Les grands-parents font ce qu’il faut pour prendre soin de leurs petits-enfants, mais retardent leur départ à la retraite

Contenu de l’article

De nombreux grands-parents assument le rôle de principal aidant auprès de leurs petits-enfants lorsque leurs enfants adultes sont aux prises avec une dépendance. Prenons l’exemple de Clare* et Tom, qui sont les tuteurs légaux de leurs deux petits-enfants, aujourd’hui âgés de neuf et 16 ans, depuis trois ans.

Jusqu’au jour où il est devenu évident que leur fille ne pourrait plus s’occuper de ses enfants, Clare, aujourd’hui âgée de 59 ans, et Tom, 63 ans, étaient sur la bonne voie pour une retraite « facile ». Tom est à la retraite depuis 10 ans et gère les biens immobiliers du couple. Clare prévoyait de prendre sa retraite de son poste au gouvernement fédéral en octobre 2023 après avoir fêté ses 30 ans de service, mais elle a appuyé sur le bouton pause.

Contenu de l’article

« Avoir des petits-enfants est merveilleux, mais je crains que nous n’ayons pas assez d’argent pour faire face à des dépenses imprévues », a-t-elle déclaré. « Nous avons cotisé au maximum à notre régime enregistré d’épargne-études (REEE) chaque année depuis la naissance de nos petits-enfants, alors je ne m’inquiète pas des dépenses liées aux études postsecondaires. Tout le reste, c’est de l’argent : les appareils orthodontiques, le besoin d’une deuxième voiture, etc. »

La famille vit dans le nord de l’Ontario et possède une maison évaluée à 300 000 $ et un immeuble de placement évalué à environ 400 000 $, avec une hypothèque de 80 000 $ qui devrait être remboursée en sept ans. Autrement, ils n’ont aucune dette.

Clare gagne 103 196 $ par an avant impôt et son revenu de retraite prévu sera de 43 753 $ après impôt, jusqu’à l’âge de 65 ans. Tom reçoit 5 803 $ par an en prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et le couple reçoit 11 087 $ en crédits d’impôt pour enfants et en paiements de services sociaux. Ils gagnent également 7 225 $ en revenus de location et 700 $ en dividendes. Leurs dépenses mensuelles s’élèvent à 6 000 $, plus 1 264 $ en paiements hypothécaires.

Leur portefeuille de placements comprend des économies en espèces (17 000 $), un régime enregistré d’épargne-retraite (321 000 $), un compte de retraite immobilisé (37 699 $), des actions de la Société Financière Manuvie (12 672 $) et deux comptes REEE évalués respectivement à 81 217 $ et 38 877 $ pour chaque petit-enfant.

Contenu de l’article

Contenu de l’article

« Devrions-nous continuer à contribuer au REEE de notre petit-fils aîné? Il vaut déjà 81 000 $ et nous avons reçu la subvention maximale, a déclaré Clare. Notre petit-fils souhaite devenir électricien et a la possibilité de bénéficier de subventions et de financements provinciaux visant à encourager les étudiants à poursuivre une carrière dans les métiers spécialisés. De plus, nos deux petits-enfants sont autochtones et peuvent accéder à d’autres programmes gouvernementaux de financement de l’éducation. »

Avant que leurs petits-enfants ne viennent vivre avec eux, Clare et Tom passaient deux mois par an en Arizona. Le plan était de prolonger leur séjour à trois mois par an lorsque Clare prendrait sa retraite.

« Maintenant que nous avons des enfants, nous ne pouvons plus faire ça. Je me dis en partie que je ferais mieux de continuer à travailler, mais je veux savoir si je travaille pour moi-même à ce stade et non parce que je dois le faire », a-t-elle déclaré. « Nous voulons pouvoir faire des choses avec nos petits-enfants pendant que nous sommes encore mobiles et que nous pouvons nous le permettre. »

Idéalement, Clare aimerait arrêter de travailler bientôt, car elle et son mari ont tous deux des problèmes de santé qui risquent d’avoir un impact sur leur longévité. Elle aimerait savoir quand elle devrait demander des prestations du RPC et de la Sécurité de la vieillesse.

Contenu de l’article

Le couple rédigera un testament cet été et se demande s’il doit vendre la propriété louée ou la transmettre à ses petits-enfants. Ils prévoient de rester dans leur maison actuelle le plus longtemps possible.

« Notre situation n’est pas unique. En raison de leur dépendance, de nombreux grands-parents élèvent leurs petits-enfants », a déclaré Clare. « Je suis reconnaissante que nous puissions prendre soin d’eux et subvenir à leurs besoins et j’aimerais avoir des conseils sur la façon de planifier en conséquence. »

Ce que dit l’expert

« Clare devrait bientôt songer à prendre sa retraite. C’est ce qu’elle veut et ils peuvent se le permettre », a déclaré Eliott Einarson, planificateur de retraite chez Exponent Investment Management, une société d’Ottawa. « Leurs pensions, leurs investissements et les prestations gouvernementales leur fourniront le revenu dont ils auront besoin à la retraite. »

Il leur recommande de travailler avec un planificateur financier agréé pour créer un plan de retraite.

« Le fait de pouvoir visualiser leurs actifs financiers et leurs revenus futurs de toutes les sources dans un plan consolidé leur donnera la confiance et la tranquillité d’esprit dont Clare a besoin pour rejoindre Tom à la retraite », a-t-il déclaré.

Le couple souhaite générer 7 000 $ par mois à la retraite, et la pension de Clare et ses prestations de transition jusqu’à ce qu’elle atteigne 65 ans, lorsque son RPC entrera en vigueur, lui fourniront 4 885 $ par mois avant impôt.

Contenu de l’article

« En ajoutant le RPC actuel de Tom et en tirant des revenus de ses comptes de placement enregistrés, il pourrait atteindre l’objectif de 7 000 $ par mois après impôts », a déclaré Einarson. « Les retraits du REER et du CRI diminueront à l’avenir à mesure qu’ils recevront leurs prestations de SV respectives, mais ils pourront maintenir cet objectif de revenu jusqu’à ce qu’ils atteignent 90 ans. »

Ce calcul initial ne tient pas compte des crédits d’impôt pour enfants ni des paiements de services sociaux, qui devraient être intégrés à leur plan financier pour une approche plus détaillée de la structuration des revenus.

« Souvent, les gens découvrent que lorsque toutes les sources de revenus sont incluses dans leur plan, ils peuvent être en mesure de maintenir un revenu de retraite encore plus élevé que celui envisagé au départ », a déclaré Einarson. « Dans le cas de Clare et Tom, ils pourraient envisager de créer un revenu plus important au cours des 10 ou 15 premières années, lorsqu’ils sont plus actifs avec leurs petits-enfants et en meilleure santé. »

Il suggère qu’une fois qu’ils auront obtenu le maximum de subventions du REEE de leur plus jeune petit-enfant, ils devraient se concentrer sur la contribution aux comptes d’épargne libre d’impôt (CELI).

« Une fois que la subvention pour le REEE aura été utilisée au maximum, le seul avantage d’ajouter de l’argent à ce compte sera la croissance à l’abri de l’impôt, que vous obtiendrez dans le CELI avec encore plus de flexibilité », a-t-il déclaré.

Contenu de l’article

Il a également déclaré que même si les enfants reçoivent des subventions ou du financement supplémentaires, ils devraient quand même utiliser les REEE pour retirer la subvention et l’argent de croissance de leurs comptes pendant qu’ils sont à l’école afin d’éviter que ces portions ne soient confisquées ou imposées entre leurs mains.

Einarson estime que le couple aurait intérêt à vendre la propriété locative, à investir les fonds et à verser environ les deux tiers du produit de la vente dans des CELI.

« Cela facilite les choses en matière d’égalisation des successions, est plus efficace sur le plan fiscal du point de vue des revenus et des gains en capital, et le rendement de la propriété locative en tant qu’actif pourrait être amélioré, ce qui leur permettrait de laisser beaucoup plus d’argent à leurs petits-enfants », a-t-il déclaré.

* Les noms ont été modifiés pour protéger la confidentialité.

Ajoutez notre site Web à vos favoris et soutenez notre journalisme : Ne manquez pas les actualités commerciales que vous devez connaître : ajoutez financialpost.com à vos favoris et inscrivez-vous à nos newsletters ici.

Contenu de l’article