Liberté 55 ? Ce couple veut faire de ce rêve une réalité

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Paul*, 53 ans, et Evelyn, 50 ans, vivent à Toronto. Ils sont libérés de leur prêt hypothécaire et espèrent quitter leur emploi à temps plein le plus tôt possible, mais une retraite à 55 ans est-elle possible avec deux adolescents et une nouvelle entreprise ?

Paul travaille dans le secteur informatique et gagne 187 500 $ par an avant impôts, plus une prime annuelle fluctuante de 15 à 25 % de son salaire de base. Le couple gagne 22 000 $ par an en dividendes.

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Evelyn a récemment acheté un cabinet de conseil professionnel pour 200 000 $. Elle a gagné environ 127 000 $ en 2023. Au cours des trois prochaines années, elle ne percevra que suffisamment de revenus (un minimum de 50 000 $ par an en dividendes) pour rembourser le prix d’achat. Elle possède actuellement environ 70 000 $ en fonds négociés en bourse dans un compte de placement d’entreprise.

Paul dispose de 82 000 $ en actions de direction de son employeur ainsi que d’un régime de retraite à prestations déterminées de l’employeur qui n’est pas indexé sur l’inflation et qui lui versera 35 223 $ avant impôts par an s’il prend sa retraite à 55 ans, 41 713 $ à 56 ans, 48 ​​109 $ à 57 ans, 45 646 $ à 58 ans et 66 912 $ à 60 ans.

Dans son scénario idéal, il prendra sa retraite de son emploi actuel à 55 ans et travaillera quelques années pour sa femme dans son entreprise jusqu’à ses 57 ans. À ce stade, Evelyn s’est engagée dans sa nouvelle entreprise pour les trois prochaines années, lorsqu’elle sera remboursée, et ne sait pas vraiment quand elle la vendra et prendra sa retraite.

Si Paul prend sa retraite à 55 ans de son employeur actuel, il pourra continuer à bénéficier du régime d’avantages sociaux de l’entreprise au coût de 97,65 $ par mois.

« Actuellement, je compte sur mon emploi à temps plein pour les prestations médicales et dentaires », a-t-il déclaré. « Je me demande si je devrais continuer à le faire une fois à la retraite. »

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Le couple possède une maison évaluée à 2,2 millions de dollars et possède un portefeuille de placements d’une valeur d’environ 2,7 millions de dollars (sans compter le prix d’achat de l’entreprise d’Evelyn). Ce portefeuille comprend 309 000 $ en comptes d’épargne libres d’impôt, 896 000 $ en régimes enregistrés d’épargne-retraite, 58 000 $ dans un compte de retraite immobilisé, 320 000 $ en actions, 185 000 $ en régimes enregistrés d’épargne-études et 854 000 $ en comptes en fiducie pour leurs enfants.

Le couple a également une assurance vie de 500 000 $ et Paul bénéficie d’une couverture de 750 000 $ de la part de son employeur pendant qu’il travaille. Leurs dépenses mensuelles actuelles s’élèvent à environ 4 200 $.

Le couple prévoit de rester dans sa maison actuelle dans un avenir proche et aimerait commencer à voyager davantage à la retraite – une dépense que Paul évalue à 10 000 $ par an – et passer du temps au chalet des parents d’Evelyn.

Paul et Evelyn ont deux questions clés à poser aux experts : les REEE couvriront-ils les études postsecondaires et quand Paul pourra-t-il prendre sa retraite ?

« Nous voulons laisser le compte en fiducie et notre maison à nos enfants et nous ne voulons donc pas toucher à ces actifs », a-t-il déclaré. « Dans ce contexte, mon projet de prendre ma retraite dans deux ans est-il réalisable ? Si ce n’est pas le cas, quand une retraite raisonnable est-elle possible ? »

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Ce que dit l’expert

Graeme Egan, planificateur financier et gestionnaire de portefeuille qui dirige CastleBay Wealth Management Inc. à Vancouver, a déclaré que la diligence dont Paul et Evelyn ont fait preuve au fil des ans pour rembourser leurs dettes et économiser de l’argent a bien positionné leur famille pour l’avenir, y compris une retraite anticipée pour Paul.

Les REEE, qui s’élèvent à 92 500 $ pour chaque enfant, devraient suffire à financer les études de premier cycle de quatre ans pour les deux enfants.

« Actuellement, on estime qu’une année d’études à l’étranger coûte entre 20 000 et 25 000 dollars en tout (frais de scolarité, livres, logement, nourriture, etc.). Il sera beaucoup moins cher de poursuivre des études postsecondaires dans la région, a-t-il déclaré. La meilleure pratique lorsque les études postsecondaires sont prévues dans six mois à un an consiste à éviter tout risque lié aux actions et à opter pour un placement garanti, comme le marché monétaire ou les bons du Trésor, par exemple, afin de s’assurer que l’argent sera disponible compte tenu de l’horizon temporel court. »

Egan a déclaré que la période précédant le début des études universitaires de leur premier enfant est également un bon moment pour Paul et Evelyn pour se familiariser avec les règles de retrait du REEE.

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Selon ses projections, si Paul prend sa retraite à 55 ans, sa pension (35 223 $), le revenu de dividendes d’Evelyn (50 000 $) plus le revenu de placement de leur portefeuille combiné (environ 80 000 $, en supposant un rendement annuel conservateur de 5 %) donneront au couple environ 132 000 $ par an, ou 11 000 $ par mois après avoir payé un taux d’imposition combiné de 20 % grâce à leur capacité à fractionner le revenu et à imposer efficacement le revenu de dividendes.

« Ce montant dépasse largement leurs dépenses actuelles et leur budget de déplacement et n’inclut pas les prestations du RPC ou de la SV ni les 70 000 $ en FNB dans le compte de placement de l’entreprise », a déclaré M. Egan. « De plus, Paul dit qu’il pourrait également travailler pour l’entreprise d’Evelyn, ce qui réduirait la nécessité de retirer de l’argent ou des revenus de leur portefeuille pendant les premières années de sa retraite. »

Une fois que Paul sera à la retraite, Egan lui recommande de choisir de continuer à participer au régime d’avantages sociaux de son entreprise, d’autant plus qu’Evelyn n’a aucune couverture.

Compte tenu de leurs investissements, de la valeur nette de leur maison et des comptes en fiducie pour leurs enfants, il suggère qu’ils annulent leur couverture d’assurance-vie de 500 000 $ lorsque Paul atteindra l’âge de 60 ans. Cela leur assurera une couverture provisoire après sa retraite et la fin de la couverture d’assurance-vie collective de son employeur.

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« Paul et Evelyn devraient examiner la répartition des actifs de leur portefeuille consolidé pour s’assurer qu’elle reflète leur date de retraite potentielle et qu’ils ne prennent pas plus de risques que nécessaire pour répondre aux besoins de trésorerie prévus », a-t-il déclaré.

Egan recommande au couple de consulter un planificateur financier rémunéré à l’acte pour générer des projections de retraite qui intègrent leurs informations financières actuelles, leurs objectifs dans divers scénarios utilisant différents taux de rendement, des hypothèses de dépenses et de style de vie, et l’inflation.

« Ces projections peuvent également inclure des stratégies sur la façon de réduire les investissements d’entreprise d’Evelyn ainsi que le moment le plus avantageux sur le plan fiscal pour commencer à percevoir les prestations du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse en tant que couple. »

* Les noms ont été modifiés pour protéger la confidentialité.

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