Money Milestones : Comment faire de votre rêve de devenir propriétaire d’une maison une réalité en 2022

Contenu de l’article

JALONS MONÉTAIRES : Dans une série en cours, le Financial Post explore les questions de finances personnelles liées aux grands jalons de la vie, du mariage à la retraite.

Contenu de l’article

Il n’a jamais été aussi difficile d’acheter une maison et c’est particulièrement vrai pour la génération Y.

Cette génération est née dans une récession, a essayé d’entrer sur le marché du travail pendant une crise financière et essaie maintenant de s’installer et de posséder une maison pendant une crise économique et une pandémie.

Ne vous trompez pas. La pandémie a certainement aggravé les choses pour ce groupe de 25-34 ans. L’abordabilité du logement au Canada continue de se détériorer, l’accession à la propriété représentant désormais 46,5 % du revenu moyen d’un ménage, selon la Banque nationale du Canada.

Contenu de l’article

Pour mettre cela en perspective, il est recommandé que l’accession à la propriété ne représente jamais plus de 25 % de votre revenu. Pourtant, cette situation n’est pas susceptible de disparaître de sitôt, a déclaré Robert Hogue, économiste principal pour RBC Economics.

Contenu de l’article

« Les prix dans certains endroits ont augmenté d’une année sur l’autre de 30% et parfois de 40% », a-t-il déclaré. « Nous n’avons pas vu le genre d’augmentations de salaire qui correspondraient à la hausse des prix des maisons à peu près à tous les niveaux au Canada. »

Le revenu médian des ménages canadiens reste d’environ 62 000 $, selon Statistique Canada en 2019. Cependant, le ménage moyen dépense environ 68 000 $. Cela fait qu’il semble presque impossible d’être propriétaire d’une maison étant donné le coût élevé d’une hypothèque, ainsi que toutes les autres factures du ménage.

C’est comme s’agiter dans le vent

James McCreath

Mais cela peut être possible si vous êtes prêt à faire preuve de créativité, a déclaré James McCreath, gestionnaire de portefeuille et conseiller principal en placement chez BMO Gestion privée.

« La première étape consiste à préparer un budget familial et cela vous donne le cadre de ce que vous pouvez vous permettre, et d’examiner vos entrées et sorties mensuelles », a-t-il déclaré. « Vous pouvez alors commencer à constituer ce pécule d’acompte… ce n’est pas facile à moins d’avoir un budget. C’est comme s’agiter dans le vent.

Contenu de l’article

À partir de là, McCreath a déclaré qu’il existe de nouvelles façons pour les jeunes de commencer à verser de l’argent pour un acompte. Par exemple, les activités annexes sont devenues de plus en plus populaires, certaines personnes louant des espaces de stationnement et des unités de stockage, et d’autres trouvant un projet passion payant.

« Les gens sont vraiment ouverts à ces emplois secondaires », a-t-il déclaré. « Écrivez une liste de vos points forts et des domaines qui vous intéressent et je pense que les possibilités sont illimitées. »

Mais tout le monde n’a pas le temps ou l’énergie après le travail pour démarrer un concert supplémentaire. Il y a aussi des implications fiscales une fois que vous ouvrez une petite entreprise. Au lieu de cela, Hogue recommande de considérer l’économie du travail à domicile d’aujourd’hui comme une opportunité.

«En raison du travail à domicile, cela permet à certains Canadiens de penser à d’autres villes ou marchés pour réaliser leurs rêves d’accession à la propriété», a-t-il déclaré. « Les employeurs sont beaucoup plus flexibles. Le temps nous dira si c’est une avenue permanente pour devenir propriétaire, surtout dans les marchés qui sont très chers.

Contenu de l’article

Vous conduisez jusqu’à ce que vous soyez admissible

Robert Hogue

Mais même si les principaux marchés restent chers, les milléniaux et les jeunes continuent d’affluer vers eux. En 2018, environ 88 % des milléniaux vivaient et travaillaient dans des régions métropolitaines, selon Pew Research. Cela a poussé l’accession à la propriété au second plan et a augmenté les coûts de location.

L’offre de logements reste proche de ses plus bas historiques sur presque tous les marchés, selon un rapport de recherche de Hogue, et la pandémie n’a fait que rendre plus difficile l’accès au marché du logement. Il s’attend à ce que cela continue en 2022.

Dans cet esprit, Hogue recommande qu’il soit peut-être temps de reconsidérer vos options si l’accession à la propriété est votre rêve. Si vous voulez une maison au centre-ville de Toronto avec une cour arrière, vous voudrez peut-être envisager une maison en rangée ou une maison jumelée. Ou, vous pouvez continuer à conduire jusqu’à ce que vous trouviez un marché que vous pouvez vous permettre.

Contenu de l’article

« Vous conduisez jusqu’à ce que vous soyez qualifié », a-t-il déclaré. « Cela impliquera des distances plus longues que par le passé. Et certains devront se contenter d’appartements en copropriété.

Si vous avez absolument besoin d’une maison, une façon d’aider avec la mise de fonds est d’utiliser les économies dont vous disposez déjà. Si vous êtes un Canadien qui a ajouté à son régime enregistré d’épargne-retraite (REER), vous pouvez utiliser jusqu’à 35 000 $ en tant qu’acheteur d’une première maison grâce au Régime d’accession à la propriété. Vous avez alors 15 ans pour le rembourser, en franchise d’impôt.

Ce plan de remboursement aiderait également dans un autre domaine où les millennials ont du mal : le crédit. Vivre à la maison plus longtemps que les générations précédentes signifie qu’il y a moins de preuves que vous paierez vos factures.

Contenu de l’article

« Les jeunes peuvent avoir des paiements de voiture, des dettes d’études, tous conformes aux conditions d’emprunt pour accumuler du crédit », a déclaré Hogue. «Comme toute forme de crédit dont vous disposez, les cartes de crédit et les marges de crédit, par exemple, vous devez rester à jour sur vos paiements. Remboursez-le de manière ordonnée et cela indiquera aux prêteurs sur lesquels vous pouvez compter.

Bien sûr, vous pouvez toujours échouer même une fois que vous avez créé un budget, accumulé du crédit, utilisé l’épargne disponible et mis de l’argent de côté chaque mois. C’est alors que Hogue et McCreath disent qu’il est peut-être temps de visiter la banque de maman et papa.

« Si vous venez vers eux et dites :« J’ai établi un budget, j’ai un plan, je m’y suis engagé et je mets de côté ce montant d’économies », cela montre simplement que vous êtes très bien préparé et que le la conversation sera beaucoup plus facile lorsque vous demanderez de l’argent », a-t-il déclaré.

Si vous n’en avez toujours pas assez, même après avoir fait cet exercice, choisir de louer plutôt que de posséder une maison n’est certainement pas un échec. Beaucoup ont besoin de rester au centre-ville pour travailler ou ils apprécient simplement le style de vie urbain. Si tel est le cas, rester sur place est certainement une option.

« Il y a une composante culturelle à l’accession à la propriété, qui est très forte en Amérique du Nord. Mais si vous regardez autour du monde, il n’y a pas une tendance aussi forte vers l’accession à la propriété », a déclaré Hogue. « Il pourrait y avoir une évolution culturelle vers la location… et ce n’est pas nécessairement une sorte d’échec.

Poste Financier