La BNPL n’est pas un nouveau concept; il vient de décoller ces dernières années et de devenir beaucoup plus courant.
Acheter maintenant, payer plus tard permet aux gens de faire exactement ce que son nom suggère : acheter quelque chose et payer plus tard. La différence entre BNPL et les cartes de crédit est que plutôt que de facturer le montant total d’un achat sur une carte, les consommateurs peuvent choisir de payer un article en plusieurs fois.
Cependant, certains affirment que BNPL n’est qu’une autre forme de dette, ce qui pourrait conduire à une discussion sur la question de savoir si les entreprises qui l’autorisent le font de manière responsable. Dans le cas d’Affirm, l’un des plus grands acteurs de l’espace, le co-fondateur Max Levchin (qui a également fondé PayPal) s’est exprimé sur ce qu’il décrit comme une approche « basée sur la mission ».
Levchin, né en Ukraine, a lancé Affirm en janvier 2012. La fintech est devenue publique en 2021, et bien qu’elle se négocie considérablement en dessous de son sommet de 52 semaines (quelle action ne l’est pas ?), Affirm est aujourd’hui évaluée à près de 9 milliards de dollars, et son les dirigeants restent optimistes quant à l’avenir de l’entreprise.
TechCrunch s’est entretenu avec Libor Michalek, président de la technologie chez Affirm, pour comprendre comment l’entreprise se différencie de sa pléthore de concurrents, ce qui est unique dans sa technologie et sa stratégie, et pourquoi il pense que l’utilisation de BNPL est bien meilleure que l’utilisation d’une carte de crédit pour payer les achats.
(Note de l’éditeur : cette interview a été modifiée pour plus de longueur et de clarté.)
CT : J’ai grandi à l’ère des mises de côté, où vous pouviez payer en plusieurs fois un article, mais vous deviez attendre pour le ramener à la maison. Alors quand j’ai entendu parler de BNPL, j’ai été intrigué. Selon vous, qu’est-ce qui distingue Affirm ?
Nous avons cette notion d’une pile intégrée verticalement où nous sommes capables de gérer l’intégralité du point de contact – cela nous donne vraiment beaucoup de visibilité sur le client, dans la transaction, et cela nous permet de souscrire avec précision.
Libor Michalek: Notre objectif principal est de bien faire avec le client. Et cela se traduit vraiment par cette idée d’aligner nos intérêts sur ceux du client. Donc, s’ils obtiennent l’inattendu ou l’indésirable, nous partageons les résultats négatifs.
Le deuxième pilier pour nous est la construction d’une technologie moderne qui nous permet de le faire. Comment offrez-vous un produit financier sans frais de retard, sans gadgets et sans astuces d’intérêts différés ? C’est vraiment la capacité d’avoir accès à des données en temps réel, de les livrer au téléphone et de le faire sur des sites de commerce électronique en temps réel, puis de rassembler tout cela pour prendre des décisions en temps réel et de les communiquer clairement au client. .
Un autre avantage que nous avons est l’ampleur de notre réseau de marchands. Nous travaillons avec 170 000 commerçants, ce qui renforce notre capacité à fournir un accès au crédit à la carte partout où le client le souhaite et en a besoin.
J’ai récemment appris qu’Affirm (et d’autres acteurs de la BNPL) facturent parfois des intérêts, mais souvent à un taux inférieur à celui des fournisseurs de cartes de crédit traditionnels. Dites-nous en plus sur la façon dont ces décisions sont prises — comment décidez-vous qui doit payer des intérêts et qui ne l’est pas ?
Pour nous, la différence la plus importante et la plus importante est que, contrairement à une carte de crédit, le client sait combien d’intérêts en dollars il va payer pour cet achat. Il n’y a aucun moyen pour eux de payer plus pour cet achat, et ils le sauront d’avance avant de cliquer.
Nous le leur communiquerons évidemment, sous forme de taux d’intérêt comme nous y sommes légalement tenus, mais aussi en dollars et en cents. Souvent, les gens sont surpris quand je leur dis qu’un achat de 1 000 $ à 15 % pendant un an se traduit en réalité par 83 $ en raison des tableaux d’amortissement. Une calculatrice sur notre site Web vous permet de jouer avec tous ces chiffres.
Je pense que la partie transparence est assez essentielle, car j’ai l’impression qu’avec les cartes de crédit, vous courez ce risque – en fonction du temps qu’il vous faut pour payer ou de vos paiements minimums – combien vous payez d’intérêts pouvant varier énormément. Chez nous, c’est un montant fixe qui est communiqué au client à l’avance.
Et même s’ils manquent un paiement, il n’y a pas de frais de retard et rien n’est ajouté de quelque manière que ce soit qui entraînerait un résultat différent. En fait, s’ils paient tôt, le nombre peut être inférieur, mais il ne dépassera jamais le chiffre que nous leur donnons.
Combien de personnes peuvent généralement utiliser BNPL via Affirm sans payer d’intérêts ?