Les hausses de taux arrivent : comment obtenir votre prêt hypothécaire avant une hausse des taux

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L’ère des coûts d’emprunt ultra bas est révolue.

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Lorsque la Banque du Canada a relevé son taux d’intérêt de référence d’un quart de point à 0,5 % au début de mars, elle a clairement indiqué que d’autres hausses étaient en cours.

« L’économie est maintenant dans un endroit où il est approprié de passer à un cadre plus normal pour les taux d’intérêt », a déclaré Tiff Macklem, le gouverneur de la banque centrale, dans un discours.

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Ainsi, les titulaires de prêts hypothécaires surveillent désormais de près la trajectoire des hausses de taux et ce qu’elles signifient pour la croissance des coûts mensuels. Le taux de référence était de 1,75 % en février 2020, avant que la Banque du Canada ne réduise ses coûts d’emprunt à près de zéro pour lutter contre la récession liée à la COVID. Il est raisonnable de s’attendre à ce que Macklem vise à ramener son taux cible au moins à ce niveau pour calmer l’inflation, et peut-être même un peu plus haut.

Alors que d’autres hausses de taux se profilent, il existe plusieurs façons pour les propriétaires de faire avancer leurs versements hypothécaires dans un environnement de hausse des taux.

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Tout d’abord, tous les titulaires de prêts hypothécaires ne seront pas touchés de la même manière : alors que les titulaires de prêts hypothécaires à taux fixe seront en grande partie protégés des effets de la hausse des taux jusqu’à ce que leurs prêts hypothécaires soient renouvelés, les titulaires de prêts hypothécaires à taux variable verront leurs taux augmenter à chaque changement de politique monétaire. Les plus grands prêteurs du Canada ont relevé les taux préférentiels de 2,45 % à 2,7 % peu de temps après que la Banque du Canada a relevé le taux de référence.

Le courtier hypothécaire Ratehub.ca a analysé quelques chiffres à la suite de l’annonce de la Banque du Canada. Le modèle de Ratehub était basé sur un propriétaire qui avait versé un acompte de 10 % sur une maison de 700 000 $ et avait choisi un prêt hypothécaire à taux variable de cinq ans avec un taux de départ de 0,9 %, amorti sur 25 ans.

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Cette combinaison a laissé au propriétaire fictif de Ratehub une hypothèque totale de 649 530 $ et des paiements mensuels de 2 418 $.

Ratehub a constaté qu’après l’augmentation d’un quart de point de la Banque du Canada, le propriétaire pouvait s’attendre à un taux hypothécaire de 1,15 % et à un nouveau paiement mensuel de 2 491 $. C’est un bond de 73 $ par mois et de 876 $ sur une année complète.

On ne sait toujours pas à quelle vitesse la Banque du Canada augmentera les taux d’intérêt. Cela dépendra de l’inflation et de la mesure dans laquelle la guerre de la Russie avec l’Ukraine nuit à l’économie mondiale. Certains analystes prédisent jusqu’à six hausses de taux avant la fin de 2022. Les économistes de la Banque de Nouvelle-Écosse prédisent que la Banque du Canada augmentera son taux de référence à 2 %.

James Laird, co-fondateur de Ratehub, a déclaré au Financial Post que les propriétaires devraient évaluer l’impact des hausses de taux sur leurs coûts de possession mensuels à l’aide d’un calculateur d’hypothèque et découvrez à quel point leurs prêteurs sont flexibles avec les conditions hypothécaires.

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« La première chose qu’ils devraient faire est de déterminer si leur prêteur fait partie du groupe qui modifie réellement leurs versements hypothécaires, ou si leur prêteur modifie l’amortissement », a déclaré Laird, ajoutant que les titulaires d’hypothèques devraient déterminer si leurs versements augmenteront.

« Si oui, établissez le budget du ménage en fonction du montant total du paiement », a-t-il déclaré. « Ils devraient également envisager d’autres augmentations de taux et voir ce que cela fait à leurs versements hypothécaires et budgétiser pour cela également. »

Laird a étendu ce même conseil aux détenteurs de prêts hypothécaires à taux fixe qui font face à un renouvellement imminent. La foule à taux fixe devrait faire ses recherches pour avoir une meilleure idée du montant supplémentaire qu’elle pourrait payer après le renouvellement et élaborer un budget autour du nouveau scénario.

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« Si cela met une pression financière sur le ménage, ce ménage pourrait envisager un refinancement au lieu d’un simple renouvellement », a déclaré Laird. « Ce à quoi cela ressemblera, c’est qu’ils garderont le même montant hypothécaire, mais ils pourraient prolonger l’amortissement jusqu’à 30 ans s’ils le voulaient, ce qui réduirait leurs obligations hypothécaires mensuelles. »

Les Canadiens ayant une marge de crédit sur valeur domiciliaire courent également un risque plus élevé d’être submergés par la hausse des coûts d’emprunt à chaque hausse de taux.

« Si quelqu’un a un solde substantiel sur une marge de crédit sur valeur domiciliaire qu’il ne prévoit pas de rembourser avec une grosse somme d’argent bientôt, il devrait convertir cette marge de crédit sur valeur domiciliaire en hypothèque », a déclaré Laird.

Laird a ajouté que les HELOC ont généralement des taux plus élevés que les hypothèques, de sorte que les titulaires d’hypothèques pourraient refinancer et convertir les HELOC en taux préférentiel moins variable (par opposition à un taux préférentiel plus) ou en un paiement à taux fixe.

En fin de compte, se préparer à des taux plus élevés signifie que les titulaires de prêts hypothécaires devront effectuer des «tests de résistance» personnels et analyser les chiffres pour déterminer comment chaque augmentation de taux touchera leur portefeuille. Si la hausse des coûts rend difficile pour les propriétaires de rester en tête, il est peut-être temps d’évaluer vos options.

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