Le BSIF resserre les lignes directrices sur les plans de prêts combinés pour « réduire le risque systémique »

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Le principal organisme de réglementation bancaire du Canada resserre les règles concernant une poignée de produits de prêt immobilier, craignant que des niveaux d’endettement des consommateurs toujours élevés ne rendent les prêteurs plus vulnérables aux chocs économiques négatifs.

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Dans un avis publié mardi, le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) a décrit les attentes réglementaires concernant trois catégories de produits, notamment les plans de prêts combinés (CLP).

« L’environnement économique canadien actuel est plus risqué pour les institutions financières réglementées étant donné l’endettement plus élevé des consommateurs canadiens (et) l’augmentation des coûts d’emprunt dans le contexte de la volatilité des prix de l’immobilier. Par conséquent, le BSIF prend cette mesure ciblée pour réduire le risque systémique dans le secteur bancaire en clarifiant nos attentes, », ont déclaré de hauts responsables lors d’un point de presse.

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Les plans de prêts combinés, qui offrent une hypothèque amortissable traditionnelle ainsi qu’une marge de crédit renouvelable sur valeur domiciliaire, sont devenus l’offre prédominante de prêts immobiliers non assurés, a indiqué l’agence.

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En vertu du nouvel avis, tout prêt supérieur au seuil de 65 % du ratio prêt-valeur devrait être à la fois amortissable et non réamorçable. En d’autres termes, les emprunteurs verraient une partie de leurs remboursements servir à réduire l’encours de la dette jusqu’à ce que le prêt combiné revienne au niveau de 65 %.

Le BSIF a déclaré que les changements n’auraient aucun effet immédiat sur la façon dont la plupart des emprunteurs CLP utilisent leurs produits et que les consommateurs ne verront pas d’augmentation de leurs exigences de paiement mensuel.

Les changements entreraient en vigueur fin 2023.

Les CLP au-dessus de la limite de 65% représentent 204 milliards de dollars sur les 1,8 billion de dollars de prêts hypothécaires résidentiels en cours, selon les données de mars 2022 de la Banque du Canada.

Robert Hogue, économiste à la Banque Royale du Canada, a déclaré que même si ce nombre est loin d’être négligeable, ce ne sont pas tous ceux qui possèdent ces types de produits qui seront touchés.

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« Je soupçonne qu’il y aura quelques ajustements, mais en gardant à l’esprit que cela entrera en vigueur à la fin de 2023, ce n’est pas un changement qui affectera les gens maintenant. Maintenant, ils auront le temps de s’adapter », a déclaré Hogue.

L’avis a noté que les CLP comportent des risques accrus pour les prêteurs, similaires aux HELOC autonomes. Amortir tous les prêts au-delà du niveau de 65 % limiterait l’ampleur et la durée de l’endettement des emprunteurs, limitant ainsi l’exposition des institutions financières.

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«Nous sommes convaincus que nos actions d’aujourd’hui contribueront à la résilience continue de l’industrie canadienne des prêts hypothécaires résidentiels et, par conséquent, de notre système financier», a déclaré le surintendant Peter Routledge dans un communiqué de presse.

L’expert hypothécaire Rob McLister a déclaré qu’il ne croyait pas que l’annonce de la règle déplacerait le marché du logement de manière perceptible.

« Je n’insisterai jamais assez : il s’agit d’un changement de règle hypothécaire aussi immatériel que l’industrie du logement pourrait éventuellement espérer », a-t-il déclaré. « Je ne connais aucun prêteur qui dépasse 65 % de toute façon. »

Il a dit que si les emprunteurs veulent toujours le type d’hypothèque de réavancement disponible aujourd’hui, il y a de fortes chances qu’ils puissent s’adresser à un prêteur non réglementé par le gouvernement fédéral, comme une coopérative de crédit, où ils pourraient obtenir un HELOC entièrement renouvelable jusqu’à 80 pour cent. Les banques limitent ces produits à 65 %.

L’avis de mardi a également appelé les prêteurs à faire preuve d’une « diligence accrue en ce qui concerne la gestion des garanties, l’évaluation des propriétés et le risque de longévité » en ce qui concerne les prêts hypothécaires inversés et a abordé les prêts hypothécaires non assurés avec des éléments de capital partagé, une forme relativement nouvelle de prêt hypothécaire.

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