La solvabilité est cruciale pour obtenir un crédit ou un contrat, influençant les conditions d’emprunt. Les banques évaluent la situation financière des clients en analysant revenus et dépenses, tout en s’appuyant sur des agences de crédit comme la Schufa. Ces informations permettent de déterminer la fiabilité de l’emprunteur. Améliorer son score de crédit nécessite de payer ses factures à temps, et les consommateurs doivent régulièrement vérifier l’exactitude de leurs données pour éviter des erreurs.
Comprendre la Solvabilité pour les Emprunts
Lorsqu’il s’agit de demander un crédit ou de souscrire à un contrat de téléphonie mobile, la solvabilité est un facteur clé. Un ‘score de crédit’ est disponible et peut également être amélioré.
La question de la solvabilité est essentielle pour les consommateurs, surtout lorsqu’ils envisagent de financer un bien immobilier ou de contracter un leasing automobile. En effet, la capacité d’emprunter de l’argent et les conditions associées dépendent directement de la solvabilité ou de la ‘créditabilité’.
Avant de signer un contrat de crédit, les clients doivent passer par une évaluation de leur situation financière. Comme l’indique Stephanie Pallasch de Stiftung Warentest, les banques suivent généralement un processus similaire : elles évaluent les revenus et les dépenses. Cela signifie qu’elles analysent les revenus mensuels, les frais engagés, et s’assurent qu’il reste suffisamment d’argent pour couvrir la mensualité souhaitée.
Données Collectées par les Institutions Financières
Mais ce n’est pas tout. Les banques, les sociétés de leasing et les opérateurs de téléphonie mobile collectent diverses informations pour évaluer la capacité de remboursement des emprunteurs. ‘Outre cette vérification de base, les banques demandent généralement des informations à des agences de crédit’, explique Pallasch. Elles examinent la fiabilité d’un client, notamment s’il a des crédits en cours et s’il a respecté ses obligations dans le passé.
Des agences comme la Schufa, ainsi que d’autres organismes comme Creditreform, rassemblent des données variées à ce sujet. Elles vérifient si les clients paient leurs factures à temps ou s’ils ont des antécédents de retards de paiement. Cela inclut également le suivi des découverts réguliers ou de l’utilisation excessive de la marge de crédit.
Les défenseurs des consommateurs plaident pour la mise en place d’une sorte de ‘certification Schufa’ afin d’attester des scores de crédit.
Évolution de la Clause Schufa
Toutes ces informations sont compilées par des agences de renseignement comme la Schufa, agissant pour le compte de nombreuses entreprises en Allemagne. En tant que client, vous consentez souvent à cette collecte de données en ouvrant un compte ou en signant un contrat de téléphonie mobile. Jusqu’en 2018, les contrats de crédit comportaient une ‘clause Schufa’ nécessitant un consentement explicite. Aujourd’hui, en signant, les clients autorisent également l’accès à leurs données financières personnelles.
Cela englobe des informations sur les comptes bancaires, les cartes de crédit et les crédits en cours. Cela inclut également les comportements de paiement, tels que le fait de régler une facture uniquement par voie de recouvrement ou d’avoir déjà fait l’objet d’une procédure de recouvrement.
Pour ceux qui sont souvent à découvert, envisager un crédit à tempérament pourrait être une meilleure option.
Optimiser Son Score de Crédit
Le ‘score de crédit’ est dérivé de ces données et reflète la capacité de paiement, ainsi que la volonté de paiement d’un emprunteur. Ce score évalue le risque de défaut de paiement d’un client.
Andreas Bermig de la startup Bonify souligne qu’il est possible d’améliorer son score de crédit en respectant certaines règles. ‘Le point le plus crucial est de payer ses factures à temps et de s’assurer qu’aucun paiement ne soit retourné’, explique Bermig. Avec la nouvelle législation, les consommateurs peuvent maintenant faire supprimer une inscription négative de la Schufa après seulement 18 mois, au lieu de 36 mois auparavant.
Surveillance des Inscriptions à la Schufa
Selon Bermig, les factures impayées ne sont signalées à la Schufa qu’après au moins deux relances écrites, et les clients doivent être informés d’un éventuel transfert de données à la Schufa. De plus, il n’y a pas d’inscription si la créance est contestée au moment du signalement.
Il est également crucial de surveiller régulièrement son score de crédit, surtout lors de nouvelles demandes de crédits ou d’ouvertures de comptes bancaires, car les scores peuvent changer rapidement.
Les consommateurs doivent s’assurer que toutes les informations à la Schufa sont exactes. En cas de vol de données, il est possible de vérifier son dossier pour s’assurer qu’il n’y a pas d’inscriptions erronées. La Schufa est tenue de supprimer ces erreurs dans des délais impartis.
Pour consulter votre score de crédit, vous pouvez le faire à tout moment sur le site de la Schufa ou par l’intermédiaire de prestataires comme Bonity, et ces consultations sont gratuites.