Avec une valeur nette d’un peu plus de 5 millions de dollars et des pensions à prestations déterminées, l’inquiétude est-elle justifiée, ou une retraite anticipée pourrait-elle même être envisagée ?
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Ayant grandi dans une famille où l’argent allait et venait, vivant dans des manoirs, puis cachant l’argenterie et déménageant dans des motels, Andrew* fait tout ce qui est en son pouvoir pour s’assurer que sa propre famille ne connaisse jamais d’instabilité financière.
En conséquence, il travaille toujours. Il est un entrepreneur en série et a un emploi à temps plein, sans jamais vraiment croire qu’il y en a assez. Sa femme, Karen*, aimerait voir Andrew travailler moins, se reposer plus facilement quand il s’agit d’argent et ne pas avoir l’impression que « nous pourrions tout perdre à tout moment ».
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« J’aimerais qu’il prenne sa retraite à 55 ans, mais nous avons besoin de confirmation que cela est possible », a déclaré Karen, qui prévoit continuer à travailler jusqu’à 60 ans, ou plus tard si nécessaire. « Même si Andrew a énormément peur d’être fauché, il n’a pas peur de dépenser de l’argent pour les choses qui comptent pour nous : les voyages, les expériences, notre cabine en bord de mer et l’éducation. Nous vivons bien, même si nous sommes étonnamment pauvres en liquidités.
Andrew, 52 ans, et Karen, 50 ans, ont trois enfants (deux au secondaire et un à l’université) et vivent à Vancouver. Andrew gagne 165 000 $ avant impôt grâce à son travail « quotidien ». Sa dernière startup technologique devrait être rentable d’ici environ un an mais ne lui rapporte pas actuellement de revenus supplémentaires. S’il prend sa retraite de son emploi à 55 ans, il continuera à travailler à temps plein dans l’entreprise.
Karen est employée du gouvernement et gagne 201 000 $ par an avant impôts. « Nous avons tous les deux les « menottes en or » des pensions à prestations définies indexées sur l’inflation », a-t-elle déclaré. Andrew recevra 4 500 $ par mois s’il prend sa retraite à 55 ans et 6 800 $ par mois s’il prend sa retraite à 60 ans.
« Quel est le bon moment pour abandonner mon travail quotidien et ma pension et me concentrer uniquement sur mon entreprise ? » demanda André.
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Karen recevra 9 000 $ par mois à 60 ans si elle choisit l’option d’assurance vie conjointe qui continuerait de verser à Andrew en cas de son décès ou 10 000 $ si elle opte pour l’option vie unique. Elle aimerait savoir ce que recommande l’expert.
Le couple est propriétaire d’une maison de 3,2 millions de dollars à Vancouver avec un prêt hypothécaire de 690 000 $ à 2,8 pour cent qui doit être renouvelé en juillet 2025. Ils n’ont pas l’intention de réduire la taille de leur maison au moins jusqu’à ce que leur plus jeune enfant termine ses études de premier cycle dans sept ans. Ils possèdent également une cabane de 1,1 million de dollars. Leur portefeuille de placements comprend 143 000 $ en comptes d’épargne libre d’impôt, 462 000 $ en régimes enregistrés d’épargne-retraite et 814 000 $ en comptes conjoints non enregistrés répartis entre deux maisons de courtage différentes. « Leurs rendements sont à peu près les mêmes – en moyenne environ 7 pour cent. Faut-il consolider ? Est-ce que cela vaut la peine de payer des frais à deux maisons de courtage différentes ? demanda André.
Ils disposent de 108 000 $ dans des régimes enregistrés d’épargne-études, mais ils se demandent s’ils en auront suffisamment pour leurs trois enfants. Ils maximisent leurs cotisations chaque année aux REEE, mais ne sont pas en mesure de maximiser leurs cotisations au CELI. Les dépenses mensuelles totales de la famille s’élèvent à un peu plus de 25 000 $.
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Le couple dépense environ 500 $ par an pour une police d’assurance vie entière privée de 700 000 $. Andrew bénéficie également de prestations de décès financées par l’employeur équivalant à deux fois son salaire au décès. L’employeur de Karen versera 500 000 $ à son décès.
Une fois à la retraite, ils aimeraient passer leurs hivers dans un endroit chaud et leurs étés dans leur chalet.
« Que devons-nous faire pour augmenter nos chances de prendre une retraite anticipée ? Vivons-nous au-dessus de nos moyens ? Devons-nous nous serrer la ceinture ? Devons-nous puiser dans les investissements pour pouvoir rembourser nos dépenses, maximiser nos CELI ou devons-nous maintenir le cap ? Quand devrions-nous présenter une demande de prestations du RPC et de la SV », a demandé Karen.
Ce que dit l’expert
Avec une valeur nette d’un peu plus de 5 millions de dollars et d’excellentes pensions, Andrew peut confortablement prendre sa retraite à 55 ans, surtout que Karen travaille jusqu’à 60 ans, a déclaré Eliott Einarson, planificateur de retraite chez Exponent Investment Management, basé à Ottawa. « Le défi ici n’est pas financier, il est psychologique. Un plan de retraite complet peut les aider à mieux comprendre leurs dépenses, à avoir confiance en l’avenir et à aider Andrew à dépasser l’impact profond que son passé a eu sur ses sentiments actuels à l’égard de l’argent et du travail.
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Einarson recommande au couple de demander à chacune de leurs deux sociétés de courtage de créer deux régimes de retraite (un pour 55 ans et un pour 60 ans, avec des variables raisonnables et conservatrices concernant les rendements à long terme, l’inflation et la longévité) pour qu’ils puissent comparer puis consolider. leurs investissements auprès de la maison de courtage qui propose le plan le plus complet.
« La planification doit commencer par une image de leur style de vie/besoin de revenu de retraite souhaité et une compréhension précise de leur budget mensuel actuel. Qu’est-ce qui va changer en termes de dépenses ? Vont-ils voyager davantage ? Quand vont-ils réduire leurs effectifs et, de façon réaliste, combien d’argent peuvent-ils investir à ce moment-là ? dit Einarson. « S’ils n’ont pas d’enfants à charge et n’ont pas d’hypothèque, ils auront alors beaucoup moins de dépenses et plus à investir pour leur revenu de retraite. »
Einarson suggère qu’Andrew et Karen pourraient probablement vivre confortablement avec environ 10 000 $ après impôt chaque mois – un montant qu’ils peuvent tirer de leur seule pension. Un plan de retraite leur permettra d’avoir une vue d’ensemble, y compris tous les revenus de retraite et la valeur des actifs chaque année dans le futur, ainsi que la manière dont le moment de la retraite peut les affecter.
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«Andrew ne devrait pas espérer que ses activités d’entrepreneur soient rentables à la retraite», a déclaré Einarson.
Le choix du moment où ils bénéficieront du RPC et de la SV dépend de leurs priorités : veulent-ils tirer le meilleur parti du RPC à long terme ou le faire tôt pour utiliser moins de leurs propres actifs plus tôt ? «Ils pourraient vouloir reporter le versement du RPC à au moins jusqu’à 65 ans pour obtenir le plein montant et indexer cette plus grande partie.»
Einarson a déclaré qu’ils devraient maximiser leur CELI, même si cela signifie puiser dans leurs fonds non enregistrés de 814 000 $. « Cela peut être une autre raison de consolider avec une seule entreprise d’investissement : avoir un conseiller qui voit votre situation dans son ensemble et peut vous donner des conseils en conséquence. »
En résumé : « Il est possible pour Andrew de prendre sa retraite confortablement à 55 ans, surtout si Karen travaille jusqu’à 60 ans. La question clé à laquelle le plan répondra est de savoir comment structurer au mieux un revenu fiscalement avantageux pour une retraite anticipée.
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