L’absence de dette signifie que ce couple avec 500 000 $ d’actifs est sur la bonne voie pour atteindre ses modestes objectifs de retraite

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Un couple que nous appellerons Martin, 52 ans, et sa femme, Maria, 55 ans, vivent au Manitoba. Martin travaille comme technicien pour le gouvernement fédéral, Maria comme adjointe administrative pour une entreprise privée. Ils rapportent à la maison 7 135 $ par mois. Ils ont cinq enfants : quatre vivent seuls et un est à la maison tout en remboursant une dette d’études. Ils ont combiné des économies REER de 51 206 $ et des économies CELI de 33 506 $.

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Maria a un paiement de 30 000 $ dû par son employeur à la retraite. Ils estiment que leur camionnette 2018 vaut 46 000 $. Enfin, leur maison a une valeur estimée à 350 000 $. Leurs actifs s’élèvent à 510 712 $. Ils n’ont aucune dette autre qu’un solde de 15 000 $ sur leur prêt automobile. Cela laisse une valeur nette à 495 712 $. Le défi est de concevoir un plan qui équilibre les flux de trésorerie attendus avec les dépenses et de le faire fonctionner de manière fiable pendant des décennies.

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Family Finance a demandé à Eliott Einarson, un planificateur financier qui dirige le bureau de Winnipeg de la société de gestion de portefeuille d’Ottawa Exponent Investment Management Inc., de travailler avec Martin et Maria. De leur côté dans la planification de la retraite, c’est qu’ils n’ont pas de dettes.

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Martin travaille pour son employeur actuel depuis sept ans. S’il travaille jusqu’à 65 ans, en ajoutant 13 ans, son mandat total sera de 20 ans et sa pension d’environ 31 000 $ par année. Maria n’a pas de régime de retraite d’entreprise.

Le plan actuel — Maria s’attend à prendre sa retraite dans cinq ans à 60 ans. Martin travaillerait encore 13 ans jusqu’à l’âge de 65 ans. Leur objectif de retraite en espèces est de 5 000 $ après impôt. C’est possible, mais ils devront gérer leurs économies de près.

Les revenus de Maria

Si Maria prend sa retraite à 60 ans, elle serait admissible à 80 % du montant actuel de 15 048 $ du montant maximum actuel de la pension du RPC à 65 ans. Une demande anticipée lui coûterait 36 ​​% de ce montant, ce qui lui laisserait environ 7 700 $ de revenu annuel imposable.

À 65 ans, elle pourrait ajouter la Sécurité de la vieillesse au taux actuel de 8 004 $ par année.

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Son REER, évalué à 31 200 $ et avec 3 900 $ d’ajouts annuels au cours des cinq prochaines années, permettra au compte d’atteindre un nouveau total de 57 496 $ à l’âge de 60 ans, en supposant un rendement annuel moyen de 3 % après inflation. Le REER serait alors en mesure de maintenir un revenu maximal de 2 688 $ par année pendant 33 ans jusqu’à l’âge de 93 ans. La somme des revenus du RPC, du REER et de la SV totalise 18 392 $ par année. Après un impôt moyen de 8 %, elle aurait 16 920 $ par année ou 1 410 $ par mois.

Le CELI de Maria, actuellement évalué à 23 506 $, augmenterait avec des cotisations annuelles de 4 800 $ pour atteindre un nouveau total de 53 491 $ en cinq ans avec les mêmes hypothèses. Elle pourrait placer son paiement de retraite de 30 000 $ dans le CELI, ce qui porterait le solde à 83 491 $. Le CELI ajouterait alors 3 900 $ par année ou 325 $ par mois de revenu annuel libre d’impôt pour les 33 années suivantes jusqu’à l’âge de 93 ans. Son revenu total après impôt serait alors de 20 820 $ par année.

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Les retraites de Martin

Martin touchera un revenu du RPC à 65 ans, estimé à 90 % du maximum actuel ou 13 543 $ par année. Il sera admissible à sa SV complète en ajoutant un autre 8 004 $ de revenu annuel imposable. C’est un total de 21 547 $.

Martin recevra sa pension de travail de 2 583 $ par mois ou 31 000 $ par année à 65 ans. Son REER est évalué à 20 000 $ aujourd’hui et avec 2 604 $ de cotisations annuelles au cours des cinq prochaines années, puis il laissera croître de 3 % par année après l’inflation encore huit ans. à son âge de 65 ans deviendra 47 418 $ et ce montant, avec les mêmes hypothèses que le compte de Maria, peut fournir un revenu annuel de 210 $ par mois ou 2 520 $ par année jusqu’à son âge de 90 ans.

Enfin, Martin a un CELI avec un solde actuel de 10 000 $ et des cotisations annuelles de 2 400 $ alors que s’il était versé pendant encore cinq ans et laissé à croître jusqu’à 65 ans, il présenterait une nouvelle valeur de 31 318 $. Bien que le CELI puisse fournir un revenu, nous le laisserons de côté dans le calcul, car il s’agit approximativement du montant dont Martin prévoit qu’il aura besoin à la retraite pour remplacer son camion.

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Revenu disponible

À l’âge de 65 ans, en excluant les versements du CELI mais en additionnant sa pension, son REER et ses prestations gouvernementales, Martin aurait un revenu imposable total de 55 067 $ par année ou 4 588 $ par mois. Après un taux d’imposition moyen d’environ 20 % après fractionnement et déductions, cela lui laisserait un revenu annuel après impôt de 44 050 $. C’est 3 670 $ par mois.

Si nous ajoutons le revenu mensuel après impôt de 1 735 $ de Maria au revenu après impôt de 3 670 $ de Martin, le revenu familial combiné après impôt totalisera 5 405 $ par mois. Cela suffirait à couvrir leurs besoins budgétaires de 5 000 $ par mois.

La retraite à 60 ans pour Maria est possible si Martin continue de travailler jusqu’à l’âge de 65 ans. En supposant une retraite à 65 ans pour Martin, ils auront la valeur nette de leur maison intacte en tant qu’actif d’urgence plus tard dans la vie.

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Option de prêt hypothécaire inversé

Une hypothèque inversée pourrait être une solution à toute pénurie de liquidités à long terme, suggère Einarson. Avec un prêt typique de 55 % de la valeur marchande estimée, ils pourraient ajouter 192 500 $ au capital d’investissement. Sur une base linéaire, car nous ne savons pas quand ils pourraient franchir cette étape, à 3 % après inflation, l’hypothèque inversée rapporterait 5 775 $ par année en dollars de 2022. Enfin, toute rémunération des heures supplémentaires générée par Martin peut être versée à son REER, ce qui ajoute un revenu potentiel et réduit l’impôt à payer.

« Il s’agit d’un plan de retraite fondé sur une épargne régulière, une croissance modeste et des dépenses bien contrôlées », suggère Einarson. « Nos calculs montrent que Martin et Maria peuvent atteindre et maintenir leur objectif mensuel de 5 000 $ en maintenant les dépenses de préretraite dans les limites du budget. « 

3 Étoiles de la retraite *** sur 5

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