Les géants des cartes de crédit n’attendent pas d’être perturbés quand il s’agit de crypto

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En 2019, le géant des cartes de crédit Visa a lancé pour la première fois une équipe de produits crypto à plein temps après avoir remarqué qu’une nouvelle génération de fintech capturait l’imagination des clients avec des portefeuilles et des échanges numériques basés sur la crypto.

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« Ils grandissaient très vite. Des millions de clients se sont inscrits… et ils avaient des milliards de dollars d’actifs sur leurs (plates-formes) », a déclaré Cuy Sheffield, vice-président et responsable de la cryptographie de Visa Inc., au Financial Post dans une récente interview.

Le défi, comme il l’a dit, était que peu ou pas de commerçants acceptaient directement la crypto, laissant une grande partie de cette valeur en dehors des canaux de paiement traditionnels.

Comme son plus grand concurrent, Mastercard Inc., Visa a passé la majeure partie des dernières années à déployer de nouveaux produits pour remédier à cette déconnexion dans le but d’intégrer plus profondément les crypto-monnaies dans leurs opérations.

Alors que la perturbation des opérateurs historiques est un thème récurrent avec l’émergence de nouvelles technologies, les plus grandes sociétés de cartes de crédit au monde, qui gèrent des réseaux de paiement qui s’étendent dans le monde entier et relient des millions d’entreprises et des milliards de consommateurs, semblent se battre avec acharnement pour éviter de tels un destin.

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Les annonces récentes incluent la décision de Mastercard en octobre d’autoriser toutes les banques et tous les commerçants de son réseau à proposer des services de cryptographie et le lancement par Visa d’un service de conseil en cryptographie pour aider les clients à favoriser l’adoption.

Dans l’état actuel des choses, les sociétés financières traditionnelles et l’espace crypto existent sur des rails de paiement distincts, l’industrie parle au nom des plates-formes et des réseaux qui transfèrent l’argent du payeur au destinataire. Pour ceux comme Visa et Mastercard, qui utilisent les paiements par crédit et débit, les transactions et les positions nettes entre les institutions financières sont compensées et réglées. Les blockchains sur lesquelles les cryptomonnaies se négocient, en revanche, sont décentralisées, fonctionnant sur un réseau de milliers d’ordinateurs individuels avec un grand livre commun pour compenser et régler les transactions en temps réel.

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Pour Visa, Sheffield dit que le défi de combler efficacement le fossé entre les commerçants et les crypto-monnaies consiste non seulement à les relier à un réseau de blockchain monolithique, mais à plusieurs réseaux.

L’un des cas d’utilisation décrits par Sheffield avec les produits Visa était les cartes de débit prépayées où les utilisateurs pouvaient stocker la crypto et une fois qu’ils appuyaient pour la dépenser, le portefeuille crypto convertit la crypto-monnaie en fiat. En d’autres termes, les paiements eux-mêmes sont effectués avec des devises traditionnelles.

Pour amener la crypto sur son propre rail de paiement, Shefield a déclaré que Visa expérimenterait des pièces stables, quelque chose qui permettrait aux clients de régler les transactions en temps réel. Visa a annoncé qu’elle menait un premier test avec Crypto.com autour des pièces stables adossées au dollar américain.

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Mastercard a également fait un grand pas dans les crypto-monnaies. Cette décision a été confirmée dans un article de blog en février où la société a expliqué comment elle considérait qu’ils jouaient un rôle important dans l’avenir des paiements.

« Quelles que soient vos opinions sur les crypto-monnaies – d’un fanatique de laine teintée à un sceptique total – le fait demeure que ces actifs numériques deviennent une partie plus importante du monde des paiements », a écrit Raj Dhamodaran, vice-président exécutif des actifs numériques de Mastercard. .

« Mastercard commencera à prendre en charge certaines crypto-monnaies directement sur notre réseau », a-t-il ajouté.

Dhamodaran a déclaré au Financial Post que la conversation sur l’exploration et l’intégration de la technologie blockchain a commencé il y a au moins cinq ans. Au moment où le bitcoin profitait de son grand rallye en 2021, la société voyait cette croissance se dérouler sur son propre réseau alors que les gens utilisaient leurs cartes de crédit pour acheter des actifs cryptographiques.

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Les cartes chargées de crypto-monnaies ont été l’un de leurs principaux éléments.

« La façon dont fonctionne la carte crypto de base est que vous avez un portefeuille avec un certain nombre de devises, et c’est une carte attachée à cette réserve de valeur », a déclaré Dhamodharan au Financial Post. « Presque comme une carte multi-devises du monde et du consommateur avec l’aide de l’émetteur de la carte. Dans ce cas, ce fournisseur de portefeuille ou une banque qui a émis la carte peut choisir la devise à un moment donné qu’il souhaite tamponner et elle est acceptée partout où Mastercard est acceptée.

Pour traiter la transaction, Dhamodharan a utilisé l’exemple de l’achat d’une tasse de café. Au cours de la transaction, l’émetteur de la carte convertirait le crypto en fiat à la volée. De cette façon, Mastercard ne transporterait directement que du fiat sur le réseau.

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« C’est une approche et certains de nos partenaires ont choisi de demander au consommateur de vendre explicitement la devise et de passer à Fiat avant de dépenser », a-t-il déclaré.

Andreas Park, professeur de finance et Rotman School of Management de l’Université de Toronto, a déclaré au Financial Post qu’il y a de grands gains d’efficacité pour les institutions financières traditionnelles pour introduire un modèle crypto sur leur rail de paiement, en particulier via des pièces stables.

Cependant, il y avait aussi une hésitation du point de vue de la réglementation, de l’expertise et de la conformité. Il a également reconnu que ces entreprises ne sont peut-être pas pressées de sacrifier les frais de transaction au nom de l’efficacité.

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Il a ajouté que les entreprises ignorent l’espace à leurs risques et périls.

« Je pense que ce qu’une institution financière intelligente ferait, c’est qu’elle créerait au moins son propre univers parallèle et dirait : ‘D’accord, quel genre d’applications pouvons-nous proposer ? Comment pouvons-nous être pertinents dans l’espace?’… », a déclaré Park. «Ils voient beaucoup de ces fonctions, des fonctions de base, et le monde bancaire peut être remplacé et peut être amélioré. Les fonctions peuvent être mieux exécutées sur la blockchain.

« Si vous ne le faites pas, à un moment donné, vous savez peut-être que les gens pourraient découvrir que cette structure décentralisée fonctionne mieux », a-t-il déclaré.

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