L’utilisation d’un plan de versements échelonnés sur une carte de crédit pour rembourser vos dettes devrait être un « signal d’alarme » pour vos finances

Contenu de l’article

Les plans de versement existent depuis longtemps, mais ils se sont développés pour couvrir une plus grande variété d’achats.

Contenu de l’article

Alors que les plans de versement traditionnels nécessitaient de longs processus de demande et n’étaient utilisés que pour les gros articles, ils offrent aujourd’hui une flexibilité beaucoup plus grande et peuvent être utilisés pour presque tous les achats de plus de 100 $.

Contenu de l’article

La question est de savoir si l’exercice de cette option est une victoire ou un malheur financier.

Qu’est-ce qu’un plan de versement et comment fonctionne-t-il ?

Les plans de versement fonctionnent comme un modèle acheter maintenant, payer plus tard (BNPL). Cela signifie que vous gagnez le droit d’utiliser un article avant de le payer en acceptant un calendrier de paiement fixe, qui peut également inclure des frais et des intérêts. Au Canada, les plans de versement sont accessibles via deux types de prestataires différents: sociétés fintech tierces et votre établissement bancaire de carte de crédit.

Des entreprises tierces de technologie financière s’associent à des détaillants en ligne pour offrir leurs services aux consommateurs. Par exemple, le détaillant de vêtements canadien Aritizia s’est associé à la célèbre société BNPL Après-paiement pour permettre aux clients de payer en quatre paiements, qui sont facturés toutes les deux semaines sans frais supplémentaires. Avantages après-paiement par gagner une commission d’Aritizia pour chaque vente utilisant leur service. Parmi les autres sociétés tierces populaires de BNPL, citons Paybright, Klarna et Sezzle, qui ont toutes des termes et conditions différents.

Contenu de l’article

Les plans de paiement par carte de crédit fonctionnent un peu différemment. Une fois qu’un achat éligible atteint votre compte, votre fournisseur vous proposera différents calendriers de paiement, qui peuvent aller de trois mois à deux ans. Chaque fournisseur aura une répartition des coûts différente.

Les échéanciers de paiement plus longs facturent généralement plus d’intérêts. Une fois convenu, les détails du plan de versement seront accessibles via les services bancaires en ligne et vos paiements mensuels programmés seront ajouté au solde minimum de la carte de crédit due chaque mois.

Quelles banques canadiennes offrent des plans de versement à leurs titulaires de carte de crédit ?

Les cinq grandes banques canadiennes offrent des plans de versement à leurs titulaires de carte de crédit. Les critères d’éligibilité sont minimes tant que votre carte de crédit est en bonne qualité, ce qui signifie que vous avez l’habitude de le rembourser à temps et que vous êtes le titulaire principal de la carte. Cependant, certains programmes n’offrent actuellement aucun forfait aux résidents du Québec, notamment Plan de paiement TD.

Contenu de l’article

Les similitudes entre les différents plans de versements offerts par les cinq grands du Canada incluent un prix d’achat minimum de 100 $, des options d’horaire flexibles et la possibilité de rembourser le plan en entier à tout moment.

Il existe des différences dans la répartition des coûts, y compris des frais et des taux d’intérêt variables. Par exemple, À l’heure CIBC a des frais de versement uniques de 1,5 % du prix d’achat pour chaque nouveau plan. Ensuite, il y a un barème de taux d’intérêt variable de 5,99 % pour six mois, 6,99 % pour 12 mois et 7,99 % pour 24 mois.

Relativement, Plan de paiement TD offre zéro intérêt sur l’achat initial, mais un barème de frais croissant de 4 % pendant 6 mois, 6 % pendant 12 mois et 8 % pendant 18 mois.

Contenu de l’article

Quels sont les risques et les avantages de s’inscrire?

Un plan de versement est mieux utilisé pour les dépenses d’urgence. Dans ces cas, les utilisateurs peuvent payer moins d’intérêts sur l’achat qu’ils ne le feraient avec une carte de crédit. Même si le taux d’intérêt d’une carte de crédit peut être aussi faible à 8,99 %, la moyenne est de 19,99 %. Les plans de versement n’affecteront pas non plus votre pointage de crédit, à moins que vous ne manquiez un paiement.

Malgré ces avantages, certains experts financiers affirment que les plans de versement encouragent une mauvaise budgétisation. La conseillère financière accréditée Jessica Moorhouse considère les plans de versement comme une « solution de pansement ». Bien qu’ils puissent aider les consommateurs à la rigueur, l’opinion de Moorhouse est qu ‘«ils ne sont pas une solution et si vous utilisez l’un de ces (plans), cela devrait être un signal d’alarme» que vous devez examiner de plus près. ton budget et la situation financière globale.

Contenu de l’article

Dans une étude de 2021 menée par le Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), 39 % des utilisateurs de la BNPL ont déclaré avoir utilisé le service parce qu’ils « ne pouvaient pas payer la totalité de l’achat tout de suite ». Les services à tempérament ne doivent pas être utilisés pour consommer au-delà de vos moyens ou remplacer un fonds d’urgence.

Moorhouse considère les cartes de crédit comme un outil pour augmenter votre crédit et vous faire gagner des récompenses. Tout service au-delà de cela est probablement destiné à vous profiter à la place. Bien que les plans de versement puissent aider à combler un écart pour les consommateurs entre les chèques de paie, ils ne devraient pas être utilisés souvent et uniquement par nécessité.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.