Le spectre de l’inflation ajoute au risque de retraite anticipée pour ce jeune couple de la Colombie-Britannique

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Un couple que nous appellerons Tom et Charlene, tous deux âgés de 40 ans, vivent en Colombie-Britannique avec leur fils de sept ans, Sam. Ils rapportent à la maison 13 179 $ par mois grâce à leurs emplois dans la haute technologie, ainsi qu’un revenu supplémentaire provenant d’un bien locatif. Tom a une pension à prestations déterminées, mais une retraite à 55 ans, qui est leur objectif, signifierait une réduction du versement annuel. Leur question est de savoir quand commencer leur retraite : plus tôt ils prendront leur retraite, plus longtemps ils devront supporter le risque qu’une hausse du coût de la vie ronge leur pouvoir d’achat. Pour une retraite pouvant durer 35 ans, ce risque est conséquent.

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La pension ne serait pas la seule source de revenu menacée par une retraite anticipée. L’arrêt de travail pourrait également réduire d’environ 15 à 20 % les revenus nécessaires pour générer des prestations du RPC. Cela s’ajoute à la réduction de 36 % qui découlerait du démarrage du RPC à 60 ans.

La question financière est : peuvent-ils faire fonctionner leur plan et atteindre leur objectif de 6 000 $ de revenu mensuel minimum ?

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Family Finance a demandé à Derek Moran, chef de Smarter Financial Planning Ltd. à Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Tom et Charlene.

Avant d’aller plus loin, le couple veut s’assurer d’avoir assuré les études postsecondaires de Sam. Il a 30 000 $ dans son REEE. Les parents cotisent 208 $ par mois et reçoivent le moindre de 20 % ou 500 $ par année de la Subvention canadienne pour l’épargne-études jusqu’à une limite de 7 200 $ par bénéficiaire. En supposant une croissance annuelle de 3 % des soldes croissants, à 17 ans, lorsqu’il sera prêt pour des études postsecondaires, Sam aura 62 500 $. C’est suffisant pour un diplôme de quatre ans s’il vit à la maison.

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La base financière de la retraite

Pour faire en sorte que la retraite fonctionne une décennie avant le début habituel du RPC, de la SV et des pensions d’entreprise, Tom et Charlene devront dépendre de l’épargne.

Ils ont 227 000 $ en CPG et 10 000 $ en espèces qu’ils peuvent utiliser pour ajouter à leurs REER afin de réduire leurs impôts et peut-être pour réduire leurs deux principales dettes : 210 000 $ pour leur maison et 638 000 $ pour leur location.

Pour l’instant, la valeur nette du couple, 2 142 000 $, est excellente pour leur âge, explique Moran. Ils ont suffisamment d’épargne pour créer des possibilités de réduction d’impôt. Chaque partenaire a des droits REER inutilisés : 125 000 $ pour Tom et 78 000 $ pour Charlene. Ils devraient retirer 67 000 $ de leur CPG et les mettre dans le REER de Tom pour réduire ses impôts. Ils peuvent utiliser les 160 000 $ restants pour rembourser leur prêt hypothécaire personnel de 210 000 $ à seulement 50 000 $. Réamortissez l’hypothèque sur 10 ans jusqu’à un petit paiement de 462 $ par mois et détournez 2 186 $ par mois de l’ancien montant de 2 648 $ vers le REER.

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Mathématiques des pensions

Les pensions de travail de Tom lui rapporteront 59 724 $ par an s’il travaille jusqu’à ses 62 ans, mais chaque année avant cela entraînera des réductions, en raison à la fois du fait d’avoir moins d’années de crédit de travail et de la date de début plus précoce. À 55 ans, il aurait droit à 25 060 $ par an, soit moins de la moitié du niveau de 62 ans.

Le versement maximal actuel du RPC est de 14 445 $ par année. La perte causée par le fait de démissionner à 55 ans, en raison d’une réduction du nombre d’années travaillées, un élément clé de la formule du RPC, serait de 15 % pour Tom et de 30 % pour Charlene. Cela réduit leurs paiements de base du RPC à 65 ans à 12 278 $ et 10 112 $, respectivement.

Chaque partenaire pourra toucher la totalité de la Sécurité de la vieillesse, actuellement de 7 707 $ par année, à 65 ans.

Les REER du couple ont un total actuel de 140 000 $. Une cotisation unique de 67 000 $ plus 2 186 $ par mois augmentant de 3 % après inflation pendant 15 ans jusqu’à la retraite deviendrait 825 023 $ à 55 ans. Si cette somme est dépensée au cours des 35 années suivantes, elle fournirait un revenu annuel avant impôt de 37 278 $. , le tout en dollars de 2022.

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Le solde du CELI de 168 000 $ du couple plus 12 000 $ de cotisations annuelles augmentant de 3 % au-dessus du taux d’inflation deviendrait 491 620 $ à la retraite dans 15 ans. Ce capital, dépensé au cours des 35 années suivantes jusqu’à l’âge de 90 ans, générerait 22 213 $ par année jusqu’à l’épuisement de tous les revenus et capitaux.

Leur location de 1,2 million de dollars est un dilemme. Il produit un loyer de 5 000 $ par mois. Ils ont des capitaux propres de 562 000 $ et doivent 638 000 $. L’impôt foncier, les assurances et les intérêts sur l’hypothèque leur coûtent 18 311 $ par année. Leurs revenus de location nets, 60 000 $ moins les frais, leur laissent un bon 41 689 $ par année. Ils ont un rendement actuel des capitaux propres de 7 %, ce qui est excellent. S’ils sont en mesure de rembourser entièrement l’hypothèque locative de 55 – ce sera proche, ils n’auront aucun intérêt hypothécaire et donc un loyer net annuel de 50 812 $.

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À 55 ans, le couple aurait 37 278 $ de REER, 22 213 $ de CELI et 50 812 $ de loyer avec hypothèque payée et la pension de 25 060 $ de Tom. C’est un total de 135 253 $. En supposant un fractionnement du revenu admissible, aucun impôt sur le revenu du CELI et un impôt moyen de 19 %, alors avec le rétablissement des liquidités du CELI, ils auraient 9 480 $ à dépenser par mois. À 65 ans, ils pourraient ajouter 12 712 $ et 10 112 $ du RPC et 7 707 $ par personne de la SV, soit un total de 173 450 $. Avec les fractionnements, aucun impôt sur les flux de trésorerie du CELI et un impôt moyen de 20 %, ils auraient 11 935 $ par mois à dépenser. Leur revenu de retraite minimum cible, 6 000 $ par mois, serait atteint et serait durable. Sans paiement hypothécaire pour la maison ou la location et sans épargne REEE ou CELI, leurs coûts baisseraient de 7 656 $ à 5 523 $ par mois.

Des risques

La retraite anticipée signifie que si l’inflation s’accélère, la retraite de l’entreprise perdra du pouvoir d’achat et les taux d’intérêt auront tendance à augmenter. Nous ne pouvons pas prédire les taux d’inflation, mais le risque pour le revenu est clair. Si Tom travaillait jusqu’à 62 ans, il pourrait bloquer un paiement de pension annuel beaucoup plus important et atténuer ces risques d’inflation.

Étoiles de la retraite : 4 **** sur 5

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