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Alors que de plus en plus de propriétaires doivent renouveler leur prêt hypothécaire à des taux d’intérêt étonnamment plus élevés, certains sont confrontés à la redoutable perspective de devoir vendre une maison qu’ils ne peuvent plus se permettre.
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Mais les experts affirment que même si cette option est sur la table, les propriétaires en difficulté financière peuvent prendre certaines mesures avant de placer une pancarte « À vendre » sur leur pelouse.
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«Nous devons reconnaître dès le départ que vendre la maison pourrait finir par être la seule option pour certains propriétaires», a déclaré Becky Western-Macfadyen, responsable du coaching financier chez Crédit Canada.
Cependant, les propriétaires devraient commencer par repenser leurs dépenses familiales, a-t-elle déclaré, en examinant l’argent qui entre et sort, y compris les dépenses fréquentes liées à l’entretien ménager, aux réparations automobiles et aux factures médicales.
La prochaine étape consisterait à rassembler sur papier toutes les idées potentielles pour trouver des moyens de diversifier leurs sources de revenus. Cela pourrait signifier un deuxième emploi, demander une augmentation de salaire ou louer une chambre dans la maison, a suggéré Western-Macfadyen.
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« Soyez réaliste », a-t-elle prévenu.
Elle a également averti que dans des cas extrêmes, des mesures drastiques pourraient être nécessaires pour réduire les dépenses.
« Ce n’est pas le moment de se concentrer sur la suppression des cafés au lait », a-t-elle déclaré. « Vous voulez vous assurer que vous apportez de grands changements et que cela doit être durable. »
Elle a suggéré aux propriétaires de consacrer tout l’argent disponible à leur prêt hypothécaire actuel en effectuant un paiement forfaitaire avant de le renouveler à un taux plus élevé, afin de les aider à gérer l’augmentation prévue du paiement mensuel.
Les propriétaires peuvent également demander l’aide d’un conseiller financier ou d’un planificateur financier agréé pour évaluer à quoi pourrait ressembler un style de vie abordable mais durable, selon Tony Salgado, fondateur d’AMS Wealth.
À l’approche du renouvellement hypothécaire, ne présumez pas que la première offre présentée par un prêteur est le meilleur taux, a-t-il déclaré.
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« Si vous avez la possibilité de travailler avec un courtier hypothécaire, assurez-vous de magasiner », a-t-il déclaré. « Parce qu’une économie d’un pour cent ou d’un demi pour cent pourrait être très précieuse dans l’environnement actuel. »
L’amortissement du prêt hypothécaire, le choix de l’option la plus appropriée entre taux fixes et taux variables et la recherche de la meilleure offre de taux pourraient également contribuer à alléger le fardeau des taux plus élevés lors du renouvellement.
Les taux hypothécaires actuels des banques traditionnelles sont supérieurs à 5 pour cent, et les taux des prêteurs alternatifs peuvent être encore plus élevés. Cela se compare aux taux hypothécaires inférieurs à 3 pour cent pendant la pandémie, lorsque le taux de référence de la Banque du Canada était extrêmement bas.
Salgado a souligné qu’il existe une croyance populaire selon laquelle la hausse rapide des taux hypothécaires n’affecte que les ménages à faible ou moyen revenu.
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« C’est un peu trompeur », a-t-il déclaré. « Que vous soyez une personne à faible revenu ou à revenu élevé, à condition que vous ayez un prêt hypothécaire, ces taux vous affectent. »
Cependant, une personne ayant un revenu plus élevé peut être en mesure de mieux s’adapter à des coûts d’emprunt plus élevés en déplaçant ses actifs, son capital ou son épargne-retraite, a déclaré Salgado.
« Lorsque nous travaillons avec des personnes à faible revenu avec un prêt hypothécaire plus élevé, elles ne disposent peut-être pas d’autant d’autres comptes de placement que vous pourriez modifier ou déplacer pour aider à compenser ces coûts. »
Salgado a déclaré que certains jeunes propriétaires se tournent vers leurs parents pour les aider à faire face à la hausse des remboursements hypothécaires, comme une sorte d’avance sur leur héritage attendu.
« Nous constatons que cela se produit dans notre communauté », a-t-il déclaré. « De nombreuses générations plus âgées aimeraient que les fruits de leur travail acharné profitent à la famille de leur vivant. »
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Cependant, si toutes ces options ont été épuisées, cela signifie peut-être qu’il est temps de passer à autre chose.
« L’hypothèque est généralement la toute dernière chose que quelqu’un abandonnerait », a déclaré Western-Macfadyen. « Ils ont probablement épuisé leurs cartes de crédit et leurs marges de crédit au maximum et, à ce stade, ils ne voient tout simplement pas d’autres alternatives.
« Vous voulez ensuite prendre des mesures », a-t-elle déclaré, qui peuvent inclure la vente, la saisie ou la cession de la maison.
Western-Macfadyen a suggéré que les propriétaires devraient envisager d’opter pour une vente plutôt que d’être saisis pour éviter que la propriété ne soit vendue à un prix inférieur à la valeur marchande et d’encourir les coûts qui pourraient survenir en cas de cession.
Alors que la hausse des taux d’intérêt pèse sur l’activité du marché immobilier, il pourrait être plus difficile pour les propriétaires d’obtenir le prix de vente qu’ils attendaient.
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Parler à un syndic autorisé en insolvabilité pourrait également être une option pour aider à atténuer le stress lié à la vente de la maison et à la gestion des dettes.
Mais vendre la propriété ne signifie pas nécessairement la fin des responsabilités du propriétaire, a-t-elle prévenu. Les propriétaires devraient toujours payer les dépenses de services publics restantes et l’assurance habitation jusqu’à ce que la propriété soit transférée.
« Ce n’est pas une simple promenade. »
Si la maison se vend à perte, Western-Macfadyen a déclaré que le propriétaire est responsable de couvrir la différence – provenant probablement d’autres investissements ou de l’examen d’autres options telles que la proposition de consommateur ou la faillite.
Une fois la maison vendue, la question la plus évidente s’ensuit : « Et alors ?
Western-Macfadyen a déclaré que les personnes qui ont vendu leur maison doivent à nouveau faire face au marché immobilier – avec des taux d’intérêt plus élevés, des prix de location qui montent en flèche et une crise globale de l’accessibilité financière.
« On croit que les taux vont encore baisser », a-t-elle déclaré. « Mais cela n’arrivera peut-être pas avant des années. »
« Tous ceux qui renouvelleront leur contrat dans un an ou deux ressentiront certainement ce pincement. »
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