Le PDG de Klarna parle de l’expansion canadienne, de l’open banking et de la lutte contre l’oligopole des services financiers

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Le leader suédois de la fintech, Klarna Bank, prévoit d’établir un centre de développement de produits et de technologie à Toronto alors qu’il cherche à développer son modèle « achetez maintenant, payez plus tard » sur le marché nord-américain de plus en plus concurrentiel.

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Klarna, qui a connu un succès rapide en Europe, est passée d’un concept d’école de commerce en 2005 à une multinationale défiant certains des géants des services financiers établis du continent, avant de s’étendre sur le marché américain en 2015.

Maintenant, avec plus de 400 000 commerçants à bord et 1,6 milliard de dollars de revenus, le fondateur et chef de la direction Sebastian Siemiatkowski cherche à faire un tour sur la scène technologique florissante de Toronto et à profiter de la transition du pays vers le système bancaire ouvert.

Klarna a d’abord jeté son dévolu sur le Canada en février, lorsqu’il a introduit son service « Pay in 4 » dans le pays, qui, comme son nom l’indique, permet aux consommateurs de diviser un achat en quatre paiements. La société s’est associée à des détaillants tels que Harry Rosen, Mejuri et Frank And Oak ainsi qu’à des centaines d’autres.

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Pour le hub technologique, qui serait le premier centre de ce type de Klarna en Amérique du Nord, Siemiatkowski a déclaré que l’objectif était de penser petit.

Je plaisante toujours sur le fait que lorsque l’entreprise commence à construire le beau et grand siège social, c’est… le début de la fin

Le fondateur de Klarna, Sebastian Siemiatkowski

« Nous avons eu cette stratégie pour … avoir plusieurs centres d’ingénierie, que nous ne voulons pas être trop grands », a déclaré Siemiatkowski au Financial Post. « Je plaisante toujours sur le fait que lorsque l’entreprise commence à construire le beau et grand siège social, c’est… le début de la fin, n’est-ce pas ? »

Siemiatkowski a ajouté que la construction d’un centre technologique pouvant accueillir jusqu’à 500 personnes donnerait à l’entreprise une sensation de démarrage ainsi qu’un pied sur le marché nord-américain.

« Nous l’avons comparé avec tous les États-Unis et le Canada et ainsi de suite et avons conclu que Toronto avait une quantité fantastique de talents, un positionnement fantastique (et) un gouvernement très favorable aux entreprises », a-t-il déclaré.

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Faire partie d’un écosystème qui a aidé des startups telles que Shopify Inc. à prospérer est une autre raison pour laquelle Klarna a choisi Toronto. Siemiatkowski prévoit que le bureau de Toronto offrira un mélange d’opportunités de travail à distance et au bureau une fois qu’il sera lancé.

Le modèle acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) commence déjà à décoller au Canada, alimenté par le passage au commerce électronique pendant la pandémie. Selon la société d’analyse de données Research and Markets, les paiements BNPL devraient augmenter de 63,5 % et atteindre 5,9 milliards de dollars en 2022.

Klarna côtoiera d’autres acteurs majeurs de la BNPL, notamment Afterpay, Sezzle, Affirm, ZIP et PayPal, au fur et à mesure de son expansion au Canada. En plus de cela, il doit faire face à un oligopole bancaire établi et à de grandes sociétés de cartes de crédit qui cherchent à inclure BNPL dans leurs modèles commerciaux.

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Apporter leur gamme de produits de services financiers de BNPL au suivi financier peut signifier marcher sur les orteils des géants financiers en place, mais Siemiatkowski pense que c’est une concurrence qui n’a que trop tardé.

« Nous (en concurrence avec les banques) en partenariat avec nos détaillants », a déclaré Siemiatkowski. « Les détaillants ne sont pas non plus satisfaits des banques, ils sont donc très désireux d’aider quelqu’un à créer un peu de concurrence parce qu’ils ont payé beaucoup de frais et qu’ils n’ont pas été récompensés. »

BNPL, cependant, n’est pas sans défis.

Après avoir levé des fonds à des valorisations élevées pendant la pandémie – Klarna était évaluée à 45,6 milliards de dollars américains lors d’un cycle de financement en juin 2021, bien que Bloomberg ait rapporté que la société pourrait être évaluée entre 50 et 60 milliards de dollars américains – l’espace est sous pression au milieu de la déroute technologique plus large.

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Alors que Klarna est privée, son concurrent coté en bourse Affirm a vu le cours de ses actions chuter de plus de 80% depuis le début de l’année, réduisant de plusieurs milliards sa capitalisation boursière.

Certains experts en finances personnelles ont également contesté le modèle commercial de la BNPL, affirmant qu’il encourage les consommateurs à dépenser trop, les entraînant potentiellement dans une spirale de la dette. Siemiatkowski a déclaré qu’il était conscient de ces préoccupations, mais qu’elles pourraient également s’appliquer à d’autres services de prêt.

« Évidemment, malheureusement, il arrive que les gens ne paient pas (et soient frappés d’intérêts) et encore une fois, c’est vrai pour n’importe quel produit de crédit », a-t-il déclaré. « Mais cela dit, si vous regardez notre source de souscription, c’est très différent. »

Je crois finalement qu’un jour, il faudra que les gens qui font affaire avec nous plutôt qu’avec d’autres banques soient plus à l’aise financièrement

Siemiatkowski

Siemiatkowski a déclaré qu’avec les sociétés de cartes de crédit traditionnelles, les consommateurs se voient accorder une limite de crédit importante et qu’il existe très peu de freins et contrepoids pour s’assurer que le client est toujours en mesure de rembourser sa limite. Dans le cas de Klarna, l’entreprise vérifie si le client a remboursé chaque achat à temps. S’ils le font, ils offrent plus de possibilités aux consommateurs d’acheter des produits.

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« C’est une décision pour chaque transaction », a déclaré Siemiatkowski. «En plus de cela, nous ne prêtons jamais d’argent aux gens, nous ne les laissons jamais transférer des soldes, nous sommes très prudents sur les enjeux. Nous utilisons donc beaucoup de données en temps réel pour prendre en quelque sorte ces décisions.

Le passage du Canada à l’open banking est l’une des raisons pour lesquelles Siemiatkowski est optimiste quant à l’opportunité ici. Le cadre réglementaire, qui doit être lancé l’année prochaine, donnerait aux consommateurs la possibilité de partager leurs données bancaires avec d’autres institutions financières ou de déplacer leurs informations entre institutions.

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Siemiatkowski a déclaré que parce que les banques sont largement incontestées par d’autres entreprises, le secteur bancaire a été plus intéressé à se remplir les poches qu’à fournir les meilleurs services aux clients.

« Le manque de concurrence vient de la difficulté pour nous de passer d’une banque à l’autre et de la difficulté d’être mobile », a-t-il déclaré. « Une grande partie de ce problème est résolu par l’open banking. Donc, j’en suis un grand fan. Je pense que ça va avoir un impact énorme. »

Siemiatkowski a reconnu qu’il faudra du temps pour que les avantages de l’open banking se concrétisent pleinement, mais il reste optimiste quant à son potentiel.

« En fin de compte, j’espère – je ne dis pas que nous en sommes encore là – mais je crois finalement qu’un jour, il faudra que les gens qui font affaire avec nous plutôt qu’avec d’autres banques soient plus à l’aise financièrement », a-t-il déclaré.

« En fin de compte, c’est le but. »

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