L’inclusion financière, les services accessibles et les personnes non bancarisées sont des sujets de discussion standard dans de nombreuses conversations sur la cryptographie. Mais les détails peuvent rester quelque peu flous – les personnes qui parlent de crypto sont généralement celles qui sont déjà à l’intérieur du système financier. Il y a des gens qui travaillent activement pour accroître l’inclusion financière et l’accès aux services pour le grand nombre de personnes qui ne sont pas bancarisées ou mal desservies.
CBDC pour les gens
Les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) serviront à des fins différentes selon les endroits. Dans les économies où les individus se sont éloignés des niveaux élevés d’utilisation des espèces, comme ceux des États-Unis et du Royaume-Uni, il y aura relativement peu de demande de détail pour les CBDC, mais il y a des endroits où les espèces sont rares et les CBDC peuvent servir à accroître les opportunités fondamentales de prospérité et de croissance économique.
nChain travaille avec les banques centrales pour faciliter l’utilisation de la CBDC via son produit Digital Cash. Le directeur commercial et stratégique de nChain, Simit Naik – qui a travaillé en Afrique de l’Ouest – a déclaré à Cointelegraph que les CBDC de cette région devraient « garantir un accès continu à une forme inclusive et stable de monnaie de la banque centrale pour les citoyens, lorsque l’utilisation de l’argent physique diminue. ”
N’avoir accès qu’à de l’argent physique limite les gens aux formes de transaction les plus élémentaires. Une CBDC ouvrirait l’accès à l’économie numérique et introduirait de nouveaux modèles commerciaux en soutenant les micro- et nano-paiements. L’accès au haut débit pour participer à l’économie numérique serait rare, mais la pénétration et la connectivité du téléphone mobile sont « bien plus importantes » que ce à quoi on pourrait s’attendre, a assuré Naik. Selon la GMSA — une association de communications mobiles — il y avait 5,3 milliards de mobiles uniques les abonnés dans le monde au deuxième trimestre 2022.
Une CBDC peut faire économiser de l’argent et du temps aux banques centrales en fournissant un accès en temps réel aux données pour éclairer la politique monétaire. Une mise en œuvre typique du produit nChain Digital Cash consisterait pour la banque centrale à dédier une partie de ses réserves en garantie de l’argent numérique. Ensuite, nChain soutiendrait la banque centrale alors qu’elle frappait et distribuait des jetons d’argent numérique sur une base individuelle avec l’argent de réserve garanti. Il est important que la CBDC soit sans intermédiaire, car elle peut être utilisée dans des endroits où aucune infrastructure financière n’existe.
Le salaire des fonctionnaires serait payé en CBDC dans un premier temps, puis il serait distribué aux commerçants. La banque centrale pourrait également l’utiliser pour effectuer des paiements, tels que des paiements liés à l’aide sociale et à la relance, directement au public.
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Comme Digital Cash, l’objectif de la solution Digital Money de nChain est de fournir un accès aux services financiers aux personnes qui n’ont traditionnellement pas accès à ces services. Cependant, le produit Digital Money est basé sur un compte, ce qui lui permet de modéliser des formes de monnaie plus traditionnelles. Les banques commerciales et les fintechs peuvent l’utiliser pour introduire de nouveaux produits financiers. Il peut être utilisé pour le microcrédit et pour la tokenisation d’actifs et de matières premières, ce qui permet aux gens de devenir des investisseurs, car les services de courtage sont réglementés mais ne nécessitent pas nécessairement un courtier.
Les avantages d’une cote de crédit
Une autre approche pour élargir l’accès aux services financiers consiste à créer une visibilité pour les milliards de personnes qui n’ont pas de cote de crédit. Selon Brendan Playford, fondateur de Pngme et Masa Finance, 1,5 milliard de personnes dans le monde ont des cotes de crédit et 3,3 milliards de personnes sont «invisibles au crédit». Cela signifie qu’ils sont solvables, mais que leurs antécédents de crédit ne leur sont pas associés dans le système bancaire traditionnel. Une cote de crédit accessible est une condition préalable à de nombreux services financiers, en particulier le crédit, et elle peut avoir une incidence sur la vérification de l’identité et l’accès à l’assurance.
Le ciblage d’un milliard de personnes, l’économie de l’argent mobile et le traitement des données des micropaiements peer-to-peer effectués par l’intermédiaire de fournisseurs établis peuvent permettre la notation de personnes auparavant invisibles au crédit. En Afrique, seuls 20 à 30 % de la population ont un pointage de crédit. Pngme s’est associé au service d’évaluation du crédit TransUnion pour utiliser les données d’argent mobile afin d’augmenter ce niveau à 60-70 %. Selon la GSMA, les transactions d’argent mobile en Afrique subsaharienne étaient valeur 697,7 milliards de dollars, sur un total mondial de 1 000 milliards de dollars, en 2021.
Les banques en Afrique « ont du mal à desservir les marchés mal desservis, donc Pngme fournit en privé une infrastructure permettant à un utilisateur final de créer un pointage de crédit là où il ne serait pas en mesure de le faire autrement », a déclaré Playford.
Les données capturées par Pngme sont l’une des sources de données utilisées pour générer des prêts en chaîne via Masa Finance. Masa Finance est un protocole de crédit décentralisé qui connecte les données de crédit hors chaîne à la finance décentralisée (DeFi), créant un jeton non fongible (NFT) de profil de crédit « lié à l’âme ». Masa utilise la blockchain Celo adaptée aux mobiles et évolutive pour prêter de petites sommes en utilisant des données anonymisées pour la souscription et des pièces stables comme monnaie de règlement qui peut être convertie en fiat ou en crypto-monnaie. Playford a déclaré à Cointelegraph :
« L’inclusion est vraiment une question de choix. Si vous êtes mal desservi et que vous avez besoin d’être financé, vous pouvez le trouver, mais vos conditions sont incroyablement défavorables. Cette technologie crée un écosystème plus juste, où davantage de personnes peuvent proposer des produits dans un cadre ouvert. »
Masa Finance récemment annoncé l’achèvement du financement de pré-amorçage et prévoit un lancement à grande échelle dans trois à six mois. Un testnet a été lancé et son application mobile est en version bêta et compte environ 40 000 utilisateurs. L’application comprendra 10 000 sources de données dans 78 pays lorsqu’elle sera pleinement opérationnelle dans les prochaines semaines.
« La réalité est que tout le travail que je fais perturbe la façon dont les banques ont le monopole des prêts. Nous construisons un écosystème qui dessert le sommet jusqu’au bas de la pyramide », a déclaré Playford.
Des services bancaires accessibles
DeFi peut se combiner avec les services bancaires traditionnels pour offrir le meilleur des deux, en fournissant des services aux personnes non bancarisées et en améliorant les services disponibles pour ceux qui sont déjà à l’intérieur du système. EQIFi, une plate-forme financière décentralisée, est soutenue par EQIBank, une banque numérique entièrement réglementée agréée à la Dominique. EQIFi fournit une plate-forme pour les produits DeFi tout en fonctionnant avec des comptes EQUIBank, la garde des prêts, l’OTC et la gestion de patrimoine. Il propose également des transferts entre pairs et des microcrédits.
« Tout le monde n’a pas besoin d’un prêt nécessitant une cote de crédit », a déclaré le fondateur et PDG d’EQIFi, Brad Yasar, à Cointelegraph.
Les économies de coûts associées à la finance décentralisée permettent à EQIBank et EQIFi d’opérer dans des régions du monde où une grande banque d’entreprise trouverait qu’il serait prohibitif de faire des affaires. Yasar a dit :
« Nous voulions créer une plate-forme qui associe la finance décentralisée à la finance traditionnelle d’une manière qui ouvre les portes à tous. »
En raison de son lien avec EQIBank, EQIFi est également soumis à des exigences réglementaires et est enregistré dans les îles Vierges britanniques et à Dubaï. Yasar est un ardent défenseur de la réglementation et de la transparence dans l’espace crypto.
Les produits EQIFi offrent également une inclusion financière sous la forme « du type de taux et de rendements qui n’étaient auparavant disponibles que pour les investisseurs institutionnels et l’élite fortunée », selon le matériel promotionnel. Yasar a décrit l’agrégateur de rendement de la plate-forme comme son « joyau de la couronne ».
« Des projets sous licence et réglementés comme EQIFi ouvrent la voie à une transition de plates-formes DeFi anonymes à haut risque vers des versions plus sûres et plus transparentes », a déclaré Yasar à Cointelegraph plus tôt. « Avec DeFi, nous pouvons offrir plus de produits moins chers à une bien plus grande partie de la population mondiale. »