Lorsque vous louez une voiture neuve, vous disposez de nombreuses options pour un mode de paiement qui vous convient, à votre budget et à votre style de vie. L’une de ces options est un paiement de prêt forfaitaire. Bien que cette méthode puisse vous faire économiser de l’argent à court terme avec des mensualités moins élevées, il y a certains inconvénients à considérer avant de choisir.
Qu’est-ce qu’un crédit-bail à paiement forfaitaire et que se passe-t-il lorsque vous sélectionnez ce mode de paiement de crédit-bail unique ? En savoir plus sur le processus de paiement, les avantages et les défis, et ce qui se passe lorsque votre bail de paiement forfaitaire se termine. Avec cette connaissance, vous pouvez déterminer si une location de ballon est une option prudente pour vous.
Qu’est-ce qu’un bail à paiement forfaitaire ?
Un bail de paiement de prêt ballon est un accord où l’acheteur s’engage à effectuer un montant de paiement supérieur à la moyenne à la fin du bail. L’acheteur effectue des versements mensuels plus petits jusqu’au paiement forfaitaire final. Le montant du paiement forfaitaire peut atteindre la moitié de la valeur de la voiture ; Cependant, cette méthode peut vous aider à dépenser moins pendant les premiers jours du prêt et à reporter les coûts les plus importants à plus tard.
Si tout se passe bien, un bail à paiement forfaitaire peut vous permettre d’économiser votre argent tout en effectuant des paiements plus petits et plus gérables tout au long de la durée du bail. Si tout ne va pas bien, vous risquez de vous retrouver avec un montant important à la fin de votre bail que vous ne pourrez pas payer. Cette structure de paiement présente des avantages potentiels pour ceux qui peuvent la payer, mais il est essentiel d’en savoir plus avant de s’engager dans une option de ballon.
N’oubliez pas que les baux à paiement forfaitaire s’accompagnent souvent de la mise en garde que vous devez acheter la voiture lorsque la durée du bail est terminée. Certains prêteurs peuvent également vous permettre de restituer la voiture à condition que vous vous engagiez à financer ou à louer un autre véhicule par leur intermédiaire. Assurez-vous de parler avec votre prêteur des conditions de fin de votre contrat de location de ballon.
Comment sécurisez-vous un bail de ballon ?
Si votre société de crédit-bail propose une option de location à paiement forfaitaire, vous pouvez demander à votre agent d’appliquer cette méthode avant de signer le contrat. Assurez-vous de discuter des conditions, cependant, car vous pourrez peut-être négocier le montant de votre dernier paiement à l’avance, ce qui vous permettra de contrôler le montant de votre paiement de location. Cette approche ne vous fera pas nécessairement économiser de l’argent, mais elle peut vous aider à vous approprier le moment où vous payez. N’oubliez pas qu’un bail à paiement forfaitaire plus petit peut entraîner des paiements mensuels plus importants, tandis qu’un forfait plus important peut limiter les dépenses mensuelles.
Une autre chose à retenir lors du choix d’un bail à paiement forfaitaire est qu’il peut varier en fonction de la valeur résiduelle de la voiture louée ou de la valeur anticipée que la voiture vaudrait après la durée du bail en fonction de l’amortissement régulier. Cette estimation de valeur peut déterminer le montant que vous payez par mois et avoir un impact sur le montant de votre paiement forfaitaire. Envisagez de négocier ce montant avec la société de crédit-bail avant de signer. Cette négociation peut vous aider à obtenir un montant forfaitaire plus gérable à la fin de votre bail.
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Que pouvez-vous faire à la fin de votre bail à paiement forfaitaire ?
À la fin de la durée de votre bail, vous avez quelques options si vous avez sélectionné un bail à paiement forfaitaire, notamment les suivantes :
Payer en espèces
Si vous pouvez vous permettre le paiement forfaitaire à la fin de votre bail, vous pouvez payer vos cotisations restantes et tous les frais et clôturer le bail. Selon les termes de votre bail, vous pouvez avoir la possibilité d’acheter la voiture en fonction de sa valeur résiduelle, de la rendre au concessionnaire ou de commencer un nouveau contrat de financement ou de location. Il peut également être possible d’échanger un véhicule acheté contre un nouveau trajet. Assurez-vous de comprendre toutes ces options potentielles avant de signer quoi que ce soit, car elles peuvent varier selon le concessionnaire et le fournisseur de prêt.
Envisagez un prêt
Si vous ne pouvez pas vous permettre le montant du paiement forfaitaire convenu à la fin de votre bail, vous avez encore quelques options pour vous aider à payer votre course. Vous pouvez envisager un prêt avec rachat de crédit-bail, qui vous apportera le financement complémentaire nécessaire à l’achat du véhicule. Cette forme de financement, comme un prêt automobile traditionnel, peut vous aider à payer votre trajet par le biais de paiements mensuels plus gérables au lieu d’un seul paiement important.
Avant de sélectionner cette option, assurez-vous que les conditions de votre bail vous permettent d’acheter le véhicule. S’ils le font, vous pouvez commencer à chercher des baux avec des durées, des conditions et des paiements mensuels qui vous conviennent. Si vous aimez le véhicule et souhaitez continuer à le conduire, cette option peut vous aider à vous rapprocher de la propriété. Sachez que vous entrez dans un autre contrat, qui peut inclure les mensualités que vous avez initialement tenté de minimiser avec la location ballon.
Rouler le paiement
Une autre option, si vous ne pouvez pas vous permettre le paiement de votre bail ballon, consiste à reporter votre paiement sur un nouveau bail. Essentiellement, cette approche vous permettrait de « mettre fin » au bail précédent et d’en commencer un nouveau qui absorbe tous les frais ou paiements en souffrance. Un roulement peut être une bonne option si vous n’êtes pas intéressé par l’achat du véhicule et préférez continuer à le louer plutôt que de le posséder.
Étant donné que vous combinez les anciennes conditions de location avec les nouvelles, vous pourriez avoir des mensualités plus élevées. Certains concessionnaires ou sociétés de crédit-bail peuvent également facturer des frais de résiliation anticipée si vous décidez de mettre fin à votre bail initial. Et, comme pour toute option de financement, il est essentiel de passer plusieurs fois au peigne fin votre accord pour vous assurer que cette option vous est offerte à la fin de votre terme.
Utiliser une carte de crédit
Même si vous ne pouvez pas répondre aux exigences du prêt à remboursement forfaitaire à la fin de votre bail, vous voudrez peut-être sélectionner une option qui vous permet d’éviter d’autres prêts automobiles. Si cette situation est le cas, vous pouvez envisager de mettre le paiement sur une carte de crédit et de payer le solde mensuellement. Cette approche peut cependant être précaire, surtout si vous ne pensez pas pouvoir effectuer des paiements. Souvent, votre intérêt de crédit sera beaucoup plus élevé que le taux d’intérêt d’un prêt automobile, alors n’empruntez cette voie que si vous pouvez rembourser le solde rapidement.
Vous pourriez vous endetter davantage et les taux d’intérêt élevés sur les cartes de crédit pourraient vous faire complètement hésiter face à cette option. Néanmoins, si vous savez que vous pouvez respecter le bail de paiement forfaitaire avec un peu plus de temps, un paiement par carte de crédit peut vous aider à payer les paiements forfaitaires sans conclure de nouveaux contrats ou accords de financement. Ne prenez pas cette décision à la légère, mais sachez que vous avez des options même si vous ne pouvez pas vous permettre un bail à paiement forfaitaire.
Avantages d’un bail à paiement forfaitaire
Si vous envisagez d’utiliser un crédit-bail à paiement forfaitaire, vous apprécierez certains des avantages suivants :
Paiement mensuel
L’un des avantages les plus importants d’un bail à paiement forfaitaire est qu’il peut vous permettre d’effectuer des paiements mensuels plus petits. Si vous manquez d’argent mais que vous avez toujours besoin d’un trajet, un crédit-bail à paiement forfaitaire vous offre la possibilité d’effectuer des paiements abordables en vue de devenir potentiellement propriétaire du véhicule. Même si vous avez de l’argent, des paiements plus petits peuvent vous donner plus de liberté et de flexibilité pour économiser ou investir pour des dépenses futures plus importantes.
Temps
Si vous avez actuellement du mal à vous permettre un prêt mais que vous savez que vous pourrez vous le permettre à la fin de votre bail, un bail ballon peut vous aider à atteindre vos objectifs. Ce point est particulièrement vrai parce que vous accepterez au préalable les termes du bail, ce qui signifie que vous saurez exactement combien vous devrez et quand vous le devrez. Avec des paiements plus petits, vous pourrez peut-être épargner davantage, ce qui vous aidera à atteindre rapidement votre objectif final.
Les inconvénients
Bien sûr, vous devez tenir compte de certains inconvénients d’un bail à paiement forfaitaire avant de vous engager :
Paiement important
Les faibles mensualités ne sont pas gratuites. Au lieu de cela, vous finirez par le rembourser avec un paiement potentiellement substantiel à la fin du bail. Vous aurez besoin de compétences exceptionnelles en matière de budgétisation pour faire face à ce paiement, mais même les plus avertis en matière de finances peuvent pâlir face à des dépenses imprévues. La bonne nouvelle est que vous avez des options si vous ne pouvez pas effectuer votre paiement. Cela ne signifie pas que vous ne devriez pas réfléchir honnêtement à votre capacité à effectuer un paiement futur important avant de signer.
Aller à l’envers
Dans certains cas, vous pouvez finir par devoir plus sur le véhicule qu’il ne vaut à la fin du bail, une situation connue sous le nom de renversement. Cette situation peut se produire avec un crédit-bail à paiement forfaitaire, car vous effectuez un petit paiement mensuel qui peut ne pas suivre le taux de dépréciation de la voiture. À la fin du bail, vous pourriez finir par payer plus pour le trajet qu’il ne vaut, ou vous devrez peut-être vous en éloigner sans avoir la possibilité d’acheter.
Taux d’intérêt
Selon les conditions spécifiques de votre bail à paiement forfaitaire, vous pourriez vous retrouver avec des taux d’intérêt qu’un contrat de financement ou de crédit-bail traditionnel. Cette situation se produit parce que le paiement important à la fin du bail le rend plus risqué que d’autres options. De plus, vous pourriez être contraint à une situation d’intérêt défavorable si votre incapacité à payer le gros paiement forfaitaire à la fin nécessite un prêt supplémentaire ou une option de location reconduite.
Devriez-vous choisir un bail à paiement forfaitaire ?
Le choix d’un paiement forfaitaire peut dépendre de divers facteurs et circonstances. Si vous êtes sûr de pouvoir effectuer un paiement important à la fin de votre bail avec un petit paiement mensuel tout au long, vous voudrez peut-être y penser. Même si vous ne pouvez pas effectuer le paiement, vous avez des options. Mais cette décision est risquée et vous ne voulez pas vous mettre dans une situation difficile si vous n’êtes pas sûr de votre capacité à rembourser intégralement pendant la durée du prêt.
N’ayez pas peur de négocier avec un agent
La bonne chose à propos de tout contrat de location est que vous pouvez discuter avec votre agent de location de vos options avant de vous engager dans quoi que ce soit. Lorsque vous le faites, posez toutes les questions et assurez-vous de comprendre ce que vous êtes tenu de faire à la fin de votre bail. Vous pouvez également vous sentir libre de négocier avec votre agent des conditions qui conviennent mieux à votre style de vie pour les prêts à remboursement forfaitaire.
Les prêts de paiement ballon sont l’une des nombreuses options que vous avez lorsque vous choisissez de louer un nouveau trajet. Avec des paiements mensuels plus petits mais un paiement plus important plus tard, cette option est risquée, mais cela ne signifie pas qu’elle ne peut pas fonctionner pour vous. Assurez-vous d’examiner attentivement vos options, réfléchissez à votre capacité à effectuer le paiement et déterminez les prochaines étapes lorsque vous aurez satisfait à votre bail. Si vous suivez ces directives, vous ferez un choix qui vous permettra de prendre la route confortablement dans le véhicule de vos rêves.
Rédacteur financier
Jim Slavik est un expert des services financiers avec 30 ans d’expérience stratégique et opérationnelle, notamment en matière de souscription, d’administration de prêts, de service à la clientèle et de recouvrement. Il a occupé des postes d’opérations de crédit C-suite pour Fortune 100 et des sociétés de capital-investissement pour les cartes de crédit, les prêts personnels, la location-achat, les prêts automobiles, les hypothèques et l’assurance pour les emprunteurs principaux et subprimes.
Actuellement, M. Slavik est consultant indépendant en services financiers pour des sociétés de capital-investissement et contributeur pour des réseaux d’experts tels que GLG, Guidepoint et Level Company, entre autres.