Le BSIF maintient la simulation de crise pour les prêts hypothécaires non assurés comme coussin suffisant pour le moment

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La dette des ménages continue d’augmenter et des hausses de taux d’intérêt se profilent à l’horizon, mais le principal organisme de réglementation bancaire du Canada n’a pas augmenté le test de résistance pour les prêts hypothécaires non assurés à la suite de son examen annuel.

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Pour être admissible à un prêt immobilier, les acheteurs devront toujours démontrer leur capacité à payer le plus élevé des intérêts de 5,25 %, ou le taux de leur contrat hypothécaire plus 2 %, a déclaré vendredi le Bureau du surintendant des institutions financières. son bilan annuel de décembre.

Cependant, les responsables du BSIF ont déclaré qu’il continuerait de surveiller des facteurs tels que les prix des logements et l’économie en général et qu’il pourrait apporter des changements au cours des prochains mois.

« Dans un environnement caractérisé par un endettement accru des ménages et des taux d’intérêt bas, il est essentiel que les prêteurs testent leurs emprunteurs pour s’assurer que les prêts hypothécaires peuvent continuer à être remboursés dans des conditions plus défavorables », a déclaré le régulateur dans un communiqué.

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Lors d’un appel aux médias vendredi matin, Ben Gully, surintendant adjoint au BSIF, a déclaré qu’un certain nombre de facteurs sont « incrustés » dans le test de résistance actuel, qui a été jugé créer un « coussin » suffisant pour les emprunteurs et les banques, compte tenu des conditions actuelles. .

Les facteurs pris en compte lors de l’évaluation du taux minimum admissible comprennent les modifications du revenu des emprunteurs, des prix des logements et des coûts de financement des prêteurs, ainsi que la sensibilité aux taux d’intérêt. Les responsables ont déclaré que l’analyse comprend des scénarios dans lesquels les taux d’intérêt augmentent rapidement et les détenteurs de prêts hypothécaires subissent une perte de revenu soudaine.

Vlasios Melessankis, chargé de liaison en matière de politique prudentielle et de politique stratégique au BSIF, a déclaré qu’il serait difficile de déterminer ce qui inciterait l’organisme de réglementation à durcir le test pour les emprunteurs, car une gamme de scénarios différents pourrait se produire.

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« Il est difficile de spéculer à ce stade sur ce qu’il faudrait », a-t-il déclaré.

Le BSIF a introduit le taux d’admissibilité minimal, ou test de résistance, en 2017, après avoir trouvé des exemples de souscription hypothécaire « assouplie » chez certains prêteurs. Il est entré en vigueur en janvier 2018. À l’heure actuelle, la grande majorité des acheteurs de maison sont confrontés à un test de leur capacité à gérer un taux d’intérêt admissible de 5,25%, ont déclaré des responsables.

« C’est plus de 90 % », a déclaré Stephen Wright, directeur général de la Division de la surveillance des risques et de la surveillance sectorielle du BSIF. « À mesure que les taux changent, cette répartition pourrait changer. »

Les prêts hypothécaires sont l’un des risques les plus importants que les banques portent dans leurs bilans, il est donc essentiel que les institutions financières s’assurent que les emprunteurs peuvent continuer à rembourser leurs prêts hypothécaires lorsque les taux d’intérêt augmentent, ont déclaré des responsables du BSIF.

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Peter Routledge, surintendant du BSIF, a déclaré que l’organisme de réglementation travaille avec le ministère des Finances, entre autres, pour établir le taux minimum admissible pour les prêts hypothécaires non assurés, et qu’il continuera de surveiller la pertinence et d’apporter des ajustements si les conditions le justifient.

« Une bonne souscription hypothécaire est essentielle pour maintenir la stabilité du système financier », a déclaré Routledge dans le communiqué. « Cela est particulièrement vrai maintenant, alors que des conditions changeantes telles que la hausse potentielle des taux d’intérêt pourraient rendre le remboursement des prêts hypothécaires plus difficile à l’avenir. »

Les prêts hypothécaires non assurés sont des prêts hypothécaires résidentiels pour lesquels les acheteurs versent une mise de fonds de 20 % ou plus.

Le prix moyen des maisons a atteint 720 850 $ en novembre, selon l’Association canadienne de l’immeuble. L’ACI a noté qu’une déconnexion entre l’offre et la demande de logements fait grimper les prix, ce que le BSIF a averti, ajoute un risque pour les emprunteurs et les banques.

Les économistes de Marchés des capitaux CIBC s’attendent à ce que la flambée des prix des maisons se poursuive alors que les Canadiens tentent de devancer une hausse des taux d’intérêt.

La Banque du Canada a signalé en octobre que le taux du financement à un jour, qui se situe à 0,25 %, pourrait commencer à augmenter au cours du « trimestre intermédiaire » de 2022.

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