Les agences d’évaluation du crédit qui s’appuient sur des données tierces obsolètes n’obtiennent qu’une petite pièce du puzzle, explique Georgina Merhom.
« Les agences d’évaluation du crédit sont extrêmement pertinentes, mais lorsqu’elles sont utilisées pour identifier qu’une personne n’a pas payé une facture à temps, c’est une punition. Si vous suivez uniquement l’argent, vous pouvez manquer de nombreux signaux », a déclaré Merhom à TechCrunch.
Merhom souhaite briser le statu quo avec SOLO, un moteur de collecte de données et de reporting propriétaire, qui intègre des sources de données autorisées par les utilisateurs, notamment les transactions financières, les enregistrements en ligne et les empreintes numériques, pour raconter une histoire plus complète sur le comportement financier d’une personne. Les sources de données autorisées par les utilisateurs, que les consommateurs fournissent avec leur autorisation, proviennent de divers endroits. Cela inclut les comptes bancaires (via Plaid, Teller, TrueLayer), les passerelles de commerce et de paiement (Amazon, Shopify Square, Stripe, PayPal), les systèmes de facturation (Quickbooks, Bill.com) et les plateformes de gestion de la relation client, a déclaré Merhom.
En outre, les sources de données autorisées par les utilisateurs remplacent le processus d’auto-déclaration, négocient la confiance entre l’institution et le consommateur et identifient les opportunités que la banque aurait autrement négligées, a déclaré Merhom.
À l’origine data scientist dans le secteur de la cybersécurité, Merhom développait et entraînait des algorithmes sur le dark web pour détecter les activités illicites. Ce travail lui a appris qu’une plus grande variété de données, ainsi que le contexte dans lequel elles apparaissent, peuvent brosser un tableau beaucoup plus complet. Merhom a utilisé ces renseignements pour lancer Zivmi, une application de paiement transfrontalier en Égypte qu’elle a fini par vendre à la Banque nationale d’Égypte.
Elle a eu l’idée de SOLO alors qu’elle travaillait chez Zivmi et qu’elle travaillait avec des pigistes sans compte bancaire. En utilisant d’autres plateformes comme GitHub et Upwork, Zivmi a pu vérifier le niveau d’expérience d’une personne, les évaluations des clients et son historique professionnel global.
À mesure que le travail auprès des personnes non bancarisées se développait, Zivmi a commencé à souscrire à ses clients et a développé la technologie pour ce faire. Merhom a déclaré que c’est à ce moment-là qu’elle a reconnu la nécessité de créer un nouveau type de bureau de crédit.
Construire un meilleur bureau de crédit ou trouver de nouveaux moyens de vérifier les données de personnes sans beaucoup de crédit n’est pas un concept nouveau. Altro le fait via des paiements récurrents, Kredivo a créé une néobanque pour aider à créer du crédit, Bloom.io aide les entreprises à créer des produits financiers et à signaler les comportements de crédit des consommateurs et Masa Finance construit un bureau de crédit décentralisé.
Merhom et le développeur full stack Luis Troni ont construit SOLO pendant deux ans et l’ont récemment lancé auprès d’un groupe de centaines d’institutions financières. Ils cherchent désormais à recruter 100 banques pilotes aux États-Unis cette année et finiront par rechercher du capital-risque. Merhom a déclaré que certains accords étaient déjà en cours, mais n’a pas pu en divulguer davantage.
Leur objectif est de mesurer des indicateurs, notamment en réduisant le temps de traitement des demandes de deux mois à quelques minutes, en réduisant les coûts jusqu’à 70 % et en augmentant la valeur par client.
« Le traitement des demandes coûte aux banques 29 milliards de dollars par an, et cela n’inclut même pas l’argent qu’elles versent aux agences d’évaluation du crédit », a déclaré Merhom. « Si nous pouvons démontrer que nous avons réduit les coûts, les banques n’auront plus besoin d’avoir un agent de crédit qui croise le relevé bancaire avec la comptabilité et essaie de recalculer. Et si nos clients peuvent identifier les opportunités dans leur portefeuille et leur vendre davantage, alors nous avons réussi ce que nous faisons.