La région des Caraïbes est dans une situation bancaire difficile. Les 35 nations qui composent la région sont confrontées à des défis communs à de nombreuses petites économies, tels que la dollarisation et la dépendance au commerce extérieur et aux envois de fonds. En outre, la pratique bancaire de plus en plus courante appelée réduction des risques fait payer un lourd tribut. Ce n’est donc probablement pas un hasard si la région est également à la pointe de l’adoption de la monnaie numérique.
Carmelle Cadet, fondatrice et PDG de la société de solutions bancaires Emtech, est originaire d’Haïti et a travaillé avec des banques centrales en Haïti et au Ghana. Son entreprise est également membre du nouveau programme technique Sandbox du Digital Dollar Project qui explore les aspects d’une monnaie numérique de la banque centrale des États-Unis (CBDC). Cadet a parlé à Cointelegraph de ses expériences dans les Caraïbes et aux États-Unis. Elle a déclaré que le déploiement de CBDC fonctionnelles dans la région est « un long jeu ». C’est facile de voir pourquoi.
Les risques de la banque dans les Caraïbes
Le Groupe d’action financière (GAFI) répertorie les pays qui font l’objet d’une surveillance spéciale pour blanchiment d’argent ou autres activités illégales. Bien que seuls quatre pays de la région figuraient sur la soi-disant liste grise en juin, la liste semble jeter une ombre sur la région dans son ensemble. Pour cette raison, des efforts de diligence raisonnable supplémentaires sont nécessaires lorsque de grandes banques internationales fournissent des services tels que le règlement à des banques locales plus petites dans ces pays dans le cadre d’un processus appelé relations de correspondant.
Une diligence raisonnable supplémentaire augmente les coûts de fonctionnement des banques internationales. Les banques choisissent souvent de rompre leurs liens avec les banques des pays de la liste grise plutôt que de payer les coûts accrus. Cette décision est appelée réduction des risques. Certains pays des Caraïbes ont perdu 50 % de leurs relations de correspondance, avec de graves conséquences pour leurs économies et leurs sociétés.
Le Comité des services financiers de la Chambre des représentants des États-Unis a tenu des auditions intitulées « Lorsque les banques quittent : les impacts de la réduction des risques sur les Caraïbes et les stratégies pour garantir l’accès aux services financiers » le 14 septembre. Premier ministre de la Barbade Mia Amor Mottley et Premier ministre de Trinidad et Tobago Keith Rowley a assisté aux audiences.
#l’inclusion financière est possible : Moderne #Réglementaire Cadres + Moderne #Technologie. Les banques se sont éloignées des Caraïbes et le coût des paiements ne baisse pas. Cela ressemble à une punition en effet. Merci d’avoir témoigné devant le Congrès sur ce sujet ! #bardados https://t.co/SjLpSw1aT8
— Carmelle Cadet (@CarmelleCadet) 14 septembre 2022
Mottley décrit à quoi ressemblent les services bancaires dans la région :
« Quand nous étions petits, ouvrir un compte bancaire faisait partie de nos rites de passage pour devenir adulte. Aujourd’hui […] nous passons des semaines, et les entreprises qui viennent dans notre région passent des semaines et des mois, juste pour ouvrir un compte bancaire.
Dix jours après les audiences du Congrès, le 24 septembre, le Premier ministre bahamien Philip Davis amené la question de la réduction des risques devant l’Assemblée générale des Nations Unies. « Pourquoi tous les pays sont-ils ciblés, petits et vulnérables et anciennes colonies d’États européens? » Il a demandé. Les Bahamas ne figurent pas actuellement sur la liste grise.
Les CBDC à la rescousse ?
Selon l’outil de suivi des CBDC de l’Atlantic Council, trois CBDC ont été lancé dans la région des Caraïbes : le Sand Dollar des Bahamas, le Jam-Dex de la Jamaïque et le DCash de la Banque centrale des Caraïbes orientales dans sept de ses huit États membres.
Le conseil répertorie la gourde numérique d’Haïti comme étant en cours de développement. Cadet a déclaré qu’Emtech et son partenaire haïtien HaitiPay ont présenté une preuve de concept pour une CBDC à l’ambassade d’Haïti à Washington le 5 mai.
Cadet, qui a immigré aux États-Unis dans sa jeunesse, était cadre dans la division blockchain d’IBM lorsque les Bahamas ont lancé leur demande de propositions pour le Sand Dollar. Elle était « par chance un peu sur le siège avant ». En 2019, alors qu’Haïti « faisait le tour d’une tournée de présentation » pour développer sa CBDC, « j’ai pensé ‘si les Bahamas peuvent le faire, pourquoi pas Haïti ?’ », a déclaré Cadet. Elle a ajouté: « Félicitations au gouverneur de la banque centrale pour avoir vu les possibilités. » Elle a quitté IBM et a fondé Emtech.
Les premières entreprises de technologie financière est apparu en Haïti en 2010, après le tremblement de terre qui a ravagé le pays, et les technologies reposant sur les portefeuilles mobiles ont pris les devants, a déclaré le gouverneur de la Banque centrale haïtienne, Jean Baden Dubois, en 2021. Dubois a déclaré que la pénétration du téléphone mobile était d’environ 60% en 2008 et « probablement plus élevée en 2021. »
La conception CBDC proposée par Emtech fonctionnait en ligne et via des données de service supplémentaires non structurées de téléphonie mobile. Le déploiement d’une CBDC haïtienne comprendrait la distribution d’appareils par le biais d’un partenariat avec un organisme de bienfaisance, a déclaré Cadet. L’utilisation des télécommunications plutôt que des réseaux de données pour soutenir les fonctions des CBDC est une caractéristique des économies émergentes, a-t-elle ajouté.
Dubois a déclaré que la Banque centrale haïtienne considérait une CBDC comme un moyen d’atteindre une plus grande efficacité politique et une transparence accrue, ce qui aiderait le pays figurant sur la liste grise du GAFI à respecter les normes de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme.
« La dollarisation sape la banque centrale et sa mission de stabilité », a déclaré Cadet. « L’utilisation des CBDC pour les paiements transfrontaliers offrirait une meilleure liquidité et une meilleure visibilité sur les réserves. »
Les particularités des marchés émergents
Cadet a déclaré qu’il existe un certain nombre de façons dont une conception de CBDC pour un marché émergent différera de celle destinée à un marché développé. Les marchés développés peuvent «se permettre d’aller plus lentement», a-t-elle déclaré, alors qu’ils travaillent à un règlement en temps réel, tandis que dans les marchés émergents, les CBDC ont une mission d’inclusion plus urgente.
Lié: Une startup britannique met les agriculteurs haïtiens et leurs cultures sur la blockchain
Les marchés émergents ont « moins de bagages », a-t-elle poursuivi, de sorte que les fintechs peuvent prospérer. Dans les marchés développés, les banques commerciales peuvent faciliter l’adoption, mais la CBDC a plus de systèmes hérités à intégrer.
Quoi qu’il en soit, le succès des CBDC dans les Caraïbes n’est pas clair. Le Sand Dollar, communément considéré comme la première CBDC lors de son lancement en 2020, avais seulement environ 300 000 dollars de monnaie électronique en circulation et 30 000 portefeuilles numériques en juillet 2022, avec environ 845 commerçants l’acceptant. Le gouvernement des Bahamas fait des efforts réguliers pour le promouvoir.
DCash, introduit en avril 2021, s’est écrasé en janvier et est resté en panne pendant près de deux mois. Un porte-parole du conglomérat basé à la Grenade Geo. F. Huggins & Co., la première entreprise à accepter un paiement DCash, a déclaré lors de la panne que la CBDC représentée une partie « minime » de ses ventes.
Cadet a déclaré que son entreprise était en pourparlers avec la Banque centrale d’Haïti « pour comprendre les licences et les risques » depuis environ un an avant sa présentation de preuve de concept et qu’elle était en contact avec la banque depuis lors. Elle a déclaré que la société attend maintenant que la banque centrale publie une demande de propositions pour les fournisseurs.