Le gouvernement Trudeau annonce des « prêts hypothécaires halal ». Voici ce qu’ils sont

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Le budget fédéral de 2024 indique que le gouvernement libéral prévoit d’introduire des « prêts hypothécaires halal » comme moyen d’accroître l’accès à l’accession à la propriété.

Voici ce que signifie « hypothèque halal » et à quoi pourrait ressembler cet effort :

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Que dit le budget 2024 du Canada ?

Le plan mentionne la création de « produits de financement alternatifs, y compris des prêts hypothécaires halal » comme moyen de « permettre aux Canadiens musulmans et à d’autres communautés diverses de participer davantage au marché du logement ».

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Ottawa « explore de nouvelles mesures » qui pourraient modifier « le traitement fiscal de ces produits » ou fournir un « nouveau bac à sable réglementaire pour les fournisseurs de services financiers », indique-t-il.

Le gouvernement a entamé des consultations en mars 2024 avec des prestataires de services financiers et des « communautés diverses » alors qu’il envisage d’élargir les politiques hypothécaires pour inclure des financements alternatifs, ajoute-t-il. Plus de détails seront fournis à l’automne, indique le budget.

Pourquoi les prêts hypothécaires ordinaires ne sont-ils pas considérés comme halal ?

La loi islamique, ou charia, interdit aux musulmans de facturer ou de percevoir des intérêts parce qu’ils sont considérés comme exploiteurs et immoraux. Au lieu d’accorder des prêts, les banques islamiques utilisent différentes structures de paiement pour éviter de facturer des intérêts.

Que sont les prêts hypothécaires halal ?

Les prêts hypothécaires conformes à la charia incluent des structures de paiement qui excluent les intérêts de l’équation. Il existe trois types courants d’hypothèques halal : l’ijara, la Musharaka et la Murabaha.

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Ijara est un modèle de location avec option d’achat dans lequel une banque achète l’actif et le reloue au client sur une période définie. Les paiements servent à la fois au capital et génèrent un profit pour l’institution financière.

Les mouharaka sont une forme de partenariat avec le financier, dans lequel les deux parties possèdent la propriété et les capitaux propres sont progressivement transférés jusqu’à la dissolution du partenariat.

La Murabaha est un système de crédit dans lequel la propriété est immédiatement vendue au client, les bénéfices étant inclus dans l’offre finale. L’historique de crédit de l’acheteur, le dépôt et les termes du contrat sont pris en compte.

Ces structures étant considérées comme plus risquées, elles sont souvent plus coûteuses qu’un prêt à intérêt traditionnel. Les grandes banques canadiennes n’offrent pas actuellement de prêts hypothécaires halal, ce que le gouvernement libéral espère changer. Selon la Presse canadienne, le manque d’options financières halal a poussé de nombreux musulmans à attendre que de petites entreprises leur permettent de réaliser des investissements et d’acheter des maisons.

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