Le BSIF prépare des exigences de fonds propres plus strictes pour certains prêts hypothécaires à amortissement négatif

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L’organisme de réglementation bancaire fédéral du Canada se prépare à obliger les banques à détenir plus de capital pour certaines hypothèques lorsque les paiements des propriétaires ne couvrent même pas les intérêts et que le solde du prêt est supérieur à 65 % de la valeur de la propriété.

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La hausse des taux d’intérêt et la popularité des prêts hypothécaires à taux variable et à paiement fixe ont placé un nombre croissant de titulaires de prêts hypothécaires dans cette position où leurs soldes de prêts augmentent, une situation appelée amortissement négatif.

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Le Bureau du surintendant des institutions financières a déclaré que ces prêts sont plus risqués pour les banques et les assureurs hypothécaires et souhaite plus de capital détenu contre eux si le ratio prêt-valeur est supérieur à 65 %, ce qui signifie que le solde impayé du prêt est supérieur à 65 %. pour cent de la valeur de la propriété qui est garantie pour le prêt.

«Ces changements aideront les banques et les assureurs hypothécaires à faire face aux risques liés aux prêts hypothécaires à amortissement négatif, où les paiements sont insuffisants pour couvrir la partie des intérêts», a déclaré le BSIF, ajoutant que cela n’affectera pas les paiements mensuels pour les consommateurs qui ont un terme hypothécaire en cours.

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En vertu des modifications proposées, les prêts hypothécaires à amortissement négatif qui ne respectent pas le calcul du rapport prêt-valeur sélectionné « seront traités comme des expositions qui ne répondent pas aux attentes du BSIF énoncées dans la ligne directrice B-20 » qui régit les pratiques et procédures de souscription de prêts hypothécaires, le BSIF a déclaré dans une lettre décrivant ses modifications proposées, qui sont ouvertes aux commentaires de l’industrie jusqu’au 1er septembre 2023.

« Nous pensons que ce risque (résultant d’un amortissement négatif) est plus élevé pour les prêts hypothécaires avec des LTV plus élevés. »

En novembre 2022, la Banque du Canada a noté qu’après avoir fortement augmenté le taux d’intérêt au jour le jour de près de zéro au début de l’année à 3,75 %, environ 50 % des emprunteurs ayant des prêts hypothécaires à taux variable et à paiement fixe avaient atteint un niveau si élevé. -appelé taux de déclenchement où les paiements mensuels établis ne couvraient que les intérêts, laissant le montant principal impayé. Près de 13 % de toutes les hypothèques canadiennes ont été touchées.

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En avril 2023, le marché de l’habitation figurait en tête de la liste annuelle du BSIF des plus grands risques pour le système financier canadien, le produit hypothécaire à taux variable et à paiement fixe étant particulièrement préoccupant, car le paiement mensuel n’augmente pas même lorsque les taux augmentent.

À l’époque, le surintendant du BSIF, Peter Routledge, a déclaré que la solution à court terme adoptée par de nombreuses institutions financières et propriétaires pour simplement prolonger la période d’amortissement de l’hypothèque expose les emprunteurs à un « choc de paiement » potentiel dans deux ou trois ans lorsqu’ils doivent renouveler leur hypothèque. . Comme l’hypothèque reviendra généralement à la période d’amortissement initiale, il y aura une augmentation assez importante des paiements mensuels à ce moment-là, a-t-il déclaré.

Les développements sont particulièrement préoccupants si les prix de l’immobilier – garantie contre ces prêts croissants – sont en baisse.

Routledge a déclaré en avril que le régulateur « se préparait à cette éventualité mais ne prévoyait pas que le marché du logement connaîtrait une faiblesse soutenue tout au long de 2023 ».

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