Les snowbirds qui paient 15 000 $ par an en frais d’investissement s’inquiètent de la croissance de leur bas de laine

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David* et Felicia, un couple marié, ont respectivement 64 et 54 ans, sont nouvellement retraités et semblent, à première vue, avoir suffisamment d’argent pour maintenir le style de vie souhaité, mais ils s’inquiètent de faire fructifier leur bas de laine, d’économiser des impôts et d’avoir une perspective différente.

Felicia a la double nationalité canadienne et américaine et David a le statut de citoyen américain. Le couple est également partenaire commercial et a vécu et travaillé aux États-Unis. Aujourd’hui, ils habitent en Ontario pendant environ sept mois de l’année et passent les cinq mois restants dans le sud des États-Unis, une activité qu’ils pratiquent depuis environ 10 ans et qu’ils aimeraient continuer à faire le plus longtemps possible.

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Le couple investit auprès de courtiers au Canada et aux États-Unis, ainsi que par ses propres moyens via des comptes autogérés, et a bâti un portefeuille d’une valeur d’environ 3,14 millions de dollars. À ce stade, ils sont tous deux récemment retraités et veulent s’assurer qu’ils font tout ce qu’il faut pour maintenir leur style de vie à long terme.

« Ayant travaillé avec les mêmes conseillers pendant plus de 20 ans, nous souhaitons également une perspective différente », a déclaré David.

Une maladie neuromusculaire a contraint David à mettre un terme à l’activité de rénovation du couple il y a deux ans, ce qui est arrivé plus tôt que prévu mais s’est avéré nécessaire. Ils sont encore en train de s’adapter à la vie à la retraite et tentent de maîtriser leurs revenus.

« L’année dernière a été ma première année complète sans travail », a-t-il déclaré. « Je dispose désormais de plusieurs sources de revenus, provenant de mes pensions et de mes investissements, et il est difficile de savoir quels seront mes revenus à l’avenir. »

En 2023, leur revenu annuel combiné avant impôt était d’environ 130 000 $. Cela comprend 62 090 $ en dividendes, 4 980 $ en paiements du Régime de pensions du Canada (RPC), 29 027 $ en prestations de sécurité sociale et une pension d’ancien employeur, 10 000 $ en revenus d’intérêts et 3 000 $ en revenus gagnés pour Felicia provenant d’un travail à temps partiel.

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David a également commencé à prélever 500 $ par mois de son fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) lorsqu’il a pris sa retraite et le même montant en dollars américains de son compte d’épargne-retraite individuel (IRA). Il a également reçu 583 $ de prestations d’invalidité par mois, mais cela prendra fin dans les prochains mois, et a récemment reçu un paiement forfaitaire d’invalidité de 8 244 $.

Le couple possède une maison évaluée à environ 500 000 $, 60 000 $ en espèces, 249 000 $ en comptes d’épargne libre d’impôt (CELI), 378 000 $ en régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), 66 530 $ en certificats de revenu garanti (CPG), 113 000 $ dans un compte de retraite immobilisé (CRI), 1,22 million $ en fonds communs de placement, 955 380 $ en actions et une débenture de 100 000 $ que David a récemment héritée de la succession de sa mère et qui rapporte 6 000 $ par année.

David possède également un compte autogéré à son nom, ce qui signifie qu’il ne peut pas partager l’impôt sur les bénéfices. Il a récemment appris qu’il pouvait ouvrir un autre compte autogéré au nom de Felicia et transférer des actions en nature.

Les dépenses annuelles totales de David et Felicia s’élèvent à 110 000 $, dont environ 28 000 $ pour leur séjour aux États-Unis et 14 000 $ pour leurs cotisations au CELI.

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David aimerait savoir quand il devrait commencer à percevoir la Sécurité de la vieillesse (SV) et quand Felicia devrait commencer à percevoir le RPC.

« Sommes-nous sur la bonne voie ? Comment pouvons-nous être plus efficaces sur le plan fiscal ? J’ai l’impression que nous avons beaucoup de choses à faire, mais que tout est dispersé », a déclaré David. « Je commence à réfléchir à des moyens d’organiser nos finances, puis je les oublie. Peut-être que des rentes seraient une bonne idée ? Je paie 15 000 $ par an à mon courtier en placements. Les frais sont déductibles d’impôt, mais cela me semble beaucoup. »

Ce que dit l’expert

Avec un portefeuille d’une valeur de 3,1 millions de dollars, David et Felicia sont sur la bonne voie. Ed Rempel, planificateur financier, comptable fiscaliste et blogueur, estime qu’ils auront besoin de 1,7 million de dollars en investissements à 6 % pour vivre la vie qu’ils souhaitent.

« Leur mode de vie actuel leur coûte 96 000 $ par année après impôts, sans compter les cotisations au CELI, qui peuvent être versées en transférant des placements non enregistrés », a-t-il déclaré. « Ils ont 93 % d’avance sur leur objectif. Cela signifie qu’ils peuvent se permettre des dépenses de style de vie de 130 000 $ par année, ce qui leur laisse 35 000 $ de plus chaque année pour profiter de la vie. »

En ce qui concerne la tentative de réduire leur facture fiscale, le transfert d’actions en nature vers un compte d’investissement au nom de Felicia ne permet pas au couple de diviser le revenu à des fins fiscales.

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« Les investissements appartiennent toujours à David, donc les revenus seraient « attribués » à David, à moins qu’ils ne puissent raisonnablement démontrer que l’argent de ces investissements provenait à l’origine de Felicia », a déclaré Rempel.

En règle générale, les investisseurs en actions devraient commencer à percevoir leurs prestations de la SV et du RPC à 65 ans, tandis que les investisseurs conservateurs devraient les retarder jusqu’à 70 ans.

« En retardant le versement des prestations du RPC de 65 à 70 ans, vous obtenez un rendement équivalent à 6,8 % par an sur vos investissements au cours de votre vie prévue, ce qui est inférieur à ce que les investisseurs en actions sont susceptibles de gagner, mais supérieur à ce que les investisseurs conservateurs », a-t-il déclaré.

Le meilleur conseil de Rempel : David et Felicia ont besoin d’un plan financier pour avoir une idée plus claire de leur tolérance au risque, des rendements souhaités et de l’efficacité fiscale. Cela leur permettra de prendre des décisions intelligentes et d’avoir confiance en leur avenir.

« Ils peuvent décider ensemble du style de vie qu’ils souhaitent, de la manière dont ils veulent investir, de la manière de payer l’impôt le plus bas à vie sur la vie qu’ils souhaitent et de la manière d’organiser leur revenu de retraite », a-t-il déclaré.

« Les rentes offrent généralement un rendement bien inférieur à celui des actions et présentent un risque majeur à long terme d’être englouties par l’inflation. Elles sont perçues comme sans risque, mais auraient perdu de l’argent après l’inflation pendant 40 ans, de 1940 à 1980. »

C’est le rendement de l’investissement après déduction des frais qui compte dans l’investissement, pas seulement les frais, a déclaré Rempel.

« Si leur conseiller peut les aider à investir pour une croissance plus importante après déduction des frais que celle qu’ils obtiendraient par eux-mêmes, alors les frais en valent la peine », a-t-il déclaré.

* Les noms ont été modifiés pour protéger la confidentialité.

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