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L’effondrement des banques américaines comme Banque de la Silicon Valley Vous pourriez vous demander : que se passe-t-il si une banque canadienne fait faillite ? Heureusement, la façon dont les banques canadiennes sont constituées signifie que les risques de faillite sont très, très faibles.
«Depuis 2001, l’Amérique a connu 562 faillites bancaires», a déclaré Mathie Labrèche, directrice de la stratégie médiatique et des communications à l’Association des banquiers canadiens. « Au Canada, ce chiffre est zéro. »
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Pourtant, avec une inflation élevée, les craintes d’un récession — et nos liens économiques étroits avec nos voisins du sud — vous pourriez vous sentir un peu anxieux.
Pour apaiser vos craintes, nous avons discuté avec Labrèche et Alex Ciappara, directeur, marché du crédit et politique économique à l’ABC, pour savoir dans quelle mesure votre argent est en sécurité dans les banques canadiennes.
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Les banques canadiennes ressentent le stress
Contrairement aux États-Unis, toutes les banques du Canada doivent passer des tests de résistance, quelle que soit leur taille.
Le tests de résistance exposer les banques à des circonstances « exceptionnelles mais plausibles ». Les conditions du test aident à identifier le risque. Par exemple, le test de résistance permettra d’évaluer la performance d’une banque en période de récession économique.
« Le Canada est un modèle en matière de sécurité bancaire, a déclaré M. Labrèche.
Il qualifie la crise bancaire de 2008 et la pandémie de ralentissements financiers massifs auxquels le système bancaire canadien a non seulement été capable de résister, mais de rester fort tout au long du processus.
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« Les banques sont bien gérées, bien réglementées, bien diversifiées et bien capitalisées », a déclaré Ciappara.
Chacun de ces éléments contribue à garantir que les banques canadiennes sont moins susceptibles de faire faillite, ce qui signifie que votre argent est plus en sécurité lorsqu’il est déposé dans une banque canadienne.
Les banques canadiennes sont bien gérées
Avoir une banque bien gérée garantit que les opérations quotidiennes – des prêts aux dépôts – sont sûres et sécurisées. Ciappara souligne les taux de délinquance hypothécaire du pays pour démontrer une différence clé entre les États-Unis et le Canada.
La délinquance hypothécaire se produit lorsqu’un propriétaire a au moins 30 jours de retard sur son versement hypothécaire. Selon l’ABC, le taux de délinquance hypothécaire était de 0,15 pour cent au niveau national en 2022, contre 1,77 pour cent au quatrième trimestre aux États-Unis. Aux États-Unis, le taux a atteint un maximum de 11,50 pour cent suite à la grande récession de 2008 à 2009. Au Canada, nous atteint 0,45 pour cent dans cette même période.
La dette immobilière canadienne totalise $2 267,8 milliards; ce qui représente encore beaucoup d’argent à prêter. Cependant, le fait que le taux de délinquance soit si faible démontre à quel point nos banques sont efficaces dans la gestion de cette dette.
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Cette capacité à identifier les risques est l’un des facteurs qui maintiennent des flux de trésorerie plus sains, ce qui signifie que les banques sont en meilleure santé financière et sont moins susceptibles de faire faillite. Le Canada a également une approche plus unifiée pour assurer l’argent que vous déposez.
Les banques canadiennes sont bien assurées
Lorsque vous déposez votre argent dans une banque canadienne, vous pouvez être assuré qu’il sera là lorsque vous le retirerez.
C’est parce que le Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) assurera jusqu’à 100 000 $ par compte et par institution.
La SADC est une société d’État qui assure les dépôts bancaires et protège les titulaires de comptes en cas de faillite bancaire.
Vous pourriez avoir 100 000 $ déposés sur un compte à votre nom dans une banque et 100 000 $ supplémentaires dans une autre. Les deux dépôts seraient assurés par la SADC. Même si la banque devait faire faillite, votre argent serait toujours à votre disposition.
Ciappara souligne qu’il existe différentes catégories qui L’assurance SADC s’applique à et chacun a une couverture de 100 000 $. Les catégories assurées sont :
- Dépôts détenus à votre nom (par exemple, compte chèque)
- Dépôts détenus au nom de deux personnes ou plus (par exemple comptes conjoints)
- Dépôts détenus en fiducie. (Jusqu’à 100 000 $ par bénéficiaire nommé dans une fiducie)
- Dépôts détenus dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
- Dépôts détenus dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE)
- Dépôts détenus dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)
- Dépôts détenus dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
- Dépôts détenus sur un premier compte d’épargne logement (FHSA)
- Dépôts détenus dans un régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI)
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Tout comme les banques diversifient les placements de leur argent, vous devez suivre le même processus.
Répartir vos investissements dans une variété de fonds minimise le risque d’échec de tout investissement. Et si vous placez votre argent dans l’un des domaines protégés par l’assurance de la SADC, vous avez l’avantage supplémentaire de savoir que vous bénéficiez d’une protection supplémentaire en cas de faillite bancaire.
Les banques canadiennes sont bien réglementées
Au Canada, le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) garantit que les banques ne risquent pas de connaître des faillites massives.
Même si le BSIF est le seul organisme de réglementation prudentielle au Canada — c’est-à-dire l’organisme qui supervise, réglemente et surveille les institutions financières — il existe divers organismes de réglementation aux États-Unis.
Ciappara estime qu’un régulateur unique garantit une plus grande sécurité, car il existe « une ligne de communication claire entre le régulateur et le système bancaire ». Fondamentalement, une seule entité tierce est en place pour garantir que la banque fonctionne selon les meilleures pratiques.
Lorsque vous disposez d’une organisation qui veille à ce que tout fonctionne correctement, vous savez qu’une certaine norme est respectée. Lorsque de nombreux régulateurs supervisent les choses, il n’existe pas de système de réglementation clair, ce qui augmente les risques d’échec. Au Canada, il y a moins de risques de bouleversements majeurs qui affecteraient vos actifs.
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Les banques canadiennes sont bien diversifiées
Vous avez peut-être remarqué qu’il y a plus de petites banques régionales aux États-Unis qu’au Canada.
Le grand nombre de petites banques en activité rend plus difficile la diversification de leur risque de crédit, de leurs revenus et de leur financement.
Comme le souligne Ciappara, « les résultats de la banque varient autant que la fortune économique d’une ville ».
Le fait d’avoir des banques nationales garantit que leur force n’est pas liée à une seule économie régionale. Cela signifie que même si un type d’industrie est confronté à des difficultés, la large gamme de clients et de services permettra à l’établissement de continuer à fonctionner.
Que lire ensuite :
Les banques canadiennes sont bien capitalisées
La prochaine fois que vous emprunterez de l’argent à votre banque, sachez que vous contribuez à la sécurité de nos institutions financières.
Ciappara affirme que les banques canadiennes maintiennent un capital solide, en partie grâce à leur capacité à gagner un revenu sur les prêts qu’elles distribuent. Il existe un flux de trésorerie sain, ce qui réduit les risques d’échec.
Dans le cas de la Silicon Valley Bank, l’une des causes de la faillite était les clients. se précipiter pour retirer leurs fonds. La capacité à maintenir des liens de capital solides avec nos banques, bien diversifiées et démontrant de « solides pratiques de gestion du risque de crédit ». En fin de compte, vous risquez moins d’être affecté par le retrait de leurs fonds par d’autres titulaires de compte.
Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être considéré comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.
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