Les pensions et l’argent provenant de la vente d’un chalet placent la retraite de ce couple ontarien sur des bases solides

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En Ontario, deux femmes que nous appellerons Cindy, 60 ans, et Allyson, 52 ans, ont vécu ensemble pendant près de trois décennies. Cindy est au chômage. Allyson rapporte 5 718 $ après impôts par mois de son travail dans le domaine de la santé. Leur objectif : la retraite dans quelques années, à condition d’avoir suffisamment d’épargne et de retraite pour soutenir un mode de vie assez modeste. À l’appui de leurs projets, des investissements, un chalet qu’ils souhaitent vendre un jour et des retraites à prestations définies issues de deux carrières.

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Leur objectif est une retraite sûre à partir de trois ans lorsqu’ils auront respectivement 63 et 55 ans. Cindy est prête à retourner au travail pour atteindre son objectif de 120 000 $ par année avant impôt mais, comme nos calculs le montreront, ce ne sera pas nécessaire.

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Family Finance a demandé à Derek Moran, directeur de Smarter Financial Planning Ltd. à Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Cindy et Allyson.

Revenus et actifs

Les femmes disposent d’atouts substantiels. Leur maison vaut 550 000 $. Un chalet qu’ils sont prêts à vendre pourrait rapporter 300 000 $. Leurs REER totalisent 548 000 $, leurs CELI totalisent 133 000 $ et ils ont 208 000 $ en espèces. Le total, 1 739 000 $ en plus des rentes, devrait permettre à leurs régimes de retraite d’assurer leur revenu cible.

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Leurs revenus de retraite sont complexes. Cindy a deux pensions. L’une commencera au début de 2022 pour payer 19 916 $ par année plus un pont de 4 584 $ par année à compter de 60 ans. Elle a une autre pension annuelle de 31 000 $ à 65 ans avec une pénalité annuelle de 5 % pour avoir commencé avant 65 ans. Allyson a une pension de 39 000 $ à à l’âge de 60 ans plus un pont de 10 000 $ jusqu’à 65 ans. Cette pension serait de 24 000 $ par année avec un pont annuel de 5 000 $ jusqu’à 65 ans si elle commence à 55 ans.

Cindy attend 13 140 $ par année du RPC, Allyson 14 016 $ du RPC, les deux chiffres étant basés sur l’âge de 65 ans. La SV paiera chacun 7 623 $ par année à 65 ans.

Leurs CELI totalisent actuellement 133 000 $. Ils devraient utiliser 50 000 $ en espèces en épargne pour remplir l’espace inutilisé et augmenter les soldes à 183 000 $ au total. Ensuite, s’ils ajoutent 6 000 $ chacun par an et que l’argent augmente pendant trois ans jusqu’à la retraite de Cindy en utilisant une croissance de 3% par an après inflation, il deviendra 238 172 $ en dollars de 2021. Cette somme soutiendrait des paiements de 10 762 $ par an pendant 35 ans jusqu’à l’âge de 90 ans d’Allyson.

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Les REER du couple totalisent 548 000 $. Cindy ajoutera 27 000 $ en espèces pour remplir sa chambre pour un total de 575 000 $. Cette somme qui augmenterait pendant trois ans pour atteindre 628 320 $ et serait convertie en rente à trois pour cent après inflation au cours des 35 années suivantes jusqu’à l’âge de 90 ans d’Allyson soutiendrait des paiements imposables de 28 400 $ par an.

Ils ont 208 000 $ en liquide. En retirant 50 000 $ pour un CELI, 27 000 $ pour le REER de Cindy et 70 000 $ pour des améliorations à leur chalet, il leur resterait 61 000 $. Si cette somme augmente de 3 % par an après inflation pour atteindre 68 660 $ et est ensuite convertie en rente pendant 35 ans, elle soutiendrait des paiements de 3 012 $ par an pendant 35 ans à compter de trois ans.

Si les femmes vendent leur chalet pour lequel elles ont payé 86 000 $, dans une décennie, comme elles le prévoient, elles peuvent le fixer à 300 000 $ plus 70 000 $ d’améliorations, pour un total de 370 000 $. Leur gain serait d’environ 170 000 $ pour tenir compte d’une certaine inflation. Le gain net serait de 200 000 $ ou 100 000 $ pour chaque partenaire. La moitié du gain en vertu de la législation fiscale actuelle serait imposable. Chaque partenaire aurait 50 000 $ d’impôt à payer. L’impôt serait d’environ 30 000 $ combinés. Après impôts et frais juridiques, leur produit serait d’environ 320 000 $.

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Si ce montant est investi à 3 % après inflation à partir de 10 ans lorsque les femmes ont choisi de le vendre, cela rapportera 17 842 $ par année pendant 25 ans.

Trois étapes de la retraite

Moran envisage la retraite féminine en trois étapes. Premièrement, les deux années entre Allyson 55 ans et Cindy 65 ans; deuxièmement, les huit années écoulées entre l’âge de 57 ans d’Allyson et ses 65 ans, une période pendant laquelle seule Cindy touche des prestations du RPC et de la SV; et troisièmement, à partir du moment où Allyson a 65 ans et que le chalet est vendu et que son RPC et sa SV ont commencé.

Au stade 1, le couple a combiné un revenu de pension à prestations déterminées de 74 500 $, y compris deux ponts; deux revenus REER totalisant 28 400 $; revenu CELI combiné de 10 762 $; et 3 012 $ de revenu imposable. Cela fait un total de 116 674 $ avant impôts. Après le fractionnement du revenu admissible et un impôt de 16 % sur tous les flux de trésorerie sauf le CELI, ils auraient 8 310 $ par mois à dépenser et les flux de trésorerie du CELI seraient rétablis.

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Au stade 2, les femmes auraient 60 516 $ en rente; 5 000 $ en ponts ; le RPC de 14 016 $ de Cindy et sa SV de 7 623 $; deux revenus REER totalisant 28 400 $; Flux de trésorerie CELI de 10 762 $; et 3 012 $ de revenu imposable. Cela représente un total de 129 329 $, ce qui, après un impôt de 18 % sur tous les flux de trésorerie sauf le CELI, laisserait 9 000 $ par mois.

À l’étape 3, leurs revenus se composeraient de 60 516 $ en rentes à prestations définies; prestations du RPC de 14 016 $ et 13 040 $; deux prestations de SV totalisant 15 246 $; 28 400 $ de versements REER ; 10 762 $ de CELI; 3 012 $ de revenu imposable ; et 17 842 $ de la vente du chalet. Cela fait un total de 162 834 $ avant taxes. Après les fractionnements, aucun impôt sur les flux de trésorerie du CELI et un impôt de 20 %, ils auraient 11 035 $ et les flux de trésorerie du CELI seraient restaurés à dépenser chaque mois.

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Dans chaque cas, le fractionnement du revenu aurait évité la récupération de la SV qui est indexée et commence à 79 845 $ en 2021.

Revenu supérieur aux dépenses actuelles

Ces estimations de revenus sont supérieures aux dépenses actuelles, à l’exclusion des économies de 3 445 $ par mois. Les augmentations sont le résultat de l’entrée en vigueur des pensions à prestations déterminées, des revenus de rente provenant de la vente de leur chalet, des revenus de placement en rente dans les CELI et les REER et d’autres flux de placement. « Ils dépasseront de loin leurs objectifs et leurs attentes », a déclaré Moran. « Leurs revenus seront l’occasion de bonnes actions. La façon dont ils s’adaptent à leurs opportunités sera une mesure de leur succès dans la planification. Je pense qu’ils s’en sortiront bien à la retraite.

Étoiles de la retraite : cinq étoiles de la retraite ***** sur cinq

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