyer de l’argent à sa famille une fois par an – une affaire coûteuse et lourde – pourquoi ne peut-il pas simplement laisser sa carte de crédit là-bas ?
Comme pour beaucoup de choses dans la fintech, ce n’était pas si simple. Mais la graine de l’idée a poussé l’ancien directeur général de l’entreprise à transformer sa carrière en un pari sur l’un des problèmes les plus insaisissables de la fintech.
Pomelo, la nouvelle start-up de Frenkiel qui se lance furtivement aujourd’hui, veut faciliter l’envoi de paiements de fonds et les transferts d’argent internationaux, avec une touche de crédit.
Pour concrétiser cette vision, Pomelo a levé un tour de table de 20 millions de dollars dirigé par Keith Rabois chez Founders Fund et Kevin Hartz chez A * Capital, avec la participation d’Afore Capital, Xfund, Josh Buckley et The Chainsmokers. Le cycle comprenait également un entrepôt de 50 millions de dollars, qui permettra à Pomelo de donner de l’argent comptant aux personnes qui souhaitent effectuer des transferts.
Les investisseurs en capital-risque ne sont pas la seule cohorte à s’y intéresser ; plus de 120 000 personnes ont rejoint la liste d’attente de Pomelo en six mois, selon Frenkiel. (Il est important de ne pas confondre ce Pomelo avec un autre Pomelo, une plate-forme fintech-as-a-service pour l’Amérique latine qui a levé 9 millions de dollars de financement.) Oh, fintech.
Voici comment fonctionne la startup : si quelqu’un veut envoyer de l’argent à l’étranger, il crée un compte Pomelo, qui comprend jusqu’à quatre cartes de crédit. Le créateur du compte — supposons simplement que c’est lui qui envoie l’argent — peut fixer des limites, suspendre les cartes et voir les habitudes de dépenses.
L’ajustement clé de Pomelo concerne le crédit. Les expéditeurs peuvent donner de l’argent, sous forme de crédit, aux membres de la famille – ce qui, selon la startup, facilitera l’accès instantané aux fonds, la protection contre la fraude et la rétrofacturation et, pour les immigrants potentiels qui pourraient l’utiliser pour envoyer de l’argent chez eux, un moyen de stimuler son pointage de crédit avec plus d’historique de transactions.
Des défis attendent toujours toute fintech, qu’elle soit traditionnelle ou décalée, qui parie son activité sur le soutien d’individus potentiellement à risque. Par exemple, Pomelo ne veut pas s’appuyer sur les cotes de crédit pour décider de faire ou non confiance à un expéditeur, car la métrique exclut historiquement ceux qui n’ont pas accès à la littératie financière ou aux dépenses.
Crédits image : Pomélo
« Si vous avez une cote de crédit et que vous avez suffisamment d’antécédents de crédit, vous obtiendrez jusqu’à 1 000 $ par mois », a déclaré Frenkiel. « Mais si vous n’avez pas de crédit ou si vous souhaitez améliorer votre crédit, nous vous donnons un constructeur de crédit. » Les clients sont invités à fournir un dépôt sécurisé, afin qu’il y ait un moyen de prouver la solvabilité sur la route, et Pomelo est en mesure « d’équilibrer réellement la nécessité d’accorder un crédit mais aussi de s’assurer que nous restons en affaires à long terme ».
Le transfert d’argent international continue d’être une affaire coûteuse pour les expéditeurs. Sans surprise, ce point douloureux a conduit à une pléthore de startups. Les startups proposent une proposition d’échelle mobile, ce qui signifie qu’il en coûte plus cher pour envoyer plus d’argent, ou une proposition de valeur forfaitaire, avec des frais de 5 $ pour tous les transferts, quelle que soit leur taille. Selon la Banque mondiale, environ 6 % d’un chèque total sont supprimés via des frais et des majorations de taux de change.
Repenser les envois de fonds ressemble donc à un terrain d’entente. Frenkiel dit que les concurrents les plus proches de Pomelo sont Xoom et Remitly, bien qu’il pense qu’ils se différencient de deux manières principales : l’accent mis sur le crédit et un « modèle de revenus fondamentalement nouveau ».
Pomelo ne gagne pas d’argent avec les expéditeurs via les frais de transfert, mais s’appuie plutôt sur les frais d’interchange payés par les commerçants. « Vous ne devriez pas avoir à payer pour envoyer de l’argent », ajoute Frenkiel.
Alors que les frais d’interchange ont leur propre série de problèmes en tant que modèle commercial, terminons avec une certaine assurance : Visa et Mastercard étaient tous deux intéressés à s’associer à la startup, mais cette dernière a remporté l’affaire.
« Mastercard nous permet de travailler dans plus de 100 pays », a déclaré Frenkiel. « Évidemment, nous commençons avec quelques-uns, mais l’idée est qu’il y a bien plus de points finaux pour prendre Mastercard ou Visa que d’avoir une banque comme condition préalable pour envoyer de l’argent… nous espérons que nous pourrons éventuellement livrer un produit partout où MasterCard est acceptée autour le monde. ”
La startup dessert les Philippines, mais prévoit bientôt de s’étendre au Mexique et à l’Inde ainsi que dans d’autres zones géographiques.