L’utilisation d’un HELOC est-elle une bonne idée ?

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Le coût de la vie augmente, l’inflation frappe 7,7% en mai. Même si vous avez un revenu stable, certaines dépenses peuvent peser sur vos économies ou aggraver votre endettement.

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Bien que vous puissiez être tenté de vous appuyer sur des cartes de crédit ou d’autres prêts coûteux, les propriétaires ont également accès à une option moins chère : une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC.

L’utilisation de votre marge de crédit sur valeur domiciliaire peut vous aider à faire face à des dépenses urgentes autour de la maison ou à consolider vos autres dettes. Mais quoi que vous utilisiez pour votre HELOC, il y a des facteurs importants à considérer.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire?

Les marges de crédit sur valeur domiciliaire sont des prêts accordés en fonction de la valeur de votre maison. Votre maison est utilisée comme garantie – une assurance que vous serez en mesure de rembourser le montant que vous avez emprunté – afin de débloquer des taux d’intérêt plus bas.

Pour obtenir un HELOC, vous avez besoin d’une valeur nette considérable dans votre maison : un minimum de 20 %. Cela s’ajoute à toute autre qualification requise par un prêteur.

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Les HELOC sont différents des prêts sur valeur domiciliaire, qui vous présentent une somme forfaitaire que vous devez rembourser selon un calendrier défini. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire fonctionne plus comme une carte de crédit, vous permettant d’emprunter ce que vous voulez jusqu’à une certaine limite et de le rembourser à votre convenance.

Ne manquez pas

Vous pouvez obtenir un HELOC combiné à une hypothèque ou en tant que produit autonome. Quoi qu’il en soit, le crédit qui vous est offert par l’intermédiaire de votre HELOC peut représenter au maximum 65 % de la valeur marchande ou du prix d’achat de votre maison.

Lorsqu’un HELOC est combiné à votre prêt hypothécaire, le montant du crédit que vous pouvez emprunter peut automatiquement augmenter à mesure que vous remboursez le capital de votre prêt hypothécaire.

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À quoi pouvez-vous utiliser votre HELOC ?

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire peut être utilisée pour un certain nombre de choses. Certaines utilisations courantes sont :

Vous pouvez même utiliser un HELOC pour refinancer votre hypothèque existante – ou à la place d’une hypothèque lors de l’achat d’une deuxième propriété.

Cela peut vous offrir plus de flexibilité, car vous n’aurez pas à rembourser le capital et les intérêts selon un échéancier fixe. Pour utiliser un HELOC autonome comme substitut d’un prêt hypothécaire, vous devez déposer 35 % ou plus du prix d’achat ou de la valeur marchande de la maison.

Lorsque vous empruntez initialement de l’argent avec un HELOC, votre prêteur vous permet de le faire pendant la «période de tirage». Pendant cette période, vous ne devrez payer que les intérêts sur le prêt, mais vous pourrez également rembourser une partie ou la totalité du capital si vous le souhaitez.

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Lorsque la période de tirage est terminée, vous entrez dans la « période de remboursement ». À ce moment, vous contribuerez à la fois au capital et aux intérêts de votre prêt jusqu’à ce que votre solde soit remboursé en totalité.

Vous ne pouvez pas retirer plus d’argent de votre HELOC lorsque vous êtes dans la période de remboursement.

Utiliser un HELOC pour les rénovations domiciliaires

Si vous utilisez votre HELOC pour la rénovation ou la réparation de votre maison, vous réinvestissez effectivement une partie de la valeur de votre maison.

En empruntant sur la valeur nette de votre maison pour améliorer votre résidence, l’espoir est généralement qu’à long terme, la valeur de votre maison augmentera plus que vos coûts d’emprunt à court terme.

Utiliser un HELOC pour consolider la dette

Si vous avez plusieurs dettes que vous remboursez, les consolider peut simplifier le processus. Avoir un seul prêt au lieu de plusieurs garantit que vos paiements seront versés au bon prêteur au bon moment.

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Et parce qu’un HELOC est garanti par votre hypothèqueson taux d’intérêt est généralement nettement inférieur au taux des prêts non garantis, comme la plupart des cartes de crédit.

Par exemple, même un faible taux d’intérêt carte de crédit pourrait avoir un taux d’intérêt de 12,99 pour cent. Pendant ce temps, vous pourriez trouver un prêteur offrant un HELOC pour « prime plus un » – c’est-à-dire un point de pourcentage de plus que le taux préférentielqui se situe actuellement à 3,7 pour cent.

Avant de franchir cette étape, rappelez-vous que la consolidation de votre dette de cette façon la lierait à votre maison. Si vous prenez du retard dans vos paiements, vous pourriez finir par perdre la possession de votre maison, créant ainsi une situation pire que celle que vous aviez au départ.

Et bien que les banques effectuent généralement un « test de résistance » pour s’assurer que vous êtes en mesure de gérer plus de dettes, elles vous accorderont souvent plus que ce dont vous pourriez avoir besoin. Si vous êtes déjà criblé de dettes, n’empruntez que le montant dont vous avez besoin pour rembourser vos anciens soldes.

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Utilisation d’un HELOC pour les investissements financiers

L’idée d’accéder rapidement à des liquidités pour investir dans un titre qui monte en flèche peut sembler une décision judicieuse. Mais peu importe combien vous pouvez gagner, il existe de sérieux risques associés à l’emprunt d’argent pour investir.

Si vous deviez emprunter 10 000 $ à votre HELOC pour investir dans des actions et que vous deviez payer des intérêts sur ce capital de 4,5 % par an, vous devriez générer un rendement sur votre investissement de plus de 4,5 % – soit 450 $ – pour atteindre le seuil de rentabilité. .

Cela peut sembler peu, mais les taux de rendement des investissements fluctuent considérablement. D’un mois à l’autre, vous pouvez connaître des baisses et des gains, vous devez donc être certain de pouvoir affronter la tempête de Volatilité du marché et être toujours en mesure de rembourser votre dette.

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Comment rembourserez-vous ces 10 000 $ – avec intérêts – si votre action s’effondre ?

Vous pourriez envisager d’emprunter de l’argent à votre HELOC pour investir lorsque votre prêt hypothécaire est en grande partie remboursé, que vous gagnez toujours un revenu et que vous avez peu d’autres dettes. Même dans ce cas, il est judicieux de parler à un conseiller financier avant de prendre une décision d’investissement aussi risquée.

Établir un budget pour une marge de crédit sur valeur domiciliaire

Il existe de nombreuses façons d’utiliser votre marge de crédit hypothécaire, mais il y a une étape que vous devriez toujours franchir au préalable : budgétisation.

Si vous êtes tenté d’utiliser la valeur nette de votre maison pour un achat important ou une autre entreprise, votre première étape devrait être de vous assurer que vous pouvez gérer le remboursement.

Bien que les HELOC offrent des taux d’intérêt plus bas et que vous n’ayez initialement à payer que des intérêts, le montant du principal que vous avez emprunté arrivera toujours à échéance à un moment donné. Avoir un plan financier pour rembourser la totalité de la dette est essentiel.

Faites des recherches sur les types de marges de crédit sur valeur domiciliaire disponibles et créez un budget pour établir un calendrier de remboursement. Parlez à un conseiller financier pour déterminer si un tel prêt vous convient et examinez attentivement si vous êtes en mesure de supporter la dette financière supplémentaire.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.