Les Canadiens optent pour des prêts hypothécaires à court terme dans l’espoir que les taux d’intérêt baisseront

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OTTAWA — Avec taux hypothécaires à leur plus haut niveau depuis plus d’une décennie, les propriétaires et les acheteurs potentiels ont tendance à se concentrer sur l’obtention du meilleur taux. Cependant, lors de leurs achats, les experts disent que les emprunteurs ne doivent pas oublier la durée du terme.

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Samantha Brookes, fondatrice et chef de la direction d’Hypothèques du Canada, affirme qu’avant que la Banque du Canada ne commence à augmenter les taux d’intérêt l’an dernier, une durée de cinq ans était la norme pour la plupart des acheteurs de maison, mais cela a changé. Les gens raccourcissent maintenant dans l’espoir que les taux d’intérêt redescendent dans les années à venir.

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« C’est logique parce que si la Banque du Canada commence à baisser les taux, disons l’année prochaine, et que vous êtes dans un (terme) de trois ans, il ne vous reste que deux ans », dit-elle.

« Vous résiliez votre hypothèque, vous avez une pénalité de deux ans, mais vos taux d’intérêt sont beaucoup plus bas et vos paiements sont plus abordables. C’est pourquoi les gens optent pour l’hypothèque à plus court terme en ce moment.

La «durée» d’un prêt hypothécaire à taux fixe correspond à la durée du contrat avec un taux d’intérêt fixe sur votre prêt. À la fin du terme, si vous n’avez pas entièrement remboursé votre prêt, vous devrez renouveler votre prêt hypothécaire pour un nouveau terme aux taux en vigueur. Elle est différente de la période d’amortissement, qui est le temps total nécessaire pour rembourser le prêt.

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Taux hypothécaires ont grimpé de façon constante alors que la Banque du Canada a relevé son objectif de taux d’intérêt tendanciel. Le taux directeur de la banque centrale, qui était de 0,25 % au début de l’année dernière, est maintenant de 4,75 %.

Selon les données compilées par le site Web de suivi des taux Ratehub.ca, les taux réduits de cinq ans taux hypothécaires au Canada sont à leur plus haut niveau depuis le début de 2009. Cela signifie que les acheteurs de maison qui ont contracté des hypothèques d’une durée de cinq ans il y a cinq ans renouvellent maintenant à des taux plus élevés que lorsqu’ils ont acheté leur maison.

Dans son rapport sur les prêts hypothécaires résidentiels du printemps 2023, la Société canadienne d’hypothèques et de logement a déclaré que les prêts hypothécaires à taux fixe d’une durée de cinq ans ou plus ne représentaient que 13% des prêts hypothécaires nouveaux et renouvelés en janvier de cette année, tandis que ceux entre un et trois années représentaient 36 pour cent.

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En janvier 2020, avant la pandémie, les prêts hypothécaires à taux fixe de cinq ans ou plus représentaient 46 % des prêts hypothécaires nouveaux et renouvelés.

Pendant ce temps, les prêts hypothécaires à taux variable ne représentaient que 16,7 % des prêts hypothécaires nouveaux et renouvelés en janvier 2023, contre 56,9 % en janvier 2022.

Aller avec un terme plus court n’est pas sans inconvénient.

Selon Rateub.ca, les meilleurs taux pour les prêts hypothécaires de trois ans sont plus élevés que les meilleures offres disponibles pour les prêts hypothécaires de cinq ans. Et si les taux ne baissent pas ou ne montent pas, tout espoir de profiter de taux plus bas au renouvellement est perdu.

Pourtant, le spécialiste des prêts hypothécaires mobiles de RBC, Jimmy Aramouni, affirme que les clients qu’il voit tendent vers des durées plus courtes en attendant de voir où vont les taux d’intérêt.

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Mais Aramouni dit qu’il est important pour les acheteurs et les propriétaires qui renouvellent leurs hypothèques de comprendre également leurs plans pour leur maison dans les années à venir au moment de décider du terme.

« Restent-ils dans cette propriété, agrandissent-ils, vendent-ils ou achètent-ils », a-t-il déclaré.

« L’autre point clé est le paiement hypothécaire par mois, combien ils peuvent se permettre de payer par mois, car chaque terme a son propre taux. »

Aramouni dit qu’il est important de tenir compte du terme, car si vous vous trouvez dans une situation où vous devez résilier votre prêt hypothécaire avant la fin du terme, vous finirez par payer une pénalité.

«Nous recommandons aux clients de s’asseoir avec leur spécialiste en prêts hypothécaires, de leur parler. … et ensuite obtenir leurs conseils.

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