Opinion: La répression des prêts sur salaire à Ottawa est une aubaine pour le marché noir

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Les marchés sont des choses tenaces. Les consommateurs et les fournisseurs agissant dans leur propre intérêt perçu sont étonnamment résistants aux gouvernements en croisade et à leur posture morale. Ce que les gouvernements peuvent faire, cependant, c’est aggraver les choses.

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Dans le budget fédéral de cette année, les libéraux de Trudeau ont déclaré qu’ils « sévissaient » contre « les prêteurs prédateurs… qui profitent de certaines des personnes les plus vulnérables de nos communautés ». Leur répression consiste en une nouvelle limite de frais nationale sur l’industrie des prêts sur salaire.

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En 2007, le gouvernement Harper a autorisé les provinces à assumer la surveillance des prêts sur salaire — des prêts à court terme pouvant atteindre 1 500 $ qui doivent être remboursés dans les deux mois. Ils offrent aux travailleurs à court d’argent un accès immédiat au crédit pour couvrir les dépenses imprévues. Les frais sont calculés en dollars par 100 $ empruntés, les taux actuels allant de 17 $ au Manitoba, en Saskatchewan et en Nouvelle-Écosse à 14 $ à Terre-Neuve. Ottawa prévoit maintenant d’imposer une limite de 14 $ à travers le pays.

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Compte tenu de leur risque élevé et de leur nature non garantie, le taux d’intérêt effectif des prêts sur salaire est très élevé. Sur la base d’un taux annuel en pourcentage, même le taux de 14 $ de Terre-Neuve équivaut à un taux stupéfiant de 364 %. «Les prêts sur salaire sont une option terrible», admet Brian Dijkema, vice-président des affaires extérieures chez Cardus, un groupe de réflexion canadien sur la politique sociale. « Mais, » admet-il, « ils sont souvent meilleurs que l’alternative. »

Environ huit millions de Canadiens sont des emprunteurs « non privilégiés » en raison de leur mauvaise cote de crédit, et 300 000 autres n’ont aucune cote de crédit. Cela signifie qu’une partie importante de la population canadienne ne peut pas simplement entrer dans une banque et obtenir un prêt ou une carte de crédit chaque fois qu’elle en a besoin. Se tourner vers un prêteur alternatif qui pratique des taux exorbitants peut donc prendre tout son sens. « Si vous êtes sur le point de perdre votre emploi parce que vous ne pouvez pas faire réparer votre voiture ou que votre électricité est sur le point d’être coupée, alors un prêt sur salaire peut être un choix très rationnel », déclare Dijkema.

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L’industrie des prêts sur salaire est d’accord. « Nos membres existent parce qu’il y a une demande de crédit qui n’est pas satisfaite par les banques et les autres prêteurs traditionnels », a déclaré l’Association canadienne de financement des consommateurs (CCFA) dans un communiqué.

Interrogé sur les implications d’un nouveau taux national de 14 $, le CCFA prédit que « les emprunteurs perdront l’accès aux prêteurs légaux agréés ». Le groupe indique que Terre-Neuve prouve son cas. « À notre connaissance, aucune entreprise n’est uniquement un prêteur sur salaire à Terre-Neuve. Ils ne pourraient pas survivre. En 2018, une analyse universitaire a conclu que des frais de 15 $ étaient probablement le taux minimum durable pour l’industrie. Il semble donc que le plan d’Ottawa soit d’éliminer furtivement les prêteurs sur salaire.

Mais rendre les prêteurs sur salaire légaux de façon permanente non rentables n’améliorera pas la protection des consommateurs ni ne résoudra le problème sous-jacent que de nombreux Canadiens ne peuvent pas obtenir de prêt bancaire ou de carte de crédit. Cela les forcera simplement à aller ailleurs en temps de crise financière.

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Prenons le Québec, qui n’a jamais participé à la provincialisation des prêts sur salaire et n’a donc pas d’industrie légale des prêts sur salaire. Bien entendu, cela ne signifie pas que les Québécois n’ont pas besoin — ou n’ont pas accès — à des prêts à court terme et à taux d’intérêt élevé. Cela signifie simplement que toutes ces transactions se produisent illégalement sur le marché noir non réglementé.

Une enquête de grattage Web remontant à 2013 par l’Association canadienne des prêteurs (qui représente des prêteurs alternatifs n’incluant pas l’industrie des prêts sur salaire) a identifié un total de 68 sites Web de prêts non réglementés ciblant les Québécois avec des prêts sur salaire au cours de cette période avec des noms tels que ouiounon. com, quebec-courtage.com et rapidecashpret.com. Certains semblent provenir du Canada, tandis que d’autres ont été hébergés en Malaisie, au Panama et en France. Les taux d’intérêt affichés peuvent atteindre 634 %, ce qui dépasse de loin ce que les prêteurs sur salaire légitimes sont autorisés à facturer dans les autres provinces.

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Et il n’y a pas que le Québec. Doug Hoyes, directeur du syndic d’insolvabilité Hoyes, Michalos & Associates basé en Ontario, dit qu’il a traité avec des milliers de clients qui doivent de l’argent à des prêteurs en ligne illégaux. Où le prêt de la vieille école les requins une fois utilisé la menace de rotules cassées pour obtenir le remboursement, Hoyes dit que cette nouvelle sorte de prêt blaireaux préfère la violence verbale par téléphone. « Ils appelleront votre maison, ils appelleront votre mère, ils appelleront votre patron », souvent des centaines de fois par jour, dit Hoyes. « Ils continueront à vous harceler jusqu’à ce que vous payiez. »

Et malgré de nombreuses preuves que les véritables prêteurs prédateurs sont des opérateurs en ligne illégaux, Ottawa ne montre aucun intérêt à les sévir. Hoyes dit qu’il a récemment soumis la preuve aux autorités fédérales qu’un client avait payé un taux d’intérêt illégal. « Je n’ai jamais eu de réponse », rapporte-t-il.

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La détermination des libéraux à punir les prêteurs légaux n’améliorera pas les choses pour les Canadiens vulnérables et à court de crédit. Au contraire, cela les poussera dans les bras d’opérateurs illégaux non réglementés qui facturent des tarifs plus élevés et abusent régulièrement de leurs clients. Un résultat aussi pervers ne se limite pas aux prêts sur salaire. L’application fédérale laxiste des lois sur la contrebande de tabac, parallèlement aux mesures de santé publique destinées à rendre la vie impossible aux fabricants de cigarettes légaux, a également été une aubaine pour le marché noir des cigarettes. Et curieusement, la légalisation de la marijuana, bien que vendue aux Canadiens comme un moyen d’éliminer l’élément criminel dans les ventes de pots, a en fait fait peu de cas sur le marché illégal grâce à des politiques fiscales et réglementaires extrêmement onéreuses imposées aux producteurs et vendeurs légaux de mauvaises herbes.

Toujours désireux de prendre la pose et idéologiquement opposé à l’autorité des forces du marché, le gouvernement Trudeau s’avère être le meilleur ami du prêteur du marché noir.

Poste financier

Peter Shawn Taylor est rédacteur principal des articles de C2CJournal.ca, où une version plus longue de cette histoire est parue pour la première fois.

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