L’humble CELI est en fait un outil simple et puissant de constitution de patrimoine

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Offert pour la première fois aux Canadiens en 2009, le compte d’épargne libre d’impôt n’existe pas depuis si longtemps. C’est peut-être pourquoi certaines personnes ont encore du mal à comprendre ce que c’est ou sa valeur en tant que véhicule d’investissement.

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«Des tonnes de gens viennent me voir, et ils ont une bonne fortune et beaucoup de (régimes d’épargne-retraite) et tout, mais ils n’ont pratiquement rien dans leur CELI parce qu’ils pensent que c’est juste un compte d’épargne glorifié», explique Natalie Jamison, conseillère en patrimoine chez Gestion de patrimoine Scotia à Oakville, en Ontario.

Mais un CELI, c’est bien plus que cela.

Qu’est-ce qu’il y a dans un nom?

La confusion autour de ce qu’est un CELI peut avoir quelque chose à voir avec son surnom. Oui, un CELI est un compte d’épargne ; et oui, les intérêts que vous gagnez sur vos dépôts est en franchise d’impôt. Mais simplement mettre de l’argent dans un CELI n’est pas sa meilleure utilisation.

Un CELI pourrait être mieux compris comme un « compte de placement libre d’impôt », car vous pouvez investir les fonds de votre compte dans une gamme d’actifs financiers. Le revenu que vous tirez des placements effectués avec vos fonds CELI est libre d’impôt.

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Supposons que vous souhaitiez liquider des actions Shopify pour aider à financer un acompte pour la première maison de votre enfant. Le cours de l’action Shopify a gonflé, vous avez donc exceptionnellement bien réussi en tant que sélectionneur d’actions, mais comme vous avez acheté vos actions en espèces, vous devrez payer des gains en capital sur vos bénéfices. Selon votre tranche d’imposition, vous pourriez remettre une bonne partie de vos revenus à l’ARC.

Mais si vous aviez initialement déposé l’argent dans un CELI, puis utilisé ces fonds pour acheter des actions Shopify, vous n’auriez pas à payer un centime d’impôt sur ces bénéfices.

Comment fonctionne un CELI?

Si vous êtes un résident canadien âgé d’au moins 18 ans, vous pouvez ouvrir un compte CELI dans une banque, une compagnie d’assurance ou une coopérative de crédit. Vous pouvez également en créer un avec certaines institutions financières en ligne, comme Wealthsimple, par exemple.

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Vous ne devriez pas avoir besoin de fournir beaucoup de renseignements pour démarrer votre CELI. Votre numéro d’assurance sociale, votre date de naissance et une preuve d’identité suffisent généralement pour la plupart des fournisseurs de CELI.

Les cotisations au CELI sont plafonnées. La limite de cotisation annuelle maximale au CELI est de 6 000 $, qui peut être répartie sur plusieurs comptes. Déposez plus que cela au cours d’une année donnée et vous devrez de l’impôt sur l’excédent. Le montant total de la cotisation pour un CELI est actuellement de 75 500 $.

Si vous devez accéder aux liquidités de votre CELI, vous pouvez le faire en tout temps. N’oubliez pas que si vous atteignez votre limite de 6 000 $ pour l’année, les retraits que vous effectuez ne créeront pas de place supplémentaire sur votre compte pour cette année. Mais vous pourrez faire des cotisations supplémentaires égales au montant retiré l’année suivante.

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Vos cotisations au CELI peuvent servir à divers placements : obligations, actions, fonds communs de placement, certificats de placement garanti et même actions de certaines petites sociétés. Mais vos choix de placement réels dépendront de ce qui est offert par l’institution financière où vous avez ouvert votre CELI. Si vous n’aimez pas ce qui est disponible, vous pouvez toujours transférer votre CELI à une autre institution financière.

Cette flexibilité, combinée au potentiel de bénéfices non imposables, fait des CELI des outils uniques et puissants pour créer un patrimoine.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.