Le refinancement recommence-t-il votre prêt ?

Qu’est-ce que le refinancement ?

Le refinancement consiste à échanger votre prêt automobile existant contre un nouveau, généralement auprès d’un prêteur différent. Une fois que vous êtes approuvé, le nouveau prêteur émet le paiement à votre prêteur existant, qui remplace votre prêt automobile.

Le refinancement d’un prêt auto vous permet d’obtenir des conditions plus avantageuses. Si vous pouvez trouver un prêteur automobile avec des taux d’intérêt inférieurs à ceux que vous avez actuellement, vous pourriez économiser beaucoup d’argent sur la durée du prêt.

Comment fonctionne le refinancement ?

Lorsque vous refinancez, vous contractez un nouveau prêt auto qui rembourse le précédent. Le refinancement d’un prêt auto nécessite que vous soumettiez une nouvelle demande, ce qui nécessite une vérification de crédit rigoureuse. Vous devrez verser un autre acompte et payer des frais de prêt. Votre prêteur actuel peut également facturer des frais de pénalité pour remboursement anticipé pour le remboursement anticipé de votre prêt initial.

Le refinancement d’un prêt automobile peut également affecter votre pointage de crédit en fermant un compte existant, en ouvrant un nouveau compte et en ajoutant une enquête approfondie à votre rapport. Pour cette raison, c’est généralement une bonne idée d’examiner les coûts associés au refinancement et de vérifier votre pointage de crédit pour vous assurer que le refinancement est une bonne option pour vous.

Raisons de refinancer un prêt auto

Certaines des raisons les plus courantes pour refinancer un prêt auto incluent :

• Pour bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt : Si votre pointage de crédit a augmenté ou que les taux d’intérêt ont baissé depuis votre dernière demande de prêt automobile, le refinancement pourrait vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus avantageux.
• Pour réduire vos mensualités : Le refinancement d’un prêt auto peut entraîner une baisse des mensualités. Si vous refinancez pour une durée de prêt plus longue, vous payez ce que vous devez encore sur une plus longue période. Cependant, rappelez-vous que cette stratégie peut vous amener à payer plus d’intérêts sur la durée de votre prêt.
• Pour supprimer un cosignataire du prêt : Vous pouvez refinancer si vous souhaitez supprimer un cosignataire de votre prêt auto. Vous voudrez peut-être le faire si la cote de crédit du cosignataire a diminué ou si votre situation financière s’est suffisamment améliorée pour être approuvée par vous-même.
• Pour ajouter un cosignataire à votre prêt : Le refinancement vous permet également d’ajouter un cosignataire à votre prêt auto si vous n’en avez pas déjà un. Cela pourrait aider à réduire votre taux d’intérêt si le cosignataire a une excellente cote de crédit.

Le refinancement recommence-t-il un prêt ?

Le refinancement ne recommence pas nécessairement votre prêt. Au lieu de cela, le refinancement remplace votre prêt auto existant par un nouveau, où vous pouvez choisir les conditions qui correspondent le mieux à vos besoins et à votre budget. Par exemple, s’il vous reste 24 mois sur votre prêt actuel, vous pouvez choisir un nouveau prêt de deux ans afin de ne pas prolonger le délai jusqu’à ce que votre voiture soit remboursée.

Cependant, n’oubliez pas qu’une durée de prêt plus courte entraîne généralement des paiements plus élevés. Un prêt à plus long terme comporte généralement des mensualités moins élevées, mais vous paierez plus d’intérêts et effectuerez plus de paiements au total. Mais si vous souhaitez réduire vos mensualités et que vous n’êtes pas admissible à un taux d’intérêt inférieur, vous pouvez toujours choisir un prêt à plus long terme que celui dont vous disposez actuellement.

Comment refinancer un prêt auto

Si vous décidez que le refinancement de votre prêt auto est la meilleure décision financière, voici les étapes à suivre :

1. Demandez un devis de paiement

Avant de postuler, vous voudrez demander un devis de remboursement à votre prêteur. Ce devis comprend tous les frais facturés par le prêteur pour le remboursement anticipé de votre prêt automobile. Un devis de paiement garantit également que vous êtes admissible au refinancement. Par exemple, certains prêteurs peuvent ne pas vous permettre de refinancer dans les six premiers mois suivant la possession du véhicule.

Examiner votre taux d’intérêt actuel et le comparer aux taux du marché peut vous aider à trouver les conditions les plus favorables.

2. Comparez les prêteurs

Comparez plusieurs prêteurs pour trouver celui qui convient le mieux à votre situation. Les prêteurs évaluent différemment les facteurs tels que les cotes de crédit, il est donc important de rechercher les meilleurs taux. Assurez-vous de tenir compte non seulement du taux d’intérêt, mais aussi de la durée du prêt. Un taux d’intérêt plus élevé sur un prêt à court terme peut être plus abordable qu’un faible taux d’intérêt sur un prêt à plus long terme.

Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt auto pour entrer les conditions de votre prêt, votre taux d’intérêt et votre mise de fonds afin de déterminer exactement combien vous paierez. Comparer un prêt refinancé avec votre prêt actuel est un excellent moyen de déterminer combien vous allez économiser ou payer pour refinancer votre prêt auto à long terme.

3. Tenez compte de votre situation financière

Le refinancement d’un prêt automobile est similaire à la demande d’un nouveau prêt. Le nouveau prêteur vérifiera votre pointage de crédit et prendra des décisions de financement en fonction de votre ratio d’endettement et de votre historique de crédit. Essayez de ne pas ouvrir de nouvelles lignes de crédit ou de manquer des paiements sur des comptes existants avant de demander un refinancement. Éviter les soldes élevés des cartes de crédit peut également vous aider à maintenir une bonne cote de crédit et éventuellement à bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt.

Ensuite, déterminez combien d’argent, le cas échéant, vous mettrez sur le nouveau prêt auto. Certains prêteurs automobiles peuvent exiger un acompte minimum, tandis que d’autres vous permettent de choisir votre montant. Généralement, plus vous pouvez miser sur votre achat, plus vos mensualités seront faibles. De plus, un financement d’un montant inférieur signifie que vous paierez moins d’intérêts pendant la durée du prêt.

C’est aussi un bon moment pour obtenir une copie à jour de votre dossier de crédit. Une cote de crédit bonne à excellente est généralement une exigence pour bénéficier de taux d’intérêt bas. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit d’Equifax, Experian et TransUnion une fois par an.

4. Choisissez les conditions de votre prêt

La plupart des prêts automobiles durent entre 24 et 84 mois. Vos mensualités sur un prêt de 84 mois seront moindres, mais les coûts totaux seront probablement plus élevés. Choisir un prêt sur 24 mois peut signifier des mensualités plus élevées, mais vous paierez globalement moins d’intérêts et vous en aurez fini avec le prêt beaucoup plus tôt.

Une autre considération importante pour la durée de votre prêt est le type de taux d’intérêt. Un prêt automobile à taux fixe signifie que vous paierez le même paiement mensuel pendant toute la durée du prêt, sauf si vous refinancez. Un prêt auto à taux variable signifie que vos mensualités peuvent changer, entraînant des paiements plus élevés vers la fin du prêt.

5. Signez et transférez votre prêt

Une fois que vous avez choisi un nouveau prêteur pour financer votre prêt auto, vous pouvez signer les documents nécessaires et transférer votre prêt. La plupart des prêteurs se chargeront de toutes les formalités administratives en votre nom. Certains peuvent vous remettre un chèque de remboursement, que vous envoyez ensuite à votre prêteur d’origine. D’autres prêteurs peuvent envoyer le montant du remboursement directement au prêteur d’origine.

Une fois le prêt conclu, vous effectuerez des paiements automatiques mensuels sur le nouveau prêt en fonction des nouvelles conditions. Votre ancien prêt est clôturé et apparaîtra comme remboursé sur votre dossier de crédit.

Quand vous ne devriez pas refinancer un prêt auto

Tout comme il y a des avantages à refinancer un prêt auto, il y a quelques situations dans lesquelles vous ne devriez pas refinancer, notamment :

• Les taux d’intérêt ont augmenté : Si les conditions du marché font grimper les taux d’intérêt, ce n’est peut-être pas le meilleur moment pour refinancer votre prêt auto. Comparez votre taux d’intérêt actuel avec les taux moyens du marché pour déterminer si un taux inférieur est possible. Vous ne recevrez généralement pas votre taux d’intérêt spécifique tant que vous n’aurez pas fait la demande auprès du prêteur.
• Il vous reste moins de deux ans sur votre crédit auto : Redémarrer votre prêt auto avec moins de 24 mois restants peut entraîner un paiement plus élevé pour votre voiture. Prolonger votre prêt automobile au-delà de deux ans peut également entraîner des capitaux propres négatifs, c’est-à-dire lorsque vous devez plus sur votre véhicule qu’il ne vaut. Une valeur nette négative peut rendre difficile la vente de votre véhicule et votre prêteur peut exiger une assurance GAP.
• Votre pointage de crédit a diminué : Si votre pointage de crédit a baissé depuis que vous avez fait votre demande de prêt auto, il peut être difficile de se qualifier pour un taux d’intérêt plus bas et de réduire vos mensualités.
• Votre prêteur actuel impose des pénalités coûteuses : Le refinancement peut également ne pas en valoir la peine si votre prêteur facture des pénalités de remboursement anticipé coûteuses. Des frais élevés peuvent réduire les économies de coûts disponibles avec un prêt de refinancement.
• Vous finirez par payer plus pour le véhicule : Redémarrer votre prêt auto peut conduire à payer plus pour le véhicule. Calculez toujours le coût total des intérêts payés et comparez-le à votre prêt existant pour déterminer s’il s’agit d’une bonne décision financière.

Alternatives au refinancement d’un prêt auto

Bien qu’il existe de nombreuses bonnes raisons de refinancer un prêt auto, ce n’est pas la seule option. Voici quelques alternatives au refinancement d’un prêt auto :

• Refinancement par encaissement : Bien qu’ils soient généralement plus courants avec les prêts hypothécaires, certains prêteurs proposent des prêts automobiles de refinancement en espèces. Un refinancement en espèces vous permet de contracter un nouveau prêt qui couvre un pourcentage plus élevé de la valeur de votre véhicule que ce que vous devez actuellement. En retour, vous recevrez un chèque de la différence.
• Modification de prêt : Certains prêteurs peuvent proposer un programme de modification de prêt aux emprunteurs qui ont du mal à effectuer leurs paiements. Ce programme peut inclure des paiements différés ou un taux d’intérêt inférieur.
• Reprise de votre véhicule : L’échange d’un véhicule peut vous éviter une situation financière difficile si vous le remplacez par un véhicule qui vaut moins. Cependant, vous devrez avoir déjà payé plus que la valeur actuelle de votre véhicule pour l’échanger sans frais supplémentaires.

Le refinancement d’un prêt auto peut recommencer votre prêt, mais ce n’est pas obligatoire. Le refinancement peut également vous qualifier pour un meilleur taux d’intérêt, conduisant à un paiement mensuel inférieur. Tenir compte des frais, des taux d’intérêt actuels et des conditions de prêt peut vous aider à décider si le refinancement de votre prêt auto est le meilleur choix pour votre situation.