Les couples mariés ont besoin d’une feuille de route pour garantir le maintien d’un style de vie confortable à la retraite

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Bill, 66 ans, et Clarissa*, 65 ans, couple marié de longue date, mettent fin à leur entreprise de conseil et d’exploitation florissante basée à Ottawa, avec l’intention de passer à une semaine de travail de deux ou trois jours et de prendre des congés d’été.

Se décrivant comme des gourmets qui aiment passer du temps au chalet et en vacances dans le Sud, ils se demandent « où garer leur argent afin de préserver le capital et de gagner des intérêts décents pour notre retraite », a déclaré Bill.

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En plus de leur travail de consultants, qui leur a rapporté l’an dernier 250 000 $ en dividendes, Bill et Clarissa possèdent également une société de portefeuille pour les investissements immobiliers, comprenant quatre maisons unifamiliales individuelles locatives d’une valeur combinée de près de 3 millions de dollars, dont deux qui sont sans hypothèque et deux avec un ratio prêt/valeur inférieur à 50 pour cent.

La société holding a emprunté environ 1 million de dollars auprès de la société exploitante pour financer des achats immobiliers et des rénovations. Deux des maisons génèrent 48 000 $ par an en revenus locatifs. Le couple prévoit vendre deux maisons, évaluées respectivement à 735 000 $ et 810 000 $. La maison la moins chère sera mise sur le marché ce printemps.

« Nous nous versons des dividendes par l’intermédiaire de l’entreprise chaque année et nous en avons suffisamment dans l’entreprise pour continuer à le faire pendant plusieurs années », a déclaré Bill. « Le remboursement des prêts du holding nous permettra d’aller plus loin. »

Le couple n’a aucune dette, paie l’intégralité du solde de sa carte de crédit chaque mois et a des dépenses de 15 414 $ par mois.

Séparé de leurs sociétés d’exploitation et de portefeuille, le couple possède un portefeuille d’investissement personnel d’une valeur d’environ 2,1 millions de dollars. Cela comprend 250 300 $ en comptes d’épargne libre d’impôt (CELI), 505 000 $ en régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), 277 500 $ en compte de retraite immobilisé et 163 600 $ en régime d’épargne-retraite immobilisé.

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Bill est beaucoup plus à l’aise avec le risque que Clarissa et a investi dans une gamme d’actions ainsi que dans des deuxièmes hypothèques dans le cadre de ses investissements enregistrés. Les placements de Clarissa comprennent des certificats de placement garanti et des actions versant des dividendes dans ses comptes enregistrés.

Le couple dispose de droits à un REER, mais il a arrêté de cotiser parce qu’il estime que ses avoirs actuels sont suffisants. Ils ont également investi 230 000 $ dans un projet immobilier, qui devrait être réalisé soit cette année, soit en 2025.

En plus de leur résidence principale sans hypothèque, dans laquelle ils prévoient de rester pendant les cinq à dix prochaines années et qui est évaluée de manière prudente à 1,1 million de dollars, Bill et Clarissa possèdent également une autre maison d’une valeur de 580 000 $ qu’ils louent à leur fille et à leur mari. sur une base de location avec option d’achat. Cependant, la famille est devenue trop grande pour la maison et en cherche une autre.

Bill et Clarissa ont mis de côté une grosse somme d’argent pour aider la jeune famille à financer leur prochaine maison lorsqu’ils la trouveront, ce qui s’avère difficile à faire dans le marché immobilier en pleine effervescence.

« Quand devrions-nous transférer la propriété ? se demanda-t-il.

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Bill a commencé à réclamer des prestations du Régime de pensions du Canada (14 000 $ par année) à l’âge de 65 ans, une décision qu’il regrette car ils n’ont pas besoin de cet argent pour le moment. Clarissa prévoit attendre jusqu’en 2028, lorsqu’elle aura 70 ans, pour présenter une demande de prestations du RPC.

« Idéalement, nous aimerions avoir une feuille de route financière », a déclaré Bill.

Ce que disent les experts

Ed Rempel, planificateur financier, comptable fiscaliste et blogueur rémunéré à l’acte, a déclaré que le couple aura besoin de 250 000 $ par an avant impôt pour continuer à vivre confortablement. Cela nécessitera que leurs investissements rapportent six pour cent par an ou plus.

« Bill est beaucoup plus à l’aise avec le risque que Clarissa, mais ils devront décider ensemble du niveau de risque et de rendement qu’ils souhaitent pour ces investissements », a-t-il déclaré. « Le marché boursier dans son ensemble est fiable à long terme, mais les actions individuelles choisies par Bill peuvent être beaucoup plus risquées, et les deuxièmes hypothèques peuvent essentiellement être des prêts non garantis accordés à des personnes ayant un faible crédit. »

Eliott Einarson, planificateur de retraite chez Exponent Investment Management, basé à Ottawa, a déclaré que Bill et Clarissa peuvent avoir des profils de risque différents tout en restant des investisseurs prospères.

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« Les actifs de Bill peuvent être davantage axés sur la croissance et bénéficier d’allégements fiscaux sur les gains en capital, tandis que les actifs de Clarissa peuvent être plus diversifiés et se concentrer sur une combinaison de placements garantis, de titres à revenu fixe et d’actions de haute qualité versant des dividendes », a-t-il déclaré. « Un bon portefeuille peut jouer à la fois en attaque et en défense. »

Einarson recommande au couple de travailler avec un planificateur financier agréé pour cartographier leurs flux de trésorerie et avec un gestionnaire de portefeuille professionnel pour construire un portefeuille qui répond à leurs besoins et garantir que chacun est à l’aise et conscient de ses options d’investissement.

Rempel croit que Bill a eu raison de commencer le RPC à 65 ans et que Clarissa a raison de retarder le versement du RPC jusqu’à 70 ans.

« La formule permettant de reporter le RPC de 65 à 70 ans est essentiellement un taux de rendement implicite de 6,8 pour cent », a-t-il déclaré. « Par conséquent, les investisseurs conservateurs comme Clarissa feraient mieux de retirer une partie de leurs investissements et de retarder le versement du RPC. Les investisseurs plus agressifs comme Bill sont susceptibles de tirer un rendement plus élevé de leurs investissements, ils devraient donc les conserver et puiser d’abord dans le RPC.

Rempel a déclaré que vendre les deux maisons de placement plus tôt est probablement la meilleure option, en particulier si ces maisons ne génèrent pas de revenus locatifs.

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« Ils peuvent investir le produit de la vente avec un rendement bien supérieur aux 2,1 pour cent qu’ils génèrent grâce aux revenus nets des loyers », a-t-il déclaré.

Les propriétés se trouvent à l’intérieur de leur société holding, ce qui signifie que la société paie l’impôt. Pour éviter de passer à des tranches d’imposition des particuliers plus élevées, Rempel recommande que chacun perçoive des dividendes ne dépassant pas 100 000 $ par année.

« Pour obtenir le revenu avant impôt de 250 000 $/année dont ils ont besoin, ils devraient retirer les 50 000 $ restants de leurs placements non enregistrés », a-t-il déclaré.

Quant au transfert de propriété de la maison actuelle de leur fille, Rempel suggère qu’il serait peut-être préférable de la lui donner maintenant pour des raisons fiscales, mais le calcul doit être logique.

« Ils devraient payer l’impôt sur les plus-values ​​maintenant plutôt que plus tard lors de la vente, mais toute croissance future serait exonérée d’impôt en tant que résidence personnelle de leur fille », a-t-il déclaré.

Pour assurer une retraite confortable et reporter l’impôt, Rempel a déclaré que le couple devrait cotiser le maximum à ses REER et à son CELI à partir de ses investissements non enregistrés de 900 000 $ et laisser ses investissements enregistrés tranquilles jusqu’à ce qu’ils aient épuisé leurs investissements non enregistrés.

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Compte tenu de leur âge et de leur niveau d’actifs, Einarson ne pense pas que Bill et Clarissa aient besoin d’augmenter leurs comptes enregistrés, d’autant plus qu’ils peuvent contrôler une grande partie de leur revenu imposable par l’intermédiaire de leur société.

« La plus grande question ici sera de savoir comment organiser leurs portefeuilles en tenant compte de tous les différents comptes, de leurs besoins de revenus et de leurs différentes tolérances au risque », a-t-il déclaré. « Le point de départ est un plan de retraite, qui les aidera également à déterminer les meilleures options quant à la manière et au moment de distribuer leur succession à leurs enfants.

* Les noms ont été modifiés pour protéger la confidentialité.

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