Faire des dons à des proches de votre vivant peut aider à éviter les droits de succession
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Peut-être avez-vous entendu le dicton « les linceuls n’ont pas de poches? » Cela signifie que vous ne pouvez pas emporter votre argent et vos biens dans la tombe. C’est un concept sombre mais réel L’homme d’affaires américain Bill Perkins, auteur de Mourir avec zéroest un grand partisan de.
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L’idée est qu’une fois que vous avez suffisamment épargné pour financer votre retraite et redonner à votre famille ou même à des organismes de bienfaisance, alors vous devriez vous concentrer sur des expériences de vie mémorables. En fin de compte, après avoir dépensé votre argent en expériences, vous ne laisserez aucun argent derrière vous.
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Ne laisser aucun héritage peut sembler étrange, mais c’est une tendance qui se développe. En plus de donner de l’argent à vos enfants pour une maison, cela peut être un moyen intelligent de transférer la richesse d’une génération à l’autre, tout en évitant les risques potentiels. impôts sur les biens immobiliers.
«Je dirais personnellement, dans mon entreprise, cela s’est accru au cours des trois à quatre dernières années, pendant et après le verrouillage», déclare Treena Nault, CFP et conseillère financière chez IG Gestion de patrimoine.
Donner un « coup de main » à la jeune génération
La pandémie a donné aux familles le temps de réfléchir à leurs finances, selon un rapport publié par IG Wealth Management l’année dernière. Le rapport suggère que les fermetures ont donné à certaines personnes la possibilité d’économiser davantage en réduisant les dépenses de consommation coûteuses telles que les voyages et les divertissements.
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Que font-ils de ces économies ? Le rapport d’IG suggère que les familles sont prêtes à aider la jeune génération en matière d’éducation, de logement et de création de nouvelles entreprises. Tout cela se produit dans le contexte d’une augmentation du nombre de ménages dont la richesse investissable accumulée est d’au moins 1 million de dollars, une augmentation de 93 % depuis 2006. De plus, le montant de la richesse contrôlée par ces familles financièrement prospères est passé de 1,6 $ milliards à 4,2 billions de dollars.
« Je pense que la plus haute priorité est de donner un coup de pouce à cette jeune génération qui vit une très le coût élevé de la vie», explique Nault.
« … les gens disent qu’ils ne veulent pas leur donner un coup de main, ils veulent leur donner un coup de main. »
Le soutien des parents est également parallèle à ce qui se passe dans le marché de l’immobilier. L’enquête citée dans le rapport de l’IG suggère que le soutien futur des parents pour un premier achat de maison était le plus élevé en Colombie-Britannique à 33 % et en Ontario à 30 %, les deux provinces abritant les marchés immobiliers les plus chers du pays.
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Hausse des transferts de richesse depuis la pandémie
Un autre service financier, Edward Jones, a également remarqué cette tendance dans ses recherches.
Julie Petrera, stratège principale des besoins des clients chez Edward Jones, affirme que les recherches de son entreprise en 2021 suggèrent qu’environ 64 % des Canadiens préféreraient laisser un héritage – ou du moins une partie de celui-ci – au cours de leur vie.
« Nous avons constaté une augmentation des transferts de richesse depuis le début de la pandémie », a déclaré Petrera.
Cependant, record d’inflation et exorbitant taux d’intérêt compliquent les sentiments.
« Les résultats préliminaires de cette année indiquent une baisse d’environ 10% d’une année sur l’autre », a déclaré Petrera, expliquant que l’environnement économique a changé.
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Durée de vie plus longue, plus de dépenses
Une espérance de vie moyenne plus longue complique également le désir des gens de donner plus à leurs enfants de leur vivant.
« Alors que l’espérance de vie continue d’augmenter, la durée moyenne de la retraite augmente et, par conséquent, le coût de la retraite aussi », a ajouté Petrera.
Dans un étude publiée par Edward Jonesles répondants ont déclaré que la durée idéale de la retraite est désormais de 27 ans.
« Cela fait trois décennies pour planifier et économiser. »
« La majorité des répondants ont indiqué que la retraite est un nouveau chapitre de la vie plutôt qu’un moment de repos et de détente. Le maintien d’un mode de vie actif a un coût, qui, encore une fois, doit être planifié et économisé de manière appropriée », a déclaré Petrera.
«Ainsi, alors que la tendance des Canadiens à laisser un héritage au cours de leur vie s’est poursuivie, nous constatons un peu plus d’hésitation qu’avant la pandémie.»
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Offrir ou prendre soin de soi
Essayer d’aider les enfants en période de difficultés économiques, tout en s’assurant que leurs besoins sont satisfaits, est un équilibre délicat pour les parents.
« Ils doivent le planifier au lieu d’être très spontané à ce sujet », a déclaré Nault.
Nault dit que si un client l’appelle pour exprimer le désir de donner environ 100 000 $ à un enfant, sa réponse immédiate est de faire une pause et de réfléchir.
« Je ne dis pas que le client ne devrait pas faire cela », a expliqué Nault, « Mais examinons en fait le plan de retraite et de succession du client et voyons comment cela s’intègre, car il y a d’autres considérations. »
Nault conseille aux parents d’être justes et de ne pas donner plus à un enfant qu’à l’autre, le tout dans l’espoir d’éviter querelles familiales.
Vaut-il mieux mourir avec zéro ?
Est-il donc préférable pour une personne de mourir avec zéro et de transmettre des actifs à ses enfants en cadeau de son vivant ?
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« Eh bien, c’est assez difficile à planifier », a déclaré Nault.
Au lieu de cela, le conseiller financier offre des conseils qu’elle donne à ses clients.
« Si tu vas mourir avec des biens, meurs avec un compte d’épargne libre d’impôt entièrement complété parce que le compte d’épargne libre d’impôt peut aller à votre conjoint ou à vos enfants, ou à n’importe qui d’autre, très franchement, en franchise d’impôt », ajoute Nault.
Petrera a également exprimé la complicité de cette décision.
« La plupart des Canadiens ne peuvent pas prédire combien de temps ils vont vivre. Si vous envisagez de mourir sans argent, vous courez le risque de survivre à votre argent », a déclaré Petrera.
« D’un autre côté, nous voyons aussi des Canadiens qui considèrent que mourir avec trop d’argent est aussi un risque. »
En fin de compte, c’est une décision personnelle et chaque situation est différente.
« Pour certaines personnes, c’est absolument leur objectif (mourir avec zéro) », a déclaré Petrera.
«Mais d’autres pourraient vouloir planifier de laisser leur héritage à la mort, comme un cadeau à un être cher ou un don à une œuvre de bienfaisance. Et d’autres voudront peut-être laisser suffisamment d’argent pour rembourser des dettes, des frais funéraires ou d’autres frais de fin de vie.”
Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.