Une grande partie de la société chinoise en est venue à dépendre de soi-disant super applications comme WeChat pour effectuer plusieurs tâches, de la prise de rendez-vous médical à l’appel d’un taxi à l’obtention d’un prêt, le tout sur une seule plateforme.
Mais de tels guichets uniques n’ont pas décollé aux États-Unis. Maintenant, le moment est peut-être enfin venu – et les meilleurs prétendants aux super applications viennent du monde de la fintech, en particulier des plates-formes dédiées à la crypto-monnaie.
Les crypto-monnaies gagnent rapidement en popularité au milieu des cours boursiers très élevés, des taux d’intérêt record et de la peur de l’inflation à l’horizon, et elles pourraient peut-être gagner en légitimité si le gouvernement américain décidait de les réglementer pleinement, un sujet actuellement abordé par le Congrès. explorant.
Les plateformes de cryptographie dédiées comme Coinbase ou même Paypal, Venmo et Stripe, qui ont récemment ajouté des capacités à utiliser la crypto pour les paiements, pourraient évoluer vers les versions américaines des super applications, en supposant que les émetteurs de crypto puissent travailler avec les régulateurs pour trouver un terrain d’entente entre la protection du consommateur et créer de nouvelles opportunités financières et d’investissement. Si les consommateurs considèrent la crypto comme sûre et légitime – et facile à utiliser – elle pourrait devenir la base de super applications.
L’essentiel est que les gens pensent à la finance non seulement lorsqu’ils vont à la banque – s’ils ont même accès à une banque – mais lorsqu’ils font leurs courses, prennent des vacances ou paient une visite médicale.
L’extension de ces applications de cryptographie et de paiement pour les intégrer à d’autres applications et services rendrait de nombreuses tâches diverses plus pratiques. L’essentiel est que les gens pensent à la finance non seulement lorsqu’ils vont à la banque – s’ils ont même accès à une banque – mais lorsqu’ils magasinent, prennent des vacances ou paient une visite médicale, et de telles applications aideraient à fournir les services financiers. ils ont besoin d’une manière personnalisée.
L’intégration des paiements cryptographiques dans d’autres tâches contribuerait également grandement à démocratiser le monde de la finance et de l’argent, en donnant aux communautés mal desservies et à ceux qui n’ont pas d’historique de crédit qui ont du mal à ouvrir des cartes de crédit ou à obtenir des prêts un meilleur accès aux services financiers.
L’essor de la super application
WeChat a commencé comme une application de messagerie en Chine en 2011, mais en 2013, il a également fonctionné comme une plate-forme de paiement et a rapidement offert de nombreux autres services, comme les achats, la livraison de nourriture et la prise de taxi.
Désormais, il propose plus d’un million de services différents, principalement via des mini-applications que les entreprises développent pour fonctionner au sein de WeChat. AliPay, qui compte également plus d’un milliard d’utilisateurs, est similaire. Ces deux applications ont été créditées au cours de la dernière décennie de la conversion de la Chine d’une économie exclusivement monétaire à une économie fortement dépendante des paiements numériques, en sautant la phase intermédiaire des cartes de débit et de crédit.
Le concept est également devenu populaire en Indonésie et ailleurs dans la région. Le fait qu’ils impliquent des services financiers, y compris des options de paiement, est essentiel et constitue le fil conducteur de la plupart des services des super applications.
Mais alors que l’utilisation des applications a explosé aux États-Unis et en Europe ; Les grands acteurs technologiques comme Apple, Facebook et Google ont ajouté des services de paiement ; et plusieurs applications de paiement comme Venmo et Square sont devenues plus populaires, les super applications n’ont pas encore émergé.
Cela s’explique en partie par les réglementations sur la confidentialité des données ; Les lois sur la confidentialité aux États-Unis, et en particulier en Europe, limitent les données partagées entre les applications, ce qui rend plus difficile la création d’un écosystème où les mini-applications peuvent s’intégrer automatiquement dans des super-applications comme Alipay.
Cela vient également du fait que les États-Unis disposaient d’un écosystème Internet bien développé, avec des sites de médias sociaux populaires, comme Facebook, et des sites de paiement, comme PayPal, existant avant l’essor des smartphones, ce qui a conduit chacune de ces plates-formes à lancer des applications distinctes, plutôt qu’une seule application offrant plusieurs services. Comparez cela avec la Chine, où une grande partie d’Internet était mobile d’abord, apparu seulement après l’avènement des smartphones. Le marché américain a longtemps été utilisé pour séparer les plates-formes pour des tâches distinctes.
Mais de nombreux analystes soulignent que les applications et les entreprises technologiques ajoutent plus de services – comme TikTok ajoutant des achats, Snapchat intégrant des mini-applications pour les jeux ou Apple entrant dans l’espace de paiement – et disent que les super applications finiront par émerger aux États-Unis, ou au moins des applications plus grandes qui peuvent faire plus de choses. Ajouter plus de services à n’importe quelle application et trouver un moyen de garder les utilisateurs dessus est également un moyen de contourner les réglementations en matière de confidentialité qui empêchent une application de savoir ce que ses utilisateurs font sur une autre application.
Les applications sont clairement sur la bonne voie pour devenir plus grandes et plus complètes, même s’il est peu probable que les États-Unis se retrouvent avec seulement une ou deux applications dominantes, comme on le voit sur les marchés asiatiques.
L’essor du DeFi
Pendant ce temps, la crypto-monnaie s’est développée parallèlement aux applications de paiement et aux super applications au cours de la dernière décennie. Ce qui a commencé comme un seul produit, Bitcoin, est devenu un système financier pair à pair complet, connu sous le nom de DeFi, avec plusieurs devises, dont Ethereum et Dogecoin, permettant aux utilisateurs d’investir, d’échanger, de dépenser et de prêter de l’argent.
Mais malgré sa montée en popularité, en particulier pendant l’incertitude économique posée par la pandémie de COVID, et les institutions financières plus traditionnelles commençant à offrir certains services liés à la cryptographie, il reste en dehors du système et du secteur financiers traditionnels, de nombreux experts affirmant qu’il présente des risques élevés. . Les émetteurs de crypto ont également longtemps résisté à la réglementation, car cela irait à l’encontre de leur objectif d’avoir un produit financier décentralisé.
Mais maintenant, les choses commencent à changer, certaines plateformes de cryptographie exprimant leur intérêt à suivre la réglementation.
Par exemple, Coinbase a abandonné un projet visant à offrir un produit rémunéré, qui aurait permis aux utilisateurs de gagner des intérêts sur les pièces prêtées à d’autres, après que la Securities and Exchange Commission des États-Unis n’a pas donné de conseils à ce sujet et a menacé de poursuivre Coinbase s’il l’a publié. En fait, les émetteurs de crypto se rendent compte qu’une certaine réglementation donnerait à leur produit plus de légitimité et permettrait à plus de personnes de l’utiliser à d’autres fins. Cela survient alors que de nouveaux produits cryptographiques sont récemment arrivés sur le marché, notamment des pièces stables, qui suivent la valeur des devises traditionnelles.
La réglementation de la cryptographie, une idée que le président de la SEC, Gary Gensler, a déclaré soutenir, ainsi que certains au Congrès et d’autres dans l’industrie de la cryptographie, pourrait en effet être à l’horizon.
Utiliser la crypto-monnaie pour alimenter la première super application américaine
Si les émetteurs de crypto travaillent avec des responsables gouvernementaux pour mettre en place une réglementation qui protège les consommateurs sans limiter l’innovation, la crypto est un bon pari pour ce qui stimule enfin les super applications américaines.
Pensez à ce qui pourrait arriver si Coinbase travaillait avec la SEC et s’alignait sur une réglementation intelligente qui validerait Coinbase en tant qu’intermédiaire financier viable et certifié sur lequel les utilisateurs pourraient compter pour la cryptographie, englobant à la fois ses nouveaux produits financiers avec des rendements potentiellement attractifs en plus de sa capacité à utiliser pour les dépenses quotidiennes. La réglementation stabiliserait probablement les devises, les transformant en quelque chose de pratique pour faire des achats, plutôt que de simplement les conserver pour leur valeur potentielle. De telles réglementations élimineraient également certaines des étapes qui ajoutent de la friction aux expériences actuelles des utilisateurs lorsqu’il s’agit d’utiliser la crypto dans la vie quotidienne, comme les longs délais de transaction, les frais de transaction élevés et les grandes fluctuations de sa valeur.
Un cadre réglementaire débloquerait une demande massive de crypto, et il y aurait soudainement de nombreuses entreprises – des restaurants au commerce de détail – qui voudraient un moyen de traiter les paiements crypto, les incitant à s’intégrer dans les applications de paiement crypto existantes et les faisant évoluer en super applications . Plus de gens feraient également des dépôts en crypto sur ces applications, plutôt que d’utiliser des devises traditionnelles dans leurs banques. Cela perturberait l’ensemble de l’économie et de l’écosystème financier.
Les banques ont toujours produit des produits qu’elles pensent que le public veut tandis que le monde de la crypto et de la DeFi fournit clairement des produits et services que les gens avoir besoin, et des millions de personnes les utilisent déjà, malgré leur statut réglementaire et juridique incertain.
Tout comme les paiements numériques omniprésents et intégrés sont rapidement apparus en Chine pour répondre à un besoin – une alternative en espèces sur un marché mal desservi par les cartes de crédit – les super applications basées sur la cryptographie répondraient aux besoins des consommateurs et des entreprises à la recherche d’un moyen sûr et efficace d’utiliser la cryptographie. à la place ou en plus des méthodes de paiement traditionnelles.
Si la crypto reste une zone grise non réglementée et que ses plates-formes restent isolées du reste de la vie économique et quotidienne, plutôt que d’évoluer en super applications, les États-Unis rateront l’occasion de créer un nouvel écosystème financier innovant axé sur le mobile et le numérique. .