Mieux vaut tard que jamais, mais tout le monde devrait avoir la volonté de se reposer l’esprit de tout le monde

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Dans une série continue, le Financial Post explore les questions de finances personnelles liées aux grandes étapes de la vie, du mariage à la retraite.

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Décès. C’est le sujet dont tout le monde redoute de discuter, de réfléchir et de planifier, mais il semble que peu de Canadiens le fassent.

Seulement 55 % ont un testament, selon un récent sondage de plus de 1 500 personnes par la Banque Canadienne Impériale de Commerce, et seulement 18 % d’entre eux avaient entre 18 et 34 ans.

Pourtant, un testament est quelque chose que les jeunes et les moins jeunes doivent prendre en compte, a déclaré Erin Bury, directrice générale de Willful, un fournisseur de testaments en ligne qui s’est récemment associé à la CIBC pour offrir des testaments plus abordables en ligne, ce qui a été un obstacle majeur pour beaucoup dans le passé. .

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« Ils peuvent vouloir consulter un avocat, mais ce n’est pas dans leurs cartes en raison de l’abordabilité », a-t-elle déclaré. « Ils pourraient penser qu’ils sont trop jeunes pour avoir besoin d’un testament et qu’ils n’ont aucun actif. Mais un testament ne consiste pas seulement à répartir vos biens.

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Si vous possédez quelque chose, vous avez besoin d’un testament, a déclaré Carissa Lucreziano, vice-présidente de la planification financière et des conseils en placement à la Banque CIBC. La plupart des gens peuvent penser à faire un testament lors d’événements majeurs de la vie, mais elle a dit que cela pourrait signifier que vos actifs et vos souhaits ne seraient pas réalisés si vous décédiez de manière inattendue.

Un testament n’est pas seulement pour vous, mais pour le bien-être de vos proches et la tranquillité d’esprit que vos volontés sont réalisées

Carissa Lucreziano

« Le bon moment, c’est maintenant », a-t-elle déclaré. « Les testaments sont une partie importante de la planification de l’avenir. Un testament n’est pas seulement pour vous, mais pour le bien-être de vos proches et la tranquillité d’esprit que vos volontés sont réalisées.

Cela signifie également la tranquillité d’esprit que votre famille ne cherchera pas à obtenir des informations, ce que Bury et son mari et co-fondateur de Willful, Kevin Oulds, ont traversé lorsque son oncle est décédé subitement.

« Sa femme ne savait pas où était l’assurance-vie, dans quoi il voulait être enterré », a déclaré Bury. « Si quelque chose arrivait et que (mon mari) décédait, cela me laisserait le soin de tout nettoyer. »

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Bien des gens n’envisagent de faire un testament qu’au moment du mariage ou des enfants, et pourtant le nombre de conjoints de fait et de célibataires augmente. Quelque 23 % vivaient en union de fait en 2021, une augmentation de 447 % par rapport à 1981, selon Statistique Canada.

Mais que vous soyez célibataire, conjoint de fait, marié ou parent, il y a certaines choses que chaque Canadien devrait considérer, a déclaré Lucreziano.

Même si vous n’avez que 4 $ à votre nom et que vous n’avez pas d’enfants ou d’animaux domestiques, vous voulez toujours avoir un exécuteur testamentaire lorsque vous n’êtes pas là

Erin Bury

« La clé est de déterminer comment vos actifs doivent être distribués et à qui », a-t-elle déclaré. «Vous avez besoin d’un représentant de la succession, d’un tuteur pour les enfants ou les animaux de compagnie… la division de la succession et des actifs spécifiques, un bénéficiaire… et de créer une procuration pour la santé, également connue sous le nom de testament de vie, et aussi une pour les biens.

L’entreprise de Bury va au-delà de ces bases, s’attaquant à des éléments qui sont apparus à l’ère numérique ainsi qu’à des choses qui sont devenues plus populaires dans les villes urbaines, des vélos et des voitures aux abonnements en streaming et à la fermeture des comptes de médias sociaux.

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« Même si vous n’avez que 4 $ à votre nom et que vous n’avez pas d’enfants ni d’animaux domestiques, vous voulez toujours avoir un exécuteur testamentaire lorsque vous êtes parti ou les tribunaux en nommeront un », a déclaré Bury. « Et c’est un énorme casse-tête pour votre famille. »

Ceci est particulièrement important pour les couples en union de fait dans des endroits comme le Québec où la formule gouvernementale de répartition des actifs ne tient pas compte de ces relations, a-t-elle déclaré. Cela signifierait que l’autre conjoint n’obtiendrait rien automatiquement et devrait plutôt s’adresser aux tribunaux.

Le plus grand obstacle lorsque vous envisagez de faire un testament est le temps et le coût qu’il faut pour en créer un. Bury a déclaré que les Canadiens peuvent s’attendre à payer environ 1 000 $ entre les honoraires d’avocat et les documents de procuration. Attendez-vous ensuite à payer des centaines de dollars de plus chaque fois que vous devez le mettre à jour.

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C’est comme ImpôtRapide

Erin Bury

Cependant, vous n’aurez peut-être pas besoin de consulter un avocat si votre situation n’est pas très complexe. Vous pouvez utiliser un service en ligne pour créer un testament de base, le mettre à jour gratuitement et peut-être engager un avocat plus tard lorsque votre vie deviendra plus complexe.

« C’est comme TurboTax », a déclaré Bury. « J’ai commencé avec ImpôtRapide quand j’avais 22 ans, mais évidemment maintenant avec une entreprise, j’ai besoin d’un comptable. Vous pouvez toujours créer une volonté volontaire et finalement la dépasser.

Vous pouvez, bien sûr, rédiger vous-même un testament sur papier ou en ligne, mais cela peut ne pas être légal dans certaines provinces, a déclaré Bury. La Colombie-Britannique a récemment légalisé les testaments en ligne, mais les autres provinces et territoires n’ont pas encore emboîté le pas.

«Nous pouvons vous aider à 80% du chemin», a-t-elle déclaré, ajoutant que la société fournirait ensuite des instructions sur la manière de rendre votre testament légal. « Le reste, c’est à eux de le mener à bien. »

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La chose importante que Bury veut que les gens se souviennent, c’est qu’ils n’ont pas à s’attaquer à un testament en une seule fois. Vous pouvez commencer par réduire les gros éléments tels que l’attribution d’un exécuteur testamentaire et d’une procuration, puis entrer dans les détails.

« Je laisse mes vêtements à ma sœur, car elle fait la même taille que moi », a-t-elle déclaré. « J’ai des choses pré-écrites pour que (mon mari) ait beaucoup plus de facilité avec les réseaux sociaux. »

La fréquence à laquelle vous mettez à jour votre testament dépend de vous. Lucreziano recommande entre trois et cinq ans, mais Bury a déclaré qu’il valait mieux y revenir chaque année au début pour s’assurer que les informations s’appliquent toujours et faire des ajouts.

Quoi qu’il en soit, un testament n’est pas seulement pour votre tranquillité d’esprit en sachant que vos volontés sont exécutées, mais un soulagement majeur pour votre famille.

« Vous fournissez du fil d’Ariane à votre famille pour qu’ils n’aient pas à se démener et à le trouver eux-mêmes », a déclaré Bury. « Plus vous êtes organisé, plus c’est utile pour votre famille.