Bien que certains disent que c’est vague, la règle pourrait être utile pour les personnes à revenu moyen
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Dans son livre de 2006, Tout ce que vous valez : l’ultime plan d’argent à viela sénatrice américaine Elizabeth Warren a suggéré aux lecteurs une stratégie budgétaire simple pour les aider à garder leurs finances en ordre.
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La « règle 50/20/30 », comme l’appelle généralement l’approche de Warren et de la coauteure Amelia Warren Tyagi, organise les dépenses en trois catégories générales et consacre une partie prédéterminée de votre revenu après impôt à chacune.
C’est une approche assez simple de la budgétisation, mais ce n’est peut-être pas pour tout le monde. Découvrons ce qu’est la règle 50/20/30 et voyons si c’est la bonne stratégie pour vous.
La règle du 50/20/30
La règle 50/20/30 stipule que votre salaire net doit être réparti comme suit :
- 50 pourcent va vers l’essentiel comme les paiements de loyer ou d’hypothèque, les services publics, les frais de santé, l’assurance, le transport et le paiement de la dette minimale.
- 20 pour cent est alloué pour l’épargne. Cela pourrait signifier constituer un fonds d’urgence, rembourser une dette à taux d’intérêt élevé ou contribuer à un compte d’études, de retraite ou de placement, comme un REEE, un REER ou un CELI.
- 30 pour cent paie pour vos désirs. Considérez ces éléments et expériences qui ne contribuent pas à votre valeur nette : divertissement, produits de vente au détail, mise à niveau des produits par désir plutôt que par nécessité, adhésions et abonnements.
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Aussi simple qu’un budget comme celui-ci semble, il faut de la discipline pour s’y tenir, surtout lorsque les lignes entre les catégories deviennent floues.
« Je m’interroge sur la sémantique », déclare Stan Tepner, conseiller principal en gestion de patrimoine chez CIBC Wood Gundy. « Si je place 1 000 $ dans un CELI ou si je rembourse le capital de mon prêt hypothécaire du même montant sur tous mes versements mensuels, est-ce que c’est une « épargne » ou le « coût de la vie nécessaire » ? »
Il pourrait également y avoir confusion quant à ce qui constitue un achat « essentiel ». Un abonnement à un gymnase, par exemple, peut recevoir la désignation « essentiel » de la part d’une personne pour qui la forme physique est une exigence dans son travail. Il sera difficile d’éviter une telle flexion de catégorie dans certains cas.
Mais essayer de vous convaincre que certains de vos désirs sont des besoins, et glisser davantage de vos dépenses discrétionnaires dans votre catégorie « essentielle », va à l’encontre de l’objectif du 50/20/30.
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Dans ces cas, vos désirs ne font que se faire passer pour des besoins, occupant plus que les 30 % qui leur sont alloués. L’argent pour les payer doit venir de quelque part, et ce sera probablement des 20 % qui sont censés être destinés à l’épargne.
« Avoir un budget peut faire la différence, mais ce n’est un facteur de différence que s’il est utilisé dans le but pour lequel il a été créé », déclare Tepner.
Dans quelle mesure la règle 50/20/30 est-elle réaliste ?
Comme toute stratégie budgétaire, 50/20/30 ne conviendra pas à tout le monde. Selon votre situation financière, cela pourrait ne pas être réaliste du tout.
Si vous gagnez 45 000 $ à Toronto, par exemple, vous rapporterez un peu moins de 3 000 $ par mois. Le loyer moyen dans la ville étant de 2 013 $, il serait difficile, voire impossible, d’allouer seulement 50 % de vos revenus nets à l’essentiel chaque mois. Un scénario similaire fait face à des propriétaires qui remboursent d’importantes hypothèques.
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Et si vous gagniez encore moins ? Les données de Statistique Canada montrent qu’en 2019, plus de 13 millions de Canadiens gagnaient moins de 35 000 $ par année. Une fois l’essentiel payé, un revenu modeste comme celui-là ne laisse pas grand-chose pour les dépenses discrétionnaires, et encore moins pour l’épargne.
Adhérer au 50/20/30 n’est peut-être même pas idéal pour les riches, pour qui l’essentiel ne demandera probablement pas 50 % de leur revenu mensuel. Dans ces cas, mettre seulement 20 % de vos revenus dans l’épargne serait une occasion manquée.
50/20/30 peut être mieux exploité par les salariés de la classe moyenne qui ont de l’argent restant à la fin du mois – mais qui ont besoin d’un peu d’aide pour décider de la meilleure façon de l’utiliser.
Quelle que soit la tranche de revenu dans laquelle vous vous situez, 50/20/30 est un point de départ utile pour vos besoins budgétaires. Au moins, cela peut vous aider à hiérarchiser vos dépenses et à déterminer quelles dépenses vous empêchent d’économiser davantage chaque mois.
Et vraiment, personne ne vous en voudra si 60/10/30 ou 70/10/20 est le mieux que vous puissiez faire. Vous ne laisserez pas tomber Elizabeth Warren. L’important est que vous reconnaissiez l’importance d’un budget, le rôle qu’il peut jouer dans la consolidation de vos finances et que vous vous y teniez du mieux que vous le pouvez.
« Avec n’importe quelle stratégie budgétaire », dit Tepner, « définissez-la, respectez-la, évaluez vos résultats et mettez-la à jour pour la prochaine période budgétaire. Rincez et répétez.
Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.
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