La transition vers l’open banking sera cahoteuse, mais cela en vaut la peine, selon un vétéran du secteur britannique

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Si les Canadiens s’attendent à ce que le monde financier change du jour au lendemain avec l’avènement du système bancaire ouvert, ils seront déçus.

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C’est l’une des leçons que Kristo Käärmann, fondateur et PDG de la société de paiement basée à Londres Wise, a apprise lors de l’adoption du protocole au Royaume-Uni, qui vise à permettre aux fournisseurs de services financiers tiers de concurrencer plus directement les grandes banques.

Wise, qui compte désormais 13 millions de clients dans le monde et traite plus de 7 milliards de dollars de transactions transfrontalières par mois, a été parmi les premiers acteurs de la fintech au Royaume-Uni, l’une des premières juridictions à poursuivre l’open banking et un pays qui est souvent considéré comme un modèle pour le Canada. Mais même le Royaume-Uni n’a pas bien fait les choses du premier coup, a déclaré Käärmann au Financial Post dans une récente interview, et il a fallu une décennie à Wise pour arriver là où il en est.

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« Cela va être lent et les premières itérations ne fonctionneront pas », a-t-il déclaré. « Ce que nous avons définitivement trouvé au Royaume-Uni (c’est que) cela prend quelques itérations … parce que les banques sont un peu pressées d’obtenir quelque chose en direct et elles ont un délai. »

Käärmann a déclaré que les premiers systèmes bancaires ouverts britanniques étaient truffés de bogues et que les interfaces de programme d’application (API) – les connexions permettant le partage des données financières entre les parties – ne fonctionnaient pas correctement.

«Ça va marcher, mais ça ne va pas être incroyable dès le départ. J’espère que le régulateur le reconnaîtra », a déclaré Käärmann. « J’espère qu’ils n’abandonneront pas juste à la première itération. »

L’open banking est un terme vague désignant un cadre réglementaire qui permet essentiellement aux consommateurs de choisir comment partager leurs propres données bancaires avec des prestataires de services financiers et de transférer leurs informations d’une institution à une autre. On en parle depuis des années au Canada, mais on s’attend finalement à ce qu’il arrive sur le marché en 2023.

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L’an dernier, le gouvernement fédéral a publié son plan tant attendu sur le système bancaire ouvert, qui énonçait un cadre de recommandations visant à assurer la sécurité des informations bancaires des consommateurs et à introduire une « entité de gouvernance spécialement conçue » pour mettre en œuvre le modèle de banque ouverte.

Plus récemment, il nommé Abraham Tachjianl’ancien directeur de la branche des services financiers de PwC Canada, en tant que nouveau responsable de l’open banking en mars.

Le secteur a connu une croissance : les principaux acteurs des paiements comme Nuvei Corp., basée à Montréal, ont clôturé un premier appel public à l’épargne de 833 millions de dollars américains en septembre 2020, ce qui était la plus importante levée de fonds jamais réalisée pour une entreprise technologique à la TSX à l’époque, selon Accenture’s 2021 Canada Fintech rapport.

Wise opère au Canada depuis le lancement de sa fonction « envoyer de l’argent » ici en 2016. Elle opère également en tant qu’entreprise de services monétaires enregistrée auprès du Centre d’analyse des opérations et déclarations financières du Canada et conseille les régulateurs dans le cadre de la Banque de Le Comité consultatif canadien sur les paiements de détail (CCPR), un rassemblement d’experts de l’industrie sur le paysage des services de paiement de détail.

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Après des défis initiaux, le modèle britannique a franchi le cap des cinq millions d’utilisateurs actifs en février, selon l’Open Banking Implementation Entity basée au Royaume-Uni. Le Canada peut s’attendre au même processus en plusieurs étapes, a déclaré M. Käärmann, mais les avantages liés à une concurrence accrue dans le secteur des services financiers en valent la peine.

« Je dirais que le plus gros problème pour les services financiers dans le monde … vient d’un manque de concurrence », a déclaré Käärmann. « Donc, dans notre espace, très clairement la raison pour laquelle les banques peuvent facturer n’importe quoi est parce qu’il n’y a pas de concurrence. Et dans notre cas, il n’y avait pas de concurrence car il n’y a pas de transparence.

Il a noté que certains pays exigeaient des banques qu’elles fournissent des informations sur les prix de leurs produits, ce qui permettait aux consommateurs de mieux comprendre. Dans d’autres pays, les banques challengers ont largement réussi à attirer des segments de clientèle spécifiques, d’autant plus que ces banques et services financiers défavorisés offrent davantage de spécialisations au-delà des services bancaires de base.

Bien que l’open banking n’ait pas conduit à l’usurpation des banques en place par des parvenus, Käärmann a déclaré qu’il continuait de faire des percées.

« C’est toute cette histoire d’ouverture de l’accès à l’infrastructure financière, cela vient de cette prise de conscience que les banques ne sont tout simplement pas une chose, ce sont un tas de choses différentes », a déclaré Käärmann. « Et cela crée également de la concurrence (au fur et à mesure que ces joueurs emménagent). »