Les marchés ont tué votre rêve de retraite anticipée, mais il existe un moyen d’accéder à la liberté 65

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Dans une série continue, le Financial Post explore les questions de finances personnelles liées aux grandes étapes de la vie, du mariage à la retraite.

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Certains se souviennent peut-être encore du slogan publicitaire Liberté 55 introduit par la London Life Insurance dans les années 1980 qui suggérait qu’il était possible de bien prendre sa retraite à un âge raisonnablement jeune, mais de nombreuses personnes pensent aujourd’hui qu’elles ne sont pas sur la bonne voie pour prendre leur retraite à 65 ans, peu importe décennie plus tôt.

Près de la moitié des baby-boomers (49 %) s’attendent à travailler après l’âge de la retraite ou ne prévoient pas du tout de prendre leur retraite, selon une enquête d’octobre 2022 par TransAmerica Center for Retirement Studies. Seulement 22 % des membres de la génération X (qui ont maintenant entre 40 et 60 ans) se disent « très confiants » de pouvoir prendre leur retraite un jour, et 57 % des travailleurs de toutes les générations prévoient de continuer à travailler après ils prennent aussi leur retraite.

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Les choses ne semblent pas plus brillantes de ce côté-ci de la frontière : 63 % ont déclaré qu’ils seraient obligés de repousser leur date de retraite si l’inflation continuait d’augmenter, selon le Enquête canadienne sur la retraite 2022 par le Healthcare of Ontario Pension Plan.

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« Je ne vois vraiment pas beaucoup de gens prendre leur retraite tôt compte tenu de ce qui s’est passé au cours des deux dernières années », a déclaré Douglas Hoyes, cofondateur de Hoyes, Michalos & Associates Inc. et animateur du podcast Debt Free in 30. « Si le marché boursier est en baisse de 25 % et que l’inflation est en hausse, cela signifie que votre fonds de retraite est moins élevé et que vos dépenses sont plus élevées. Je soupçonne qu’il y aura plus de gens qui travailleront plus longtemps s’ils en sont capables.

Outre la volatilité actuelle du marché qui fait des ravages sur les investissements de retraite, les experts disent qu’il existe d’autres facteurs en jeu qui repoussent les objectifs de retraite plus loin dans le futur.

« Liberté 55 vient d’une époque où les gens avaient des régimes de retraite à prestations déterminées avec des carrières à long terme qu’ils avaient commencées dans la vingtaine », a déclaré Rob Eby, planificateur financier agréé chez Rob Eby & Associates et IG Private Wealth Management à Winnipeg. a dit. « Maintenant, ils commencent leur carrière dans la trentaine, donc leurs années de revenu de pointe sont retardées et ils ne bénéficient probablement pas d’un régime de retraite. »

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Mais travailler après la retraite ne doit pas nécessairement être une mauvaise chose, a déclaré Eby, d’autant plus que les gens vivent plus longtemps et vieillissent bien. Compte tenu des pénuries de main-d’œuvre actuelles, les employés âgés proches de l’âge de la retraite ont le dessus à la table des négociations et devraient en profiter pleinement.

« Je vois pas mal de gens ralentir entre 60 et 65 ans et ne faire ensuite que les aspects de leur travail qu’ils aiment », a-t-il déclaré, pointant du doigt les employeurs qui font des aménagements pour que les employés chevronnés conservent leur expertise. « Je m’adresse aujourd’hui à un client de 70 ans et à un consultant en informatique qui n’a jamais été aussi sollicité. »

En attendant, ceux qui espèrent réclamer leur liberté de travail le plus tôt possible devraient se concentrer sur l’élimination de la dette avant de prendre leur retraite.

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« L’accent est généralement mis sur le montant d’argent dont j’ai besoin pour prendre ma retraite, mais les dépenses sont tout aussi importantes et la plus grande dépense est la dette », a déclaré Hoyes. « Au cours des cinq années précédant la retraite, mes dépenses doivent baisser pour générer des liquidités pendant que je travaille à réduire mes dettes. »

Éliminer toutes vos dettes avant la retraite n’est peut-être pas réaliste, mais cibler des éléments tels que les cartes de crédit à taux d’intérêt élevé et les prêts automobiles est essentiel.

« Les calculs sont assez convaincants même avec une ligne de crédit à faible taux d’intérêt à 10% », a déclaré Hoyes. « Dites-moi quels placements vous avez où vous gagnez plus de 10 % après impôt. Certainement pas le marché boursier de nos jours.

S’assurer que vous pouvez vivre une vie raisonnablement agréable dans vos années dorées signifie également élaborer un plan correctement réparti en fonction des risques, puis vous y tenir même dans des périodes de turbulences comme celles-ci.

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Au cours de la transition de cinq ans vers la retraite, Eby a déclaré qu’il prend toujours le portefeuille d’un client et le divise en deux : une partie continue de se concentrer sur la croissance à long terme et l’autre est le «seau de sécurité» destiné aux besoins de revenu pendant les années dorées. .

« Si quelqu’un prend sa retraite aujourd’hui, avec l’inflation et le ralentissement du marché, j’aurais déjà cinq ans de son revenu protégé dans quelque chose d’isolé de ce marché », a-t-il déclaré. « Cela peut ressembler à un an ou deux d’argent en espèces et trois ou quatre autres en investissements conservateurs non affectés par la situation des marchés. »

Eby a déclaré qu’il compléterait le côté croissance du seau lorsque le marché reviendra à un point où il ne nuira pas aux investissements.

« C’est le genre de planification de protection du revenu que je fais pour préparer les clients à la situation exacte dans laquelle nous nous trouvons actuellement », a-t-il déclaré.

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Eby cite un exemple de la crise financière de 2008 lorsque ses clients ont investi de manière agressive sur le marché et ont perdu 450 000 $ à l’âge de la retraite. Ils devaient attendre encore deux ans avant de prendre leur retraite pour récupérer leurs pertes et, heureusement, ils avaient la flexibilité de le faire.

« Maintenant, ils ont appris leur leçon en ce qui concerne la diversification et la répartition appropriées », a-t-il déclaré.

Pour les personnes dans la cinquantaine et au-delà, la planification de la retraite doit aller au-delà de la maximisation des rendements pour envisager la sécurité et la protection contre les problèmes de santé imprévus et les événements qui changent la vie.

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Pour les plus jeunes, garder le cap avec un plan financier qui tient compte de la tolérance au risque et de la capacité – en utilisant la diversité des investissements et en ayant une vision à long terme – est la meilleure voie vers une retraite raisonnablement âgée, a déclaré Elke Rubach, conseillère financière et fondatrice / président de Rubach Wealth à Toronto.

« N’essayez pas de chronométrer le marché, mais intégrez des investissements disciplinés à votre flux de trésorerie mensuel », a-t-elle déclaré. « De plus, restez lent et régulier et ne poursuivez pas les ambulances. Le marché va rebondir. »

L’efficacité fiscale est un autre aspect clé de la protection des investissements de retraite à long terme, a ajouté Rubach.

« Vous pouvez faire des rendements de 20 %, mais si vous donnez 10 % à l’ARC (Agence du revenu du Canada), vous prenez des risques fous pour peu de récompense », a-t-elle déclaré.