FHSA est conçu pour aider les premiers acheteurs à acheter leur première maison
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L’achat d’une maison devient de plus en plus difficile pour les Canadiens. Mais il existe une nouvelle solution pour aider les acheteurs à faire leur premier pas sur l’échelle du logement.
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Dès le mois d’avril, les primo-accédants peuvent ouvrir un premier compte épargne logement (FHSA). Ce compte est spécialement conçu pour aider les premiers acheteurs à acheter leur première maison.
Il combine les avantages de deux comptes enregistrés existants : le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le compte d’épargne libre d’impôt.
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Une FHSA fournit un abri fiscal pour les investissements, stimulant la croissance de l’épargne pour un acompte immobilier. Lorsqu’un contribuable cotise à son FHSA, sa facture fiscale est réduite pour cette année-là. De plus, lorsque les fonds sont retirés pour acheter une première maison, aucun impôt n’est dû.
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Initialement, le gouvernement fédéral a déclaré que le FHSA ne pouvait pas être combiné avec le Régime d’accession à la propriété, qui permet aux gens d’emprunter de leur REER pour financer l’achat d’une maison. Cela a changé depuis et les contribuables ont été assurés qu’ils peuvent utiliser les deux programmes en combinaison.
Les détails les plus fins
Y a-t-il un hic ? Pas vraiment, mais il y a des règles précises à suivre. Pour utiliser la FHSA, vous devez avoir 18 ans et ne pas avoir été propriétaire d’une maison au cours des quatre dernières années.
Les cotisations sont limitées à 8 000 $ par année, jusqu’à 40 000 $ au cours de la vie. Les fonds pour acheter une maison doivent être utilisés dans les 15 ans (ou au moment où vous atteignez 71 ans).
De nombreux acheteurs d’une première maison peuvent avoir du mal à économiser 8 000 $ en une seule année. Mais la bonne nouvelle est que vous pouvez reporter les droits de cotisation à l’année suivante.
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Il est important de noter que le montant maximum que vous pouvez verser à la FHSA chaque année est de 16 000 $. Cela comprend 8 000 $ de l’année en cours et 8 000 $ de l’inutilisé de l’année précédente.
Mais que se passe-t-il si les circonstances changent et que vous décidez de ne pas acheter de maison ? Ou peut-être que vous achetez une maison et qu’il reste des fonds? Pas de soucis, vous pouvez transférer les fonds dans votre REER sans affecter vos droits de cotisation REER.
Les millenials devraient-ils se réjouir ?
Les données de Statistique Canada montrent que l’accession à la propriété a diminué de 2011 à 2021, la plus forte baisse se produisant chez les milléniaux âgés de 25 à 34 ans.
Les principaux défis à la possession d’une maison sont les prix élevés de l’immobilier, les coûts d’emprunt élevés et le coût de la vie qui augmente plus rapidement que les salaires (bien que les salaires commencent lentement à rattraper leur retard). Une façon de mesurer ce défi est d’utiliser l’indice d’abordabilité du logement de la Banque du Canada.
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L’indice d’abordabilité du logement illustre à quel point il est difficile de se payer un logement en mesurant les coûts liés au logement (paiements hypothécaires et frais de services publics) par rapport au revenu disponible moyen des ménages. Il a été d’environ 45 à 50 % récemment, soit bien plus que les années précédentes.
L’indice actuel montre que le ménage moyen doit renoncer à environ la moitié de son revenu disponible pour posséder une maison. Ainsi, bien que la FHSA puisse donner de l’espoir à ceux qui épargnent pour un acompte pour leur première maison, les coûts permanents restent très élevés.
La FHSA améliore les chances des premiers acheteurs
Si un premier acheteur est prêt à sacrifier une partie potentiellement importante de son revenu mensuel pour acheter sa première maison, il a d’abord besoin d’un acompte. La FHSA est-elle donc suffisante pour faire la différence pour les primo-accédants qui essaient d’économiser pour leur mise de fonds ?
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Certains pourraient voir la contribution maximale de 40 000 $ à un FHSA comme une goutte d’eau dans l’océan par rapport à la mise de fonds requise pour les maisons dans les marchés canadiens plus chers. À Vancouver, Toronto et Victoria, une mise de fonds de 20 % pour le prix médian d’une maison est de 238 471 $, 227 514 $ et 204 149 $, respectivement.
Une enquête récente a révélé que 25 % des acheteurs d’une première maison comptaient sur l’aide de leurs parents ou de leurs proches pour leurs versements hypothécaires mensuels. Trente-cinq pour cent avaient besoin d’aide pour leur mise de fonds.
La même enquête auprès des premiers acheteurs a révélé que 67 % des répondants craignaient de ne pas être propriétaires d’une maison en raison d’une mise de fonds insuffisante.
Cependant, de nombreux primo-accédants commencent par acheter des propriétés plus modestes au départ, et la FHSA pourrait les aider à entrer plus tôt sur le marché du logement. Bien sûr, cela prendra encore du temps compte tenu de la limite de cotisation de 8 000 $ par année.
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Bien que l’impact de la FHSA ne soit pas instantané et qu’il ne s’agisse pas d’une solution complète, c’est un pas dans la bonne direction. Pour de nombreux Canadiens, être propriétaire d’une maison procure sécurité et sentiment d’appartenance. La FHSA pourrait jouer un rôle important en rendant ce rêve plus réalisable pour les premiers acheteurs, en les aidant à atteindre le moment où ils obtiendront enfin les clés de leur propre porte d’entrée.
Stuart Snaith, professeur agrégé, Gustavson School of Business, Université de Victoria; Alison Jean Parker, professeure adjointe, Gustavson School of Business, Université de Victoria et Douglas A. Stuart, professeur adjoint, Gustavson School of Business, Université de Victoria
Cet article est republié de The Conversation sous une licence Creative Commons. Les informations de divulgation sont disponibles sur le site d’origine. Lis le article original ici.
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