Money Milestones : Économisez pour les études futures de votre enfant sans vous ruiner

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JALONS MONÉTAIRES : Dans une série en cours, le Financial Post explore les questions de finances personnelles liées aux grands jalons de la vie, du mariage à la retraite.

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Les nouveaux parents sont pleins d’espoir et d’optimisme pour l’avenir de leur enfant : cet avenir est radieux. Leur enfant sera différent. Spécial. Important.

Mais ces mêmes raisons expliquent pourquoi les parents sont également pleins de peur et de doute. Après tout, les personnes spéciales et importantes ont besoin d’une éducation spéciale et importante. Et cette éducation peut être coûteuse, ce qui fait que la plus grande peur des nouveaux parents est une chose : l’argent.

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L’argent l’emporte à peu près sur toutes les autres préoccupations lorsqu’un enfant arrive. Comment diable allez-vous payer pour que cet enfant soit nourri, habillé et, bien sûr, éduqué ?

C’est pourquoi de nombreux nouveaux parents se lancent dans un moteur de recherche approfondi sur la façon d’économiser pour les études d’un enfant, même lorsque leur enfant est techniquement encore un fœtus.

«  Le plus gros problème est de trouver l’argent parce que les gens se sentent très sollicités. J’ai trois enfants, alors je sais que cela coûte très cher », a déclaré Jamie Golombek, directeur général de la planification fiscale et successorale chez Gestion privée CIBC.

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Les coûts des universités et des collèges ne sont pas moins élevés. Selon le Canadian University Survey Consortium, les frais de scolarité, les livres, la nourriture et les conditions de vie totalisent environ 18 000 à 25 000 $ par an. Si vous êtes un millénaire avec des enfants, cela pourrait coûter 80 000 $ par an au moment où ils sont à l’école.

Est-ce jamais trop tôt ?

Si vous êtes un nouveau parent, que votre enfant soit né ou qu’il soit encore dans l’utérus, vous pouvez certainement commencer à prendre des mesures pour épargner pour son avenir. Cela devrait être la première priorité d’un nouveau parent, même s’il s’agit d’une petite contribution, a déclaré Dawn Tam, consultante régionale en planification financière en Colombie-Britannique pour la Banque Royale du Canada.

« Commencer à investir tôt signifie que votre argent a plus de temps pour travailler pour vous, tandis que vous récoltez les avantages de la croissance composée », a-t-elle déclaré. « Commencer même avec une petite somme d’argent versée mensuellement peut avoir un impact important au moment où votre enfant fréquente l’école postsecondaire. »

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Considérez que l’étudiant moyen qui termine ses études postsecondaires avec un baccalauréat a une dette étudiante d’environ 28 000 $, selon Statistique Canada. Cela peut certainement vous peser lorsque vous essayez de fonder une famille.

Ensuite, il y a une nouvelle maison à considérer si vous êtes du genre à avoir une arrière-cour. Pour beaucoup, c’est devenu un rêve plutôt qu’une réalité, surtout sur le marché du logement d’aujourd’hui avec des prix qui montent en flèche.

En plus de cela, il y a les factures, les paiements de voiture et tous ces articles pour bébé, ainsi que la garderie pour les prochaines années à mesure que votre enfant grandit. Tout bien considéré, il en coûte environ 13 000 $ par année pour élever un enfant de nos jours, encore plus élevé selon l’endroit où vous vivez et s’il est en garderie.

Maintenant que vous êtes suffisamment terrifié, c’est pourquoi il est important de faire quelques plans avant de rencontrer un conseiller financier pour définir votre propre scénario. Il n’est jamais trop tôt pour ouvrir un compte d’épargne pour les études de votre enfant, mais vous ne devriez pas y mettre chaque centime tout en vous endettant.

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Commencez tôt, commencez petit

Et c’est le mot clé : dette. La dette a des intérêts, et ces intérêts empêchent les gens de mettre une plus grande partie de leurs économies de côté. Le remboursement de la dette devrait être le premier endroit où tout nouveau parent devrait commencer. Créez un plan pour le rembourser et commencez peut-être à épargner pour les études de votre enfant en mettant seulement un peu de côté chaque mois ou chaque année.

S’il devient difficile à la fois de rembourser la dette et d’économiser de l’argent pour votre enfant, Tam recommande de préparer un budget et de trouver des opportunités telles que de faire des heures supplémentaires pour augmenter votre salaire, ou de réduire ou d’éliminer certaines dépenses.

« En dernier recours, s’ils sont admissibles, certains parents peuvent choisir d’emprunter de l’argent pour aider leur enfant », a-t-elle déclaré. «Ceci, cependant, devrait être soigneusement réfléchi pour considérer les impacts potentiels à long terme sur leurs propres plans financiers. Par exemple, contracter un prêt pourrait avoir un impact sur la retraite.

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Obtenez un REEE

Même si vous ne cotisez pas beaucoup tout de suite, c’est toujours une excellente idée d’ouvrir un régime enregistré d’épargne-études (REEE), ainsi que d’utiliser tous les programmes gouvernementaux associés à l’avenir de votre enfant.

Par exemple, dès que votre enfant est inscrit, les nouveaux parents ont accès à l’Allocation canadienne pour enfants (ACE). Cela leur donne jusqu’à 6 833 $ par année, par enfant, selon l’âge de votre enfant et le revenu de votre ménage. Il arrive chaque mois, vous pourriez donc certainement verser une partie de cet argent au REEE d’un enfant sans nuire à votre budget.

Alors, profitez de la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE). Cette subvention permet aux parents de recevoir 20 pour cent des cotisations annuelles au REEE jusqu’à concurrence de 2 500 $, ou une prime maximale de 500 $ par enfant par année. Vous n’avez pas tenu un an ? Il peut être reporté à l’année suivante, jusqu’à une limite de 7 200 $ au cours de la vie de votre enfant, a déclaré Golombek.

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«Certainement pour les jeunes parents dans la vingtaine et la trentaine, je donnerais la priorité au REEE par rapport à toute autre chose, car le gouvernement vous fait un cadeau», a-t-il déclaré. « En plus d’un fonds d’urgence, par l’intermédiaire d’un CELI (compte d’épargne libre d’impôt), le REEE devrait être une priorité n° 1 si les études postsecondaires sont importantes pour vous. »

S’il vous arrive de recevoir de l’argent, ne le dépensez pas. Mettez de côté une partie de votre prime, les chèques des grands-parents de votre enfant ou toute autre chose que vous pouvez vous permettre de mettre dans le REEE. Encore une fois, cela ne nuira pas au revenu de votre ménage et vous aidera à épargner pour l’avenir de votre enfant.

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Rendez-le automatique

Au lieu de vous fier à votre mémoire pour investir dans l’avenir de votre enfant, les cotisations automatiques peuvent vous sauver la vie, encore une fois, même si elles sont modestes. S’il s’agit de vos paiements de l’ACE, découvrez quand ces paiements arrivent dans votre compte et planifiez vos cotisations au REEE pour ce jour-là chaque mois. De cette façon, vous n’aurez jamais à vous soucier de manquer une contribution.

Rien de tel qu’un enfant pour mettre de l’ordre dans votre ménage et commencer à épargner. Même si vous n’avez jamais été un grand épargnant, avoir un enfant change les choses. Mais ne laissez pas ces changements vous effrayer.

«  Le plus important est d’obtenir des conseils », a déclaré Golombek. «Nous sommes vraiment de grands fans de rencontrer un conseiller financier, de s’asseoir, de parler de l’ensemble de votre scénario… et ensuite de regarder la situation dans son ensemble. Et ce n’est que lorsque vous rencontrez ce conseiller qu’il peut vous recommander ces objectifs et intégrer ces économies d’études dans un budget mensuel.

Poste Financier