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Des taux d’intérêt plus faibles sont à venir pour certaines des formes de dette les plus coûteuses alors que le gouvernement fédéral fait avancer une loi visant à les réduire.
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Les prêteurs du secteur ont cependant un avertissement à adresser au gouvernement : abaissez le plafond des taux et des millions de clients pourraient perdre l’accès au crédit.
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Pendant ce temps, les défenseurs et les experts, qui ont généralement accueilli favorablement les projets de baisse des taux, affirment que la possibilité que certains pourraient être exclus des options existantes souligne plutôt la nécessité de meilleures alternatives, y compris d’éventuelles offres soutenues par le gouvernement de la part des grandes banques.
L’élan en faveur des changements s’est accéléré depuis que le gouvernement a publié un projet de loi à la fin décembre visant à abaisser le taux d’intérêt criminel de 47 pour cent par an à 35 pour cent et à ajuster l’exonération des prêteurs sur salaire afin qu’ils puissent facturer un maximum de 14 $. par 100 $ empruntés.
L’Association canadienne des prêteurs avait réclamé une exemption des taux d’intérêt maximum pour les prêts de faible montant, mais elle a été exclue.
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Cela a incité les membres du groupe, qui représente des centaines de prêteurs, à envoyer jusqu’à présent plus d’un million de lettres et d’autres à venir, avertissant les emprunteurs qu’ils pourraient ne plus être admissibles à de nouveaux prêts, a déclaré Jason Mullins, vice-président de l’association et chef de l’association. dirigeant du prêteur goeasy Ltd.
« Un nombre important de personnes se verront refuser un prêt et, bien sûr, devront se tourner vers des sources beaucoup moins souhaitables », a-t-il déclaré.
L’Association canadienne de financement des consommateurs, qui représente les prêteurs sur salaire, a également averti que la loi pousserait les emprunteurs situés aux échelons inférieurs de l’échelle du crédit vers le marché non réglementé.
Mais tandis que le secteur souligne les conséquences imprévues, les défenseurs se félicitent de la possibilité d’obtenir des prêts moins chers, même si le taux le plus élevé pourrait encore entraîner des difficultés financières.
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«C’est mieux qu’avant, mais si quelqu’un contracte un prêt plus important, les 35 pour cent resteront toujours très élevés», a déclaré Donna Borden, leader du groupe de défense de la pauvreté ACORN Canada.
Parallèlement à un nouvel abaissement du plafond, elle aimerait que les frais et l’assurance soient intégrés au maximum, car ils peuvent gonfler considérablement le coût global.
Elle parle d’expérience et dit qu’il y a quelques années, elle a payé 24 000 $ pour un prêt de 10 000 $ et a découvert qu’elle devait encore des milliers d’autres.
Borden a déclaré que le coût élevé des prêts enfonçait beaucoup trop de personnes dans le piège de l’endettement.
« Même s’ils considèrent qu’ils aident les gens, ils n’aident pas les gens. Ils placent les personnes en mauvaise situation financière dans une situation financière encore pire.
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La réduction du taux d’intérêt maximum est une mesure bienvenue, a déclaré Brian Dijkema, président canadien du groupe de réflexion Cardus, mais il a exprimé ses inquiétudes quant à la manière dont la baisse du taux sur salaire mettrait les prêteurs en faillite, supprimant ainsi une option qui peut parfois être moins chère que les pénalités. pour un paiement manqué, comme des frais de rebranchement aux services publics.
Le gouvernement estime également que ces prêts seront moins nombreux, estimant que la baisse du taux permettra aux emprunteurs d’économiser environ 26 millions de dollars par an sur 10 ans, en partie en réduisant le nombre d’emprunteurs de 44 000.
Puisqu’il y aura toujours une demande, Dijkema a déclaré que davantage d’alternatives étaient nécessaires.
« Le gouvernement devrait travailler avec les principaux acteurs financiers… pour trouver des moyens de tirer parti de leur vaste réseau de succursales, ainsi que de leurs capitaux et de leur expertise, pour proposer des prêts à moindre coût. »
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Une option bancaire soutenue par le gouvernement est également ce que Brenda Spotton Visano, professeur d’économie et de politique publique à l’Université York, considère comme le meilleur moyen de répondre aux besoins.
Elle a déclaré qu’un programme de découvert d’environ 500 dollars serait le moyen le plus simple de fournir cette réserve essentielle dans le cadre de l’expansion des services bancaires, et que le gouvernement devait mieux réglementer le crédit à coût élevé parallèlement à son plan de réduction des taux.
« Il faut adopter une approche en trois volets », a déclaré Spotton Visano. « Vous ne pouvez pas en faire un sans répondre à l’offre et à la demande. »
Le ministère des Finances a déclaré qu’il examinerait les commentaires qu’il recevrait, mais qu’il réduirait les taux parce que les prêteurs prédateurs peuvent profiter de certains des Canadiens les plus vulnérables, notamment les Canadiens à faible revenu, les nouveaux arrivants et les personnes âgées.
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L’Association des banquiers canadiens a déclaré dans un communiqué que ses membres sont attentifs aux besoins des clients et que de nombreuses banques proposent des prêts et des options de crédit à court terme à des taux bien meilleurs que les alternatives.
Le Groupe Banque TD et Postes Canada ont déployé un programme de prêt à tempérament appelé MyMoney fin 2022, mais il a été suspendu indéfiniment en raison d’un problème de sécurité. Ni l’un ni l’autre n’ont répondu aux demandes de mise à jour.
Les coopératives de crédit ont également essayé de proposer des alternatives de petits prêts, mais, de la sensibilisation à la rapidité d’accès, la participation a été limitée, a déclaré Dijkema.
Certains ont néanmoins progressé.
Vancity a lancé son programme de prêt Fair and Fast il y a environ dix ans, et a depuis ajouté des demandes en ligne et supprimé l’exigence de vérification de crédit, l’aidant à atteindre un taux d’environ 2 400 prêts par mois allant de 100 $ à 2 500 $ à un taux d’intérêt de 19 pour cent.
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Cependant, les emprunteurs doivent toujours obtenir une adhésion de 5 $ et être avec la coopérative de crédit pendant trois mois avant de pouvoir utiliser l’option, ce qui permet à Vancity d’avoir un aperçu de la situation financière de l’emprunteur.
Le programme présente des taux de délinquance et des coûts opérationnels plus élevés, mais il contribue à répondre à tous les besoins des clients, a déclaré Jonathan Fowlie, responsable des relations externes et de la stratégie d’impact à la coopérative de crédit.
« Ce que nous avons appris, c’est de regarder l’ensemble du continuum. Parce que la santé financière, nous l’avons constaté, n’est pas nécessairement directement liée au revenu et ne constitue pas une situation permanente. Les situations d’urgence surgissent de nulle part et nous affectent tous.
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